11 Asiat sinun pitäisi tietää ennen kuin saat ensimmäisen luottokorttisi

5. Kuinka luottokorttikorot lasketaan

Monet luulevat, että luottokorttikoroja arvioidaan jäljellä olevan maksutapahtuman jälkeen. Jos et kuitenkaan maksa saldosi kokonaisuudessaan, kertyy korkoa keskimääräisestä päivittäisestä saldosta kuukauden aikana.

Sano sinulla on 1000 dollarin korttitase. Kortin kertymäpäivä 11 maksaa 200 dollaria. Sitten 21 päivänä kertyneen koron maksat toinen 350 dollaria. Keskimääräinen päivittäinen saldo olisi 750 dollaria.

Jos kortin vuosikorko (APR) on 20%, jaksollinen korko on 0,0548%. Jaksotettu korko lasketaan jakamalla vuosikorko 365: llä. Keskitä keskimääräinen päivittäinen saldo kuukausittaisen koron ja kuukausipäivien lukumäärän avulla, jotta saat kuukausi kertyneen koron. Meidän tapauksessamme tämä on 12,33 dollaria.

Etuuksien kertymisen välttämiseksi sinun on maksettava uusi saldo kuukausittain luottokorttitilillesi.Vähimmäiskorvaus riittää pitämään sinut hyvässä kunnossa, mutta maksaa korkoa ei ole tarpeellista, jos käytät omalla tavallasi.

Pidä mielessä, jos otat käteismaksun, saatat joutua maksamaan korkeamman koron ja sinulla ei ole etua armonaikaa. Saatat joutua myös maksamaan korotetun korkoasteen, jos maksat viivästyskorkoa tai käytät enemmän kuin luottorajasi. Löydät nämä vaihtoehtoiset hinnat kartan liikkeeseenlaskijan verkkosivustolta.

»LISÄÄ: Rakennusluotto? Miten luottokortti "saa sinut siellä nopeammin"

6. Miten vähimmäismaksut määritetään

Vähimmäiskorvaus on pienin mahdollinen kuukausittainen rahamäärä, joka voi vahingoittaa maksuhistoriasi ja maksaa myöhästymismaksu. Pieniä maksuja laskettaessa on muutamia erilaisia ​​menetelmiä, mutta tässä ovat ensisijaiset kaksi:

• Prosentuaalinen menetelmä: Liikkeeseenlaskija voi laskea vähimmäismaksun prosenttiosuutena saldosta. Tämä on yleensä välillä 1% ja 3%. Joten jos sinulla on 2 000 dollarin saldo ja vähimmäissumma on 2% saldosta, sinun on maksettava vähintään 40 dollaria pysyäkseen hyvässä asemassa.
• Prosenttiosuus + korko + palkkiomenetelmä: Liikkeeseenlaskija voi myös ottaa osaa siitä, mitä velkaa, plus mahdolliset korot ja palkkiot. Oletetaan, että sinulla on 1.000 dollarin saldo ja korko 18%, ja maksat myöhässä. Liikkeeseenlaskija voi veloittaa vähimmäismaksun, joka on 1% saldosta (10 euroa), korotuksesi (14,79 dollaria) ja myöhästymismaksun (35 dollaria). Sinun vähimmäissumma tässä tapauksessa olisi 59,79 dollaria.

Jos saldo on suhteellisen alhainen, saatat joutua maksamaan tasaisen vähimmäismaksun, joka vaihtelee tavallisesti 25-35 dollaria kuukaudessa. Suosittelemme kuitenkin, että maksat saldosi kokonaisuudessaan eräpäivään mennessä.

»LISÄÄ: Mitä tapahtuu, jos teen vain vähimmäiskorvauksen luottokorteissani?

7. Kuinka luottokortit vaikuttavat luottotietoosi

Luottokortit voivat vaikuttaa luottopisteisiisi useilla tavoilla. Ennen kuin pääsemme yksityiskohtiin, tutustu viiteen tekijään, jotka menevät FICO-pisteet, yleisimmin käytetty pisteytysmalli lainanantajien tänään:

• Maksuhistoria (35%)
• Luottojen käyttöaste (30%)
• Luottotiedotuksen pituus (15%)
• Käyttötilatyypit (10%)
• Uusi luotto (10%)

Luottokortin käyttäminen voi vaikuttaa luottotietoosi useilla tavoilla, joko positiivisesti tai negatiivisesti. Voit vaikuttaa positiivisesti tärkeimpään luottopistetekijäkertoimeen, maksuhistoriaan, tekemällä maksusi ajoissa, 100% ajasta. Luottokorttimaksua ei todennäköisesti ilmoiteta muutamassa päivässä, mutta se voidaan ilmoittaa toimistoille ja vahingoittaa pisteet.

Luottojen käyttöaste tai luottorajan prosenttiosuus, jota käytät tiettynä aikana, on toiseksi tärkein FICO-pistemäärä. Keskustelemme siitä, miten tämä lasketaan seuraavassa osassa, mutta lähinnä sinun pitäisi yrittää pitää velkaasi saldosta alle 30% luottorajasi.

Uusimmat ja vanhat tilisi ikäsi sekä kaikkien luottotietojen keskimääräinen pituus muodostavat luottotietojesi pituuden. Mitä kauemmin, sitä paremmin. Voit vaikuttaa tähän tekijään luottokortilla pitämällä vanhoja tilejä avoimina ja aktiivisina. Ja tietenkin olla kärsivällinen, sillä hyvien luottopisteiden rakentaminen vie aikaa.

Luottotyypeissä käytetään eri tyyppisiä luottotilejä, kuten opiskelija- tai auto-lainoja tai kiinnitystä. Monimuotoisuus on suositeltavaa vain yhden tyyppiselle tilille, mutta tällä tekijällä on pieni vaikutus FICO: iin, joten sinun ei pitäisi päästä eroon korkorahoitettavista veloista.

Kun haet uutta luottokorttia, pisteet saattavat kestää pienen osuman. Voit torjua tämän ongelman välttää haet useita kortteja lyhyessä ajassa, varsinkin jos et ole rakentanut luottoasi hyvin kauan.

»LISÄÄ: Kuinka kauan suuri tasapaino vahingoittaa luottotietoni?

8. Kuinka laskea luottokelpoisuutesi

FICO kiinnittää huomiota seuraaviin käyttötarkoituksiin: rivikohdan käyttö ja aggregaattien käyttö. Rivikohdan käyttöaste on tietyn kortin rajan prosenttiosuus, jota käytät. Joten jos sinulla on luottokortti, jonka raja on $ 5,000 ja nykyinen saldo on 1000 dollaria, sinulla on 20%: n rivikohdan käyttöaste tällä kortilla.

Kokonaistaloudellinen hyödyntäminen on kaikkien korttien kokonaiskäyttöä. Oletetaan, että sinulla on kolme luottokorttia:

• Kortilla A on raja 500 dollaria ja saldo 120 dollaria
• Kortilla B on $ 3000 ja $ 200
• Kortilla C on raja 1000 dollaria ja saldo 800 dollaria

Kokonaisasteesi käyttö olisi alle 25%, mikä on hyväksyttävissä rajoissa.

Sekä rivikohtien että aggregaattien käyttöaste ovat tärkeitä, kun kyseessä on FICO-pisteet. Pidä molempia alle 30 prosenttia, jotta se vaikuttaisi myönteisesti luottoasi.

»LISÄÄ: 5 vinkkejä luottoluokituksen pelin voittamiseen

9. Mistä palkinnot tulevat

Monet luottokortit tarjoavat ostoksille käteistä tai matkustusta. Nämä palkkiot ovat pankkipankin pankkisiirtomaksuista tai asiakkaan pankin maksusta, kun käytät luottokorttia ostoksen tekemiseen. Välityspalkkiot vaihtelevat, mutta ne ovat yleensä vähintään 2%, mikä riittää kattamaan kilpailukykyisten palkkioiden luottokorttien palkkiot.

Jotkut luottokortit ovat 5%: n tai 6%: n edut tietyillä ostotyypeillä. Nämä ovat kuitenkin yleensä rajattu tiettyyn kuukausittaiseen, neljännesvuosittain tai vuosittaiseen dollarin määrään.Jos palkkisi näyttävät hieman liian hyviltä, ​​jotta ne olisivat totta verrattuna tyypillisiin keskuspankkipalkkioihin, tarkista hyödyllisyydestänne kehyksistä.

»LISÄÄ: Luottokorttituotot ovat menoja, ei varallisuutta

10. Mikä EMV-siru on, miksi se on tärkeä - ja milloin se ei ole

EMV-siru on pieni luottokorttisi sisäänrakennettu mikrosiru, joka estää petosten syntymisen luomalla kertaluonteisen koodin joka kerta, kun korttia käytetään. Tämä voi estää varastettujen tapahtumatietojen käyttämisen vilpillisten ostosten tekemisessä. Sitä vastoin perinteisillä kortilla on vain muuttumatonta dataa, joka on tallennettu magneettiselle raidalle. EMV-siru tulee kuitenkin pelaamaan vain, kun korttia käytetään fyysisesti liiketoimeen - esimerkiksi kaupasta ostossa. Puhelimella tai verkossa tehdyillä ostoilla ei ole sirua.

EMV-siruilla on kaksi suurta varmennusmenetelmää: siru-ja-allekirjoitus sekä siru-ja-PIN-koodi. Yhdysvalloissa suosimilla siru-ja allekirjoituskortilla kortinhaltijat vahvistavat identiteettinsä allekirjoituksella (vaikkakin tämä vaatimus menee usein pois). Euroopassa toimivien chip- ja PIN-korttien ansiosta kortinhaltijat antavat nelinumeroisen tai kuusinumeroisen numeron. (Monet merentakaiset kauppiaat eivät hyväksy magstripe-kortteja, joten varmista, että sinulla on hiottu kortti matkustettaessa ulkomaille.

Lokakuussa 2015 voimaan tulleet säännöt siirtävät vastuuta vilpillisistä luottokorttimaksuista pankkeihin, jotka eivät myönnä EMV-kortteja ja kauppiaita, joilla ei ole EMV-kortteja. Jopa niin, on vielä melko yleistä, että sinun on pyyhkäistä kortin magneettiraita pikemminkin kuin aseta siru ostoksen yhteydessä.

»LISÄÄ: Miksi EMV-kortit eivät suojaa sinua pankkiautomaateissa ja kaasupumppuissa

11. Mitkä maksut sinulta veloitetaan?

On olemassa monia potentiaalisia luottokorttimaksuja, joita saatat joutua maksamaan, mutta monet niistä on helppo välttää. Tässä ovat yleisimmät maksut:

Vuosimaksu: Vuosimaksuista veloitetaan usein arvokkaita palkkikortteja sekä kortteja korkeamman riskin kuluttajille, joilla on alhaisemmat luottotietopisteet. Voit välttää heitä saamalla kortin ilman vuosimaksua, mutta jos menot ovat riittävän korkeat, maksukortti saattaa nostaa sinulle korkeampia palkkioita.

Tasapainon siirtomaksu: Latautuu, kun siirrät saldon kortilta toiseen, tyypillisesti 3-4%. Saldonsiirrot ovat yleensä henkilöitä, joilla on luottokorttiluottoja, jotka ovat löytäneet tasapainonsiirtotarjouksen 0 prosentin aloitusajankohdalla. Sinun pitäisi maksaa vain siirtomaksu, jos korko, jonka maksat nykyisellä kortilla, on suurempi kuin maksamasi saldonsiirtomaksu. Ja jos täytät, on luottokortteja ilman saldonsiirtomaksuja.

Ulkomainen transaktiomaksu: Charged aina, kun teet ostoksen ulkomaille, yleensä 3-4% ostoksestasi. Tämän maksun välttämiseksi voit saada luottokortin ilman ulkomaanmaksumaksuja. Jos matkustat ulkomaille, sinulla on ehdottomasti oltava kortti ilman näitä maksuja ja mieluiten EMV-siru.

Viivästymismaksu: Charged, jos et maksa vähintään vähimmäissummaa luottokorttitiliisi eräpäivään mennessä, yleensä noin 35 dollaria. Vältä tätä tekemällä maksusi ajoissa.

Ylimääräinen maksu: Charged, jos saldo ylittää luottorajan. Sinun on valittava tämä maksu vuoden 2009 luottokorttitilain mukaisesti. Muista, että jos päätät olla käyttämättä tätä maksua, ostot voidaan hylätä rekisterissä, jos ylität rajan.

»LISÄÄ: Amerikkalaiset hämmentävät luottokorttimaksuja, palkkioita

Lähtökohtana

Aseta tämä tietämys, siirry Sivustosi luottokorttityökaluun löytääksesi sinulle parhaan kortin. Vaihtoehtoisesti voit tarkistaa korttiruutuistamme, jos haluat lisätietoja lempikorteistamme teollisuudessa.