Oletko Yo-Yo velallinen? Tapoja rikkoa työkierto

Amerikkalaisten velkaantumiset, kuten vyötärölinjamme, laajenevat, kun lähestymme keski-ikäisiä ja vähitellen vähenevät, kun vanhenee.

Jotkut ihmiset ovat kuitenkin yo-yo velallisia, taistelevat jatkuvaa ylös-ja alaspäin taistelua velkaa. He maksavat sen tai päätyvät lähelle, että he joutuvat taistelemaan laskuja jälleen. Mutta on olemassa keinoja katkaista tämä sykli.

21-vuotiaana Chris Browning Long Beachista, Kalifornia, oli kerännyt 5 000 dollaria luottokorttiluottoon - lähinnä syömisestä ulos ja yrittämästä vaikutusta hänen nykyään tyttöystäväänsä, joka on nyt hänen vaimonsa.

"Luulen, että se toimi," kertoo Browning, kirjanpitäjä.

Useiden epäonnistuneiden yritysten jälkeen Browning, 30, teki ja juuttui budjettiin. Hän leikasi kalliita aterioita, etsi ilmaista viihdettä ja hitaasti maksoi saldot, kunnes hän oli velaton neljän vuoden kuluttua huhtikuussa 2012.

Se ei kestänyt. Kun pari valmisteli hääriinsä marraskuussa, velka palasi sisään.

"Lokakuussa 2012 meillä oli yli 14 000 dollaria luottokorttimaksuissa. Sitten siitä tuli lumipalloa ", Browning sanoo. "Kun etsimme uutta asuinpaikkaa, koulukustannuksia, lääketieteellisiä laskuja ja vain huonoja päätöksiä, velkamme kasvoi alle 27 000 dollariin marraskuuhun 2014 mennessä."

Katsokaa velkaa muita stressin merkkejä

Valtaosa amerikkalaisista kotitalouksista - noin kahdeksan kymmenestä - kuljettaa ainakin joitakin velkoja heidän työvuosinaan Federal Reserve's Consumer Surveyin mukaan.

Keskimääräinen summa johtuu huipuista, kun kotitalouden pää on 45 ja 54-vuotiaiden välillä ja vähenee myöhemmin. Sekoitus muuttuu yleensä, kun nuoremmilla kotitalouksilla on todennäköisemmin opintolainoja ja vanhempien kotitalouksien todennäköisemmin kiinnityksiä ja luottokorttitasoja. Yli kolmasosalla alle 55-vuotiaista kotitalouksista on myös auto-lainoja.

Varat eivät välttämättä ole kriisi, ellei jatkuvasti elää keinojesi ulkopuolella, asettamalla heille konkurssin tai alhaisemman elintason. Sinun tekemät merkit:

• Velat, mukaan lukien kiinnitys tai vuokra, syövät yli 40% bruttotuloksesta.
• Olet kamppaillut maksamaan vähimmäismaksuja.
• Sinun nettovarallesi - mitä omistat sen suhteen, mitä velkaa - vähenee pikemminkin kuin kasvaa ajan myötä.
• Velka estää sinua säästämästä tärkeitä tavoitteita, kuten eläkkeelle siirtymistä ja hätätilanteita.

Ei säästöjä voi myös edistää yo-yo-ilmiötä, jossa ihmiset maksavat velkansa vain suuren odottamattoman menon tai työpaikan menettämisen vuoksi, mikä saa heidät jälleen luottokortteihin.

Siirrä velka hitaasti ja tasaisesti

Korvaus takaisin velkaan voi olla syvästi lannistaa ja stressaavaa. Siksi velkaantuneiden asiantuntijat, kuten painonlasku asiantuntijat, suosittelevat hitaampaa ja tasaisempaa lähestymistapaa voittaviin velkoihin. Tärkeimpiä periaatteita:

• Älä ole kiire maksa matalakorkoisia asuntolainoja ja opintolainoja. Keskity ensin myrkylliseen velkaan, kuten luottokorteihin, mikä heikentää taloudellista turvaa.
• Säilytä ensisijainen tavoite, vaikka maksat velkaa. Tämä merkitsee vähintään 500 dollarin hätärahastoa ja riittävän edun, jotta koko yrityksen ottelu olisi mahdollista kaikille työpaikkaeläkkeille.
• Tavoitteena tehdä pysyviä muutoksia siihen tapaan, jota käytät sen sijaan, että yrität nopeita korjauksia.

Lifestyle-muutokset ovat tärkeitä

Browning ja hänen vaimonsa, Vina Gainer, 29, kohtasivat velkansa molemmista päteistä: leikkaamalla menojaan ja kasvattamalla kotitalouksiensa 60 000 dollarin taloutta.

Browning löysi työpaikan, joka maksoi kuukausittain 1200 dollaria ja kokeili muutamia sivukisoja, kuten tavaraa myydä eBayissä ja toimittaa ruokaa DoorDashille. Gainer, joka opiskelee äidin päivähoidossa, alkoi tehdä omia hiuksiaan ja ostoksia säästämiskaupoissa pikemminkin kuin ostoskeskuksessa. Pari myös omisti aikaa suunnitella - ja keskustella - kuinka he käyttivät rahaa.

»LISÄÄ: Kuinka tehdä rahaa: 25 laillista sivuliikkeistä

"Emme todellakaan puhu siitä, mitä me käytimme. Vietin sen vain ", Browning sanoo.

Molemmat sanoivat, että elämäntapamuutokset olivat aluksi vaikeita, ja Browning kertoi auttavan häntä etsimään muita ihmisiä, jotka maksavat velkaa, todellisessa elämässä ja verkossa.

"Luulen, että voit antaa itsellesi anteeksi hieman enemmän, kun huomaat, että et ole ainoa, joka on tehnyt virheitä ja että on olemassa muita, jotka ovat saavuttaneet sen, mitä toivon", Browning sanoo.

Pari maksoi viimeisen luottokorttilaskunsa helmikuussa ja ovat valmiina kuuden kuukauden hätärahastoon vuoden loppuun mennessä.

Velkaantuminen "oli aivan liian stressaavaa", Browning sanoo. "En koskaan halua palata siihen paikkaan."

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.

Pidä otteesi velkaa

• Tapoja säästää joka päivä, kuukausittain ja ikuisesti
• Kuinka määritellä nettovarallesi
• Miten luodaan hätärahasto