60 sanalla, mitä sinun tarvitsee tietää luottokorteista

Monet amerikkalaiset eivät ymmärrä luottokorttien ja pisteiden osuutta, Harris Pollin äskettäisen Investmentmatome-kyselyn tulosten mukaan. Jos olet yksi heistä, saatat tehdä luottokorttitietoja huonojen tietojen perusteella, mikä saattaa maksaa sinulle.

Mutta voit oppia kaikki todella tärkeät asiat muutamassa minuutissa.

Tämä on Harold Pollackin ja Helaine Olenin uuden kirja "Index Card", Carl Richards "One-Page Financial Plan" ja muut. Kehys on yksinkertainen mutta tehokas: sen sijaan, että tarkastelisimme yksityiskohtaisesti jokaisen henkilökohtaisen rahoituksen yksityiskohdista, keskitymme tärkeimpiin suuntaviivoihin. Näin tehdessäsi erotat hyvät neuvoja pahasta, "täytyy tietää" "hyvistä tiedoista".

Lähestymistapa näyttää jäljittävän tapaa, jolla ajattelemme taloudellisia päätöksiä. Luottokorttini tottumuksia ohjaavat muutamat yksinkertaiset totuudet - ei tosiasioita, jotka sekoitetaan muutamia arvailuja. Minun luottokorttistrategian lieventämiseksi jotain, jota voisit lukea hissimatkalla, päätin selvittää, mitä nämä totuudet ovat.

Alkaen perusasiat

"Se ei ole, mitä et tiedä, joka saa sinut vaikeuksiin. Se on mitä tiedät varmasti, että vain ei ole niin, "menee usein mainituista linjoista Mark Twainista. Sama voi sanoa luottokorteista. Niin usein, kun on kyse luotosta, meillä on taipumus luottaa oletuksiin. Ehkä se johtuu siitä, että meillä ei aina ollut tosiasioita. Vuoteen 2000 asti useimmilla meillä ei ollut mahdollisuutta tarkistaa omia FICO-pisteitä. Ja vuoteen 2009 asti luottokorteilla oli vain vähän tietoja. Nyt kun lisää tietoa on saatavilla, on aika hylätä oletukset ja nollata tosiasioihin.

Vaikka kaikki nämä tiedot ovat mukavia, tässä sinun on todella tiedettävä:

Sinun ei tarvitse maksaa korkoa

Monet ihmiset eivät ymmärrä, että maksaminen korkoja ostoista on täysin vältettävissä: vain maksaa lasku kokonaisuudessaan ajoissa. Noin 30% amerikkalaisista uskoo, että luottokortin haltija alkaa kerätä korkoja luottokorttimyyntiin heti oston jälkeen, Investmentmatome-tutkimuksen mukaan. Itse asiassa sinulla voi olla jopa 50 päivää maksamaan laskuasi korotonta. Osakkeiden vuotuinen osuustaso ei yleensä alkane kertymästä vasta sen jälkeen, kun koroton maksutapa on 21-25 päivää laskutusjakson päättymisen jälkeen. Voit välttää hankkimaan APR: n kokonaan maksamalla luottokorttilaskusi kokonaan eräpäivään mennessä.

Sinulla on paljon luottotietoja

Sinulla ei ole vain yhtä luottopistettä - sinulla on paljon. Tämä kolminumeroinen luku voi olla erilainen perustuen siihen, mistä tiedot tulevat ja mistä pisteytysalgoritmista käytetään. Kolme luottoluokituslaitosta - Experian, Equifax ja TransUnion - keräävät tietoja, ja jokainen voi saada hieman erilaisen näkemyksen rahoistaan. Sitten on olemassa erilaisia ​​pisteytysalgoritmeja, kuten FICO tai VantageScore, ja näiden algoritmien eri versioita. Jotkut lainanantajat voivat käyttää vanhempia versioita, kun taas toiset käyttävät uusimpia.

Tämän seurauksena meillä kaikilla on kymmeniä luottotietoja, riippuen tietojen lähteestä ja siitä, miten tietoja rikotaan. Mutta koska kunkin toimiston keräämät tiedot heijastavat samaa asiaa - taloudellista toimintaa - ja koska monet algoritmit käyttävät samankaltaisia ​​tietoja, nämä tulokset ovat yleensä samassa yleisessä alueessa.

On tärkeää, että kaikki nämä tulokset ovat korkealla, koska ne auttavat sinua saamaan lainoja alhaisemmat korot ja monissa osavaltioissa alemmat autovakuutusmaksut. Vanhin algoritmi ja se, jota lainanantajat käyttävät eniten, ovat FICOsta. Se mittaa luottokelpoisuutesi näillä mittareilla:

• Maksuhistoria, 35%. Maksut, jotka ovat yli 30 päivän myöhässä, voivat vahingoittaa luottoasi.
• Velat, 30%. Mitä pienemmät tasapainot, sitä parempi. Käyttämällä alle 30% luottorajasi jokaiselle kortille on hyvä ohje, vaikkei se ole kova sääntö.
• Luottosuojan pituus, 15%. Hyvät kunnalliset tilit voivat auttaa pisteitänne. On yleensä hyvä pitää kortit auki, vaikka et käytä niitä - ellei kortilla ole vuosimaksua. Tällöin pyydä liikkeeseenlaskijaa muuttamaan tili no-fee-kortiksi tai sulkemaan se ja ota osuma.
• Luottoriski, 10%. Erilaisten velkojen - kuten kiinnityksen tai autolainan - voi parantaa tulosteitasi.
• Uusi luotto, 10%. Uuden luottorajan avaaminen käynnistää kovan kyselyn, joka voi aiheuttaa luottotietopisteesi pudottamisen muutaman pisteen tilapäisesti.

»LISÄÄ: Miten saada luottotietosi ilmaiseksi »LISÄÄ: Mitkä luottokortit tarjoavat ilmaisia ​​FICO-pisteitä?

Vuosimaksut voivat olla palkitsevia

Noin 27% amerikkalaisista vastasi, että palkkion luottokortin saaminen vuosimaksulla ei koskaan ole sen arvoista. Mutta joskus vuosipalkkioita sisältävien korttien edut voivat olla suurempia kuin kustannukset. Esimerkiksi sanoa, että sinulla on kortti, joka tarjoaa 6% takaisin supermarketeissa jopa 6 000 dollarin menoihin, joiden vuosimaksu on 75 dollaria. Jos maksat tämän menoluokan, sinulla olisi vielä 285 dollaria palkkioissa, vaikka vähennätkin vuosimaksun. Tämä on enemmän kuin kaksinkertainen palkkioihin, joita saat tekemällä samat ostokset kiinteällä 2% käteisellä takaisin kortilla ilman vuosimaksua. Tällöin kortilla, jolla on vuotuinen maksu, olisi enemmän kokonaisarvoa.

Palkkiot luottokortit eivät ole paljon kaikille.Monet saavat korkeampia maksuosuuksia, mikä saattaa kalliiksi velan kantamiseen. Jos et ota maksa luottokorttilaskuksiasi kuukausittain, saatat olla parempi kortin kanssa, joka tarjoaa myynninedistämistarkoituksessa 0% APR-ajan tai alhaisen jatkuvan koron.

»LISÄÄ: Sivustomme palkitsee parhaiten luottokortit

Luottokorttien hallinta, lyhyesti sanottuna

Vastaamme tähän kysymykseen niin yksinkertaisesti kuin mahdollista: Mitä ihmisten on tehtävä, jotta he voisivat hyötyä luottokorteistaan ​​paremmin?

60 sanaa, tässä on minun take:

Maksa luottokortit ajoissa ja kokonaan kuukausittain.

Hanki luottokortti, joka sopii kulutustottumuksiisi ja antaa sinulle etuja.

Maksaa vuosimaksun vain, jos palkkioiden ja etuuksien arvo ylittää maksun.

Paranna luottoasi säilyttämällä saldosi alle 30% kunkin kortin rajan.

Pidä vanhat luottokorttitilit aktiivisina.

Sinun ei tarvitse tietää kaikkia vastauksia luottokorttien tehokkaaseen hallintaan. Joskus sinun tarvitsee vain työntää oikeaan suuntaan.

Tämä artikkeli näkyy myös Huffington Postissa.