Ei lompakkoa, ei huolia: älypuhelimesi on nyt ATM-korttisi

BRAVE NEW BANK Tämä Investmentmatome-sarja viittaa vähittäispankkitoimintaan ja siihen, mitä sinussa on. Tutustumme tuotteisiin, tekniikkaan ja turvallisuuteen ylläpidettäviin yllättäviin asioihin ja tarkastelemme, miten ne vaikuttavat kuluttajiin.

Melinda Hickman yritti yhtäkkiä kahdessa paikassa kävelemään koiraansa illalla San Franciscossa. Hän tarvitsi saada käteistä maksaa talonsa puhtaammaksi seuraavana aamuna - ja hänen pankkikorttinsa oli kotonaan lompakossaan. Hämähäkkimäinen, Hickman kirjautui Wells Fargo -sovellukseen älypuhelimellaan. Muutaman kosketuksen jälkeen sovellus luo kahdeksannumeroinen koodi. Läheisellä ATM: llä hän lyö koodin ja PIN-koodinsa ja pystyi peruuttamaan rahat.

"Se oli yksinkertainen ja kätevä", hän muistelee. Ja koska mitään pyyhkäisyä ei ollut mukana, tapahtuma oli turvallisempi kuin tavallinen peruuttaminen.

Käytännöllisyys ja turvallisuus ovat kaksi suurta syytä, jotka pankit uskovat käyttävänsä korttimattomia ATM-liittymiä. Itse asiassa 2017 on muotoiltu vuoteen asti korttimattomia pankkiautomaatteja. Huhtikuusta lähtien, kun Wells Fargo esitteli app-pohjaisen todennuksen kaikissa sen 13 000 pankkiautomaatissa Yhdysvalloissa, asiakkaat kuten Hickman ovat suorittaneet yli miljoona korttimaksua.

Maksuyritys Crone Consulting arvioi äskettäin, että syksyllä 2017 25% maan 425 000 pankkiautomaatista mahtuu korttimattomaan käyttöön. Joitain esimerkkejä:

• Bank of America aikoo saada kaikki sen pankkiautomaatit valmiiksi kortitonta käyttöä varten vuoden 2017 loppuun mennessä
• Chase testasi viime vuonna kokeilevaa korttimaksua. Järjestelmä on kärsinyt tietoturva-aukkoja. Tänä vuonna, kun tiukentuneet tilin käyttöoikeudet, pankki yrittää uudelleen 600 koneella tietyissä Florida, Kaliforniaan ja Ohiossa sijaitsevissa kaupungeissa.
• Pienemmät pankit, kuten BMO Harris, Hawaii-pankki, Illinois-pohjainen Wintrust Financial ja Boston-alue Salem Five, ovat toimittaneet tämän ATM-vaihtoehdon menestyksekkäästi viime vuosina

»LISÄÄ: Uudet muutokset, uudet pankkitoiminnot

Kuinka korttimattomia pankkiautomaatteja käytetään

Tavallisten ATM-tapahtumien aikana luodaan henkilöllisyytesi PIN-koodisi ja korttisi magneettiraitaan tallennettuihin tietoihin. Korttimattomien nostomäärien avulla puhelin ottaa tämän tehtävän, jota se voi tehdä kahdella tavalla:

• Sovelluskohtainen koodi: Jotkut koodit, kuten Wells Fargo, ovat numeerisia. Toiset, kuten BMO Harris ja Bank of Hawaii, ovat kaksiulotteisia viivakoodeja, joita kutsutaan myös QR-koodeiksi. ATM: ssä syötät numerokoodin tai skannaat QR-koodin, todentamalla henkilöllisyytesi ja todennut tulevan tapahtuman. Monissa tapauksissa sinun on myös annettava PIN-koodi.
• Lähiverkkoyhteys: Tämä edellyttää puhelimen koskettamista ATM-laitteeseen kiinnitettyyn anturiin. Puhelimesi siru lähettää signaalin, jonka avulla NFC-yhteensopiva ATM vahvistaa henkilöllisyytesi. (Apple Pay, Android Pay ja vastaavat digitaaliset lompakon sovellukset käyttävät NFC: tä.) Valitse sitten sovelluksessasi tai digitaalisessa lompakossa tallennetut virtuaalikorttitiedot, anna PIN-koodi ja suorita tapahtuma.

Capital One käyttää NFC: tä CashTapp-järjestelmään tiili- ja laastipaikoissa Bostonissa; Chicagossa Philadelphia; San Francisco; Austin, Texas; ja Richmond, Virginia. Bank of Americain korttimattomia pankkiautomaatteja käyttävät myös NFC: tä. Wells Fargo on ilmoittanut lisäävänsä NFC-ominaisuuksia kaikille tämän pankkiautomaateille tänä vuonna; yli 40%: lla on jo NFC käytössä.

Turvallisuus on motivaatiota

Miksi push for cardless-pankkiautomaatit? Mukavuus on suuri tekijä, mutta menetät joustavuuden siitä, että voit käyttää jokaista pankkiautomaattia, kuten voit kortilla. Vielä merkittävämpää, app-käyttöinen ATM-käyttö vähentää riskiä korttitietojen varastamisesta.

Korttitietoja käytetään yleisimmin skimmereillä, piilotetuissa laitteissa, jotka lukevat ja tallentavat tilitietoja, kun joku pyyhkii kortin ATM: ssä. Kun nämä tiedot yhdistetään PIN-koodeilla, jotka on tallennettu pinhole-kameroilla tai väärennetyillä näppäimistöillä, petokset voivat luoda ja käyttää väärennettyjä kortteja näille tileille.

Skimming on yli 98 prosenttia ATM-petoksista, mukaan lukien tietoturvayritys TMD Security. Salassapalvelu arvioi, että kuluttajat ja pankit menettävät vuosittain 8 miljardia dollaria. Vuonna 2016 FICO ilmoitti, että vaarantuneiden pankkiautomaattien ja myyntipisteiden lukumäärät kasvoivat 30%.

Kuluttajat ovat tietoisia vaaroista. Eräässä äskettäisessä tutkimuksessa 34 prosenttia ATM-käyttäjistä Yhdysvalloissa sanoi olevansa "hyvin huolissaan" kartonginpoistoista. Toisessa kyselyssä 28 prosenttia amerikkalaisista käteiskoneiden käyttäjistä sanoi haluneen ATM-todentamisen olevan turvallisempaa.

Mitä voit tehdä turvallisuuden parantamiseksi

Cardless access varmasti auttaa, mutta se ei ole ainoa vastaus. Muutamat rikolliset ovat jo onnistuneet hakemaan uutta järjestelmää. Tietoturva-asiantuntija Brian Krebsin mukaan ainakin osa viime vuoden Chase-tilin rikkomuksista tapahtui, kun varkaat varastotietojen kirjautumistiedot ja muuttivat tilien todennustiedot päästäkseen sisään.

"Turvallisuuden tasot on lisättävä, jotta varkaille olisi vaikeampaa, mutta käyttäjien tulisi myös harjoittaa hyvää identiteettihygieniaa", sanoo Identity Theft Resource Centerin toimitusjohtaja Eva Velasquez San Diegossa.ITRC suosittelee lisäämällä lisää todentamistekijöitä sovellukselle, kuten sormenjälki tai toisen salasanan; käyttämällä virustorjuntaohjelmistoa puhelimellasi; ja välttämään linkkejä tekstistä tuntemattomista lähteistä.

Tavoitteena on varmistaa, että jos et pyyhkäise korttia, petokset eivät voi pyyhkiä tietoja.

Caren Weiner Campbell on henkilöstön kirjailija Investmentmatomeissa, joka on henkilökohtainen talous-sivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @ccampbell_nw.