Understanding Homeowners Insurance

Insurance 101 - Homeowners Insurance Coverage | The Ultimate Guide to Home Insurance

Sisällysluettelo:

Tässä artikkelissa
Miksi tarvitset kodinomistajien vakuutuksen
Mitä kodinomistajien vakuutus kuuluu eikä kateta
Perushyödyllisten vakuutusten perusosat
Standardi kattavuus
Yleiset valinnaiset peitteet
Valitsemalla kattavuusrajoitukset ja vähennykset
Korvausmenot vs. todellinen käteisarvo
Vähennysten ymmärtäminen
Kuinka korkealle pitäisi asettaa vähennys?
Asunnon omistajan vakuutuksen kustannukset
Mitä seuraavaksi?
Säästää rahaa Homeowners vakuutus näiden 7 vinkkejä
Lue lisää noin niputtamalla asuntovakuutuksia ja autovakuutuksia
Tarkista Investmentmatomein opas parhaan kodin omistajan vakuutukselle

Kotisi on enemmän kuin vain katto pään yli. Mahdollisuudet ovat se, että se on arvokkain sijoitussi, eikä sinulla todennäköisesti ole varaa korvata katastrofi. Siksi suojautuminen asuntovakuutuksen vakuutus on niin tärkeä.

Tässä artikkelissa

Miksi tarvitset kodinomistajien vakuutuksen Mikä on ja ei ole katettu Mitä kuuluu kodin omistajien käytäntöihin Valitsemasi kattavuus Asunnon omistajan vakuutuksen kustannukset

Miksi tarvitset kodinomistajien vakuutuksen

Asunnon ostajien vakuuttaminen ei ole lakisääteistä, mutta jos sinulla on asuntolaina, lainanantajan tulee todennäköisesti vaatia sinua kotiin, jotta se voi suojata sijoituksensa.

Vaikka sinulla ei ole asuntolainaa, asunnon vakuuttaminen on lähes aina viisas osto, joka voi suojata taloutesi monin tavoin.

Tässä ovat kodin vakuutuksen päätoiminnot:

Korjaa koti, piha ja muut rakenteet: Jos kotisi tasoitti vakava myrsky tai poltettiin maahan, voisitteko varautua rakentamaan taskusta? Asunnonvakuutus auttaa kattamaan jälleenrakennuksen palauttaaksesi paikkasi ja omaisuutesi entiseen loistoonsa.

Korjaa tai vaihda henkilökohtaiset tavarat: Monet käytännöt kattavat omaisuutesi paitsi kotona, mutta myös liikkeellä. Joten, onko huonekalu tuhoutunut tulessa tai vihkisormusi puuttuu hotellin yöpöydästä, kattavuus voi auttaa korjaamaan tai korvaamaan ne.

Suojaa henkilökohtaiset vastuuvelat: Jos vieras matkaa ja putoaa kävijääsi ja syyttää sinua, koira puree kävijää tai satuttaa vahingossa jonkun kotoa, asunnon vakuutukset voivat auttaa kattamaan muita vammoja ja oikeudellisia kuluja.

»LISÄÄ: Miksi koirasi tarvitsee vastuuvakuutusta

Mitä kodinomistajien vakuutus kuuluu eikä kateta

Kaksi yleistä tyyppistä kodinomistajien politiikkaa ovat HO-2 ja HO-3. HO-2, joka on vähemmän kattava, on "nimetyn vaaran" politiikka, eli se kattaa tietyn ongelmalistan.

HO-2-politiikan kattamat 16 vaarat ovat:

1. Tulipalo tai salama 2. Savu 3. Varkaus 4. Vandalismi 5. Tuulenpuuska ja rakeet 6. Ajoneuvojen aiheuttamat vahingot 7. Ilma-alusten aiheuttamat vahingot 8. Jään, lumen ja sateen paino 9. Kotitalousjärjestelmien pakastus 10. mellakat 11. Räjähdykset 12. Putoavat esineet 13. Tulivuorenpurkaukset 14. Veden ylivuoto tai vesipuhtaus 15. Keinotekoisesti syntyneen sähkövirran vauriot 16. Äkillinen repiminen, halkeilu tai pullistuminen kotona
Suojaa, joka ylittää nämä 16 ongelmaa, harkitse HO-3-politiikkaa. HO-3-suunnitelmat ovat "avoimia vahinkoja", mikä tarkoittaa, että ne kattavat kaikki riskit, paitsi vakuutuksenantajan ulkopuolelle jääneet riskit. Oma omaisuus on kuitenkin edelleen nimetty vaaralliseksi.

Saat laajimman suojan HO-5-kotivakuutuksen, joka kattaa sekä asumistasi että henkilökohtaisen omaisuutesi kaikista ongelmista lukuun ottamatta niitä, jotka on nimenomaan suljettu pois.

On kuitenkin olemassa ongelmia, jotka eivät kata kotivakuutuksia, kuten vahinkoja, jotka johtuvat:

tulviminen

maanjäristykset

maanvyörymät

muotti

tartuntoja

Kuluminen

Ydinvaara

Hallituksen toiminta

Voit kuitenkin ostaa tulvavakuutuksia tai maanjäristysvakuutuksia erikseen. Hurrikaanialttiissa tiloissa saatat tarvita myös erillistä tuulisuojavakuutusta.

Keskustele vakuutuksenantajasi kanssa, jos sinulla on erityisiä huolenaiheita alueesi sääoloista tai muista vaaroista, jotka eivät ole edustettuina käytännöissään. Monissa tapauksissa voit lisätä sääntöjäsi - joita todennäköisesti maksaa lisä -, jotta lisäsuojaa voidaan lisätä.

Perushyödyllisten vakuutusten perusosat

Asunnon omistajien käytäntö koostuu useista erillisistä peitteistä - joista osa sisältyy automaattisesti ja muihin, joita voit lisätä.

Standardi kattavuus

Asuntosuoja: Sisältää vaurioita kotiin ja kiinnitettyihin rakenteisiin, kuten autotalliin.

Muut rakenteiden suojaus: Kattaa omat omaisuuttasi olevat erilliset rakenteet, kuten aita, autokatos tai työkalut.

Elinkustannusten lisäkorvaus: Tätä kutsutaan myös "käyttökelvottomaksi", mikä auttaa maksamaan tilapäisen siirtämisen ja peruskustannukset, kuten ateriat, jos kattama vahinko pakottaa sinut tyhjentämään kodin korjaustöiden aikana.

Henkilökohtainen omaisuus kattavuus: Korjaa tai korvaa varastetuista tai vaurioiduista tavaroista katetulla tappiolla - kaikki huonekaluista verhoihin asti.

Vastuun kattavuus: Täytyy selvittää, jos olet vastuussa toisten vammoista omaisuudestasi tai poissa kotoa.

Lääketieteellinen maksu kattavuus: Kattaa vahinkojen käsittelykustannukset vieraille, jotka satuttavat omaisuuttasi tai yksilöitä, jotka sinä tai perheenjäsenet vahingoittavat vahingossa kotona poissa kotoa. Tämä kattavuus ryntää riippumatta siitä, kuka on vika.

Yleiset valinnaiset peitteet

Vesivarauksen kattavuus: Kattaa törmäysputken aiheuttamat vahingot tai muut asuntosi putkistoon liittyvät asiat. Huomaa, että tämä kattavuus ei kata salamavaloja, vaan vain vettä, joka tulee maasta lähtien. Riippuen vakuutuksenantajasta, tämä kattavuus voidaan sisällyttää automaattisesti.

Lisääntynyt asuntosuoja: Useimmat vakuutusyhtiöt tarjoavat ylimääräisen kattavuuden talosi rakenteesta. Jos alkuperäiset kattavuusrajoitukset eivät riitä tai rakennuskustannuksissa on piikki, asunnon kattavuuden parantaminen auttaa varmistamaan, että sinun ei tarvitse päästä säästöihinsä kodin uudistamiseen.

Identiteettivarkauden kustannus kattavuus: Auttaa korvaamaan sinulle kustannukset, joita aiheutuu, kun heidät takaisin henkilöllisyyden varastamisesta. Vakuutuksenantajalta riippuen tämä kattavuus voi sisältää myös henkilöllisyyden varastamisen neuvonantajan apua, joka voi käsitellä velkojia ja laskujen kerääjiä ja mahdollisesti palauttaa luoton.

Ajoitettu henkilökohtainen omaisuusmerkintä: Sisältää korkealaatuisia kohteita, jotka ylittävät säännölliset henkilökohtaiset omaisuusrajoituksesi, kuten koruja tai taidetta.

Tämä vain naarmuttaa pinnan. Vakuutusasiamies tai yritys voi kertoa sinulle muista saatavista, jotka vastaavat olosuhteitasi.

Valitsemalla kattavuusrajoitukset ja vähennykset

Kun asuntosi kattavuus rajoittuu taloon, haluat kattaa kodin jälleenrakentamiskustannukset. Älä sekoita tätä ostohinnan tai kiinteistömarkkina-arvon kanssa. Uudelleenrakentamismäärä perustuu paikallisiin rakennuskustannuksiin. Jos vakuutat kotiin kiinteistömarkkinoiden arvon vuoksi, vaarannat, että sinulla ei ole tarpeeksi varoja korjauksiin, ja saatat joutua maksamaan eron itse. Tai saatat päätyä liian vakuutettuun.

Saadaksesi arviota jälleenrakennustöistäsi, kerro kotisi neliön kuvamateriaalia paikallisten rakennuskustannusten mukaan neliöjalkaisena. Kotivakuutusasiamiehen tai vakuutuksenantajan pitäisi pystyä auttamaan korvauskustannusten laskemisessa.

Jos vakuutat kotisi vain sen kiinteistömarkkinoiden arvolle, vaarannat, että sinulla ei ole riittävästi varoja korjauksiin.

Henkilökohtaista omaisuutta varten olet yleensä haluamasi kattavuusrajoitukset, jotka ovat vähintään 50% asumistasi summasta, ja vakuutuksenantaja voi automaattisesti asettaa rajanne tällä tavoin. Voit kuitenkin alentaa tätä rajaa tarvittaessa tai hankkia ylimääräistä kattavuutta, jos luulet, että raja ei riitä kattamaan omaisuuttasi.

Paras tapa selvittää, kuinka paljon se korvaa kaikki tavaraasi on ottamalla perusteellinen koti-mainosjakauma. Varastotietue voi myös tulla kätevästi myöhemmin, jos sinun on tehtävä vaatimus ja tarvitsee tietää täsmälleen, mitä menetit.

Vaikka kotikartoitukset voivat olla paljon työtä, käyttämällä Vakuutustietoinstituutin kaltaista varastosovellusta, tämä voi nopeuttaa asioita.

Korvausmenot vs. todellinen käteisarvo

Päättäessään, kuinka paljon asunnon ostajien vakuutus on ostettava, sinun on valittava vaihtohinnan tai todellisen käteisarvon välillä.

Vaihtokustannusten kattavuus - kalliimpi vaihtoehto - ei poista poistoja, kun se korvaa varastetut tai vahingoittuneet henkilökohtaiset tavarat. Kannattaa korvata omaisuutesi uusilla, samankaltaisilla tavaroilla, jopa kattavuuden rajoissa.

Todellinen käteisarvo, toisaalta, perustaa korvausvaatimukset omaisuutesi arvon alenemisesta. Toisin sanoen, saat takaisin summan, jonka arvoesineet olivat arvokkaiden menetysten aikana. Todellinen raha-arvo on halvempi mutta tarjoaa vähemmän kattavuutta.

Vähennysten ymmärtäminen

Kotivakuutuksen vakuutus sisältää omaisuusvahingon vähennyksen, joka on vähennys, joka on vähennetty korvausmaksuista. Sen sijaan, että valitsisit vähennyksen jokaisen vaatimustyypin osalta, voit valita kaikki tappiot, jotka koskevat useita tapaturmia, olipa kyse varastetusta kannettavasta tietokoneesta tai purskeputkesta.

Joka kerta, kun saat korvaushakemuksen, vakuutuksenantaja vähentää vähennyskelpoisen määrän. Esimerkiksi jos sinulla on 1000 dollarin vähennys ja lähetä kanteen 10 000 dollarin korotuksesta, vakuutuksenantajasi antaisi 9 000 euron maksun ja olisit vastuussa jäljellä olevalle $ 1,000.

Vakuutuksenottajasta riippuen sinulla voi olla erillinen omavastuu tuuli- ja raekuurottamisvaatimuksista. Vastuusitoumuksilla ei yleensä ole vähennysoikeutta.

Kuinka korkealle pitäisi asettaa vähennys?

Tyypillinen home vakuutus vähennys on välillä $ 500 ja $ 1,000. Korkeamman hinnan valitseminen vähentää yleensä palkkasi. Sinun on kuitenkin kannattava enemmän taloudellista taakkaa, jos tapahtuma ilmenee. Vähitellen vähennetään vähennys, toisin sanoen sinulla saattaa olla korkeampi palkkio, mutta vakuutuksenantaja noutaa lähes koko välilehden tapahtuman jälkeen.

Asunnon omistajan vakuutuksen kustannukset

Kotivakuutushinnan määrittämiseksi vakuutuksenantajat seuraavat tyypillisesti:

Kodin kustannusten jälleenrakentaminen.

Kotisi ikä.

Etäisyys kodin ja lähimmän vesilähteen välillä.

Kaupunkien palosuojausluokitus.

Sinun väittämäsi historia ja muiden naapurimaiden väittämä historia.

Omat peitot, rajoitukset ja vähennys.

Merkit, jotka on tarkoitettu hauskanpitoon tai virkistäytymiseen, jotka aiheuttavat suurta vahinoriskiä, kuten altaat tai trampoliinit.

Keskimääräinen vuotuinen kotivakuutusmaksu Yhdysvalloissa vuodesta 2013 oli 1 096 dollaria vuodessa. Mutta hinnat voivat vinoutua paljon korkeammalle tai matalammalle sijaintipaikan mukaan. Oregonissa, Utahissa ja Wisconsinissa, kolme edullisinta kotivakuutusvaltiota, hinnat olivat 568 ja 665 dollaria vuodessa. Sillä välin, kolmessa kalleimmassa valtiossa, Floridassa, Teksasissa ja Louisianassa, vuotuiset keskimääräiset hinnat olivat yli 1800 dollaria vakuutustietopalvelun mukaan.

Mitä maksaa asunnon vakuutus voi vaihdella suuresti siitä, missä asut.

Jos olet huolissasi siitä, että palkkasi on liian korkea, on helppoa säästää kodinomistajien vakuutuksia. Esimerkiksi monet vakuutusyhtiöt tarjoavat alennuksen kodin ja autovakuutuksen niputtamiseen. Saatat myös saada alhaisemmaksi, jos kukaan huoneistasi ei tupakoi tai jos sinulla on yhteisiä turvaominaisuuksia, kuten varashälyttimiä ja deadbolt-lukkoja.

Ennen kuin yrität korostaa liian paljon politiikan kustannuksia, muista, että tämä kattavuus antaa sinulle huomattavan paljon bangia. Loppujen lopuksi maksetut palkkiot ovat murto-osa siitä summasta, joka maksaisi talosi uudestaan maasta ja korvaa kaikki omaisuutesi.

Mitä seuraavaksi?

Haluatko toimia?
Säästää rahaa Homeowners vakuutus näiden 7 vinkkejä

Haluatko sukeltaa syvemmälle?
Lue lisää noin niputtamalla asuntovakuutuksia ja autovakuutuksia

Haluatko tutkia asiaan liittyviä?
Tarkista Investmentmatomein opas parhaan kodin omistajan vakuutukselle