Pienet valinnat vaikuttavat merkittävästi talouteen

Sam Farrington

Lue lisää Samista Investmentmatomein Ask Advisorista

Miksi jotkut ihmiset tulevat varakkaiksi ja muut jäävät rikki? Monissa tapauksissa se tulee alas valintoihin.

Katsomalla vaikutusvalintoja voi olla elämäsi, katsokaamme kolme kuvitteellista ystävää: Arthur, Brian ja Charlie. He kasvoivat yhdessä perheissä, joilla on sama sosioekonominen asema. Nyt 35 vuotta vanha ja naimisissa, heillä kaikilla on keskimääräinen terveys, tulot ja velka - mutta heidän taloudellinen tulos ei ole sama.

Arthur

Arthur on tyytyväinen nykytilanteeseen ja ei usko, että hänen elämänsä muuttuu. Hän yksinkertaisesti tekee mitä hän on aina tehnyt.

Hän antaa 3% hänen 401 (k), tarpeeksi saada työnantajansa ottelu. Hän tietää, että hänen pitäisi säästää enemmän, mutta luvut hän tekee, kun hän tekee enemmän rahaa.

Hänellä on opintolainan velka, auton maksu, asuntolaina ja luottokorttitase, noin 5 000 dollaria. Hän pystyy suorittamaan nämä maksut kuukausittain, joten hän ei ole huolissaan velasta. Hän luulee, että jos pankki haluaa lainata hänelle rahaa, hän on hyvässä kunnossa taloudellisesti.

Brian

Elämä on hyvä Brianin maailmassa. Raha on tiukka, mutta kaikki perheen hyväksi.

Hän osti vain uuden TV: n, jota koko perhe rakastaa. He katsovat sitä joka aamu ja ilta, kun he rentoutuvat mukavissa uutuuksissa uusiin taloonsa. (Brian uskoi, että heidän tarvitsisi enemmän tilaa kasvavalle perheelleen.) Heillä on myös uusi auto, uudet laitteet ja mukavat lomat vuosittain.

Perheellä on tavanomainen velka: opintolainat; auton maksu; uusi, isompi kiinnitys maksu; ja luottokortti. Hän asettaa lomakustannukset luottokortilleen, mutta hän luulee aina maksavan ne kuukauden tai kaksi. Hän uskoo, että on fyysisesti älykäs veloittaa ostoksia, jotta saataisiin mahdollisimman monta "ilmaista mailia" - ja että luottokorttiluottojen luottoriski paranee.

Brian on äskettäin muuttanut työpaikkoja. Hänen 401 (k) ei tehnyt kovin hyvin, joten hän päätti olla tekemättä mitään uudestaan, vaikka hänen työnantajansa vastasi 3%. Sen sijaan hän osti 401 (k) ostaa uuden TV: n ja huonekalunsa.

Charlie

Kuten Arthur ja Brian, Charlie ja hänen perheensä ovat opintolainoja, auton maksu, kiinnitys ja luottokortti. Mutta se häiritsee Charliea. Hän tuntee, että suurin osa heidän tuloistaan ​​kulkee ovelta velkojen muodossa, ja hän unelmoi siitä, miten perheellä on enemmän vapautta ilman velkaa. Tätä varten hän tekee pieniä muutoksia taloudellisen perustansa vahvistamiseksi.

Charlie lukee velkaantumisesta. Hän kehittää suunnitelman, jonka mukaan kaikki ei-lainan velka maksetaan kolmen vuoden kuluessa, ja se on kahdeksan vuoden ajan 100% velaton, mukaan lukien kiinnitys. Hän ja hänen vaimonsa leikkaavat myös talousarvionsa. Esimerkiksi he lopettavat laukaisemisen kerran viikossa, ja Charlie aloittaa lounaansa tekemällä töitä joka päivä sen sijaan, että ostaa sen.

Hän asettaa myös yhden tai kahden tunnin jokaisena yönä, kun lapset ovat sängyssä, jolloin he ansaitsevat lisää rahaa. Lisätulojen ansiosta Charlie avaa Roth IRA: n ja antaa automaattisesti yli 200 dollaria joka toinen viikko, jotta hän voi maksimoida sen vuosittain. Tämä on yli 3% hänen tuloistaan, jotka hän säästää 401 (k): ssa, jonka työnantaja vastaa.

>> LISÄÄ: Miten avata Roth IRA

Hän haluaa täyttää mielenään positiivisella ja innostavalla tietoa ja uusia ideoita. Hän alkaa lukea lisää ja kuunnella opetuskirjoja ja podcasteja hänen työmatkallaan.

Charlien neljä yksinkertaista valintaa - velan maksaminen, tulojen lisääminen, Roth IRA: n edistäminen ja myönteisten näkymien ylläpito - eivät välttämättä ole kaikki vaikuttavia, mutta ne vaikuttavat dramaattisesti perheen hyvinvointiin pitkällä aikavälillä.

Kuusi kuukautta myöhemmin

Kuusi kuukautta kuluu ja kolme kaveria ei ole edistynyt paljon.

Arthur jatkaa pistokettaan ja mitään ei muutu.

Brian edelleen rakastaa uutta televisiota ja suunnittelee seuraavan perheen lomaa Havaijilla - he ansaitsevat hoitoa! Hän ei ole maksanut viimeistä lomaa, koska hänen perheensä halusivat uusia graniittitasoja keittiölleen. Ja hän ei ole vielä allekirjoittanut hänen 401 (k).

Charlie pitää yllä elämäntapamuutoksiaan.

Jos tallensit kolmen ystävän nettovarallisuuden ja sijoitustilisi, he näyttäisivät samalta kuin aiemmin. Kukaan ei ole merkittävästi lähempänä taloudellista vapautta.

Kolme vuotta myöhemmin

Kolmen vuoden kuluttua Arthurin, Brianin ja Charlien valintojen tulokset alkavat näkyä.

Arthur on edelleen keskimäärin. Hänellä ei ole kiire maksaa velkaa, mutta hän on kerännyt noin 10 000 dollaria 401 (k): ssa. Hänen nettovarallisuutensa on noin 0 dollaria, ja se on ollut vuosia.

Brian näyttää siltä, ​​että hän tekee todella hyvin, mutta tuntuu rikkoutuneen. Hänen luottokorttinsa on lähes maxed ja hän ei ole vielä alkanut osallistua hänen 401 (k). Markkinat ovat nousseet viime vuosien aikana, ja hän todella haluaa investoida, mutta ei tunne, että hän voi tuoda kotiin vähemmän rahaa kuukausittain ja silti tehdä loput.

Vaikka Brian ja hänen vaimonsa ovat lähellä maksaakseen jotain heidän autostaan, heidän tarvitsee uusi. Niiden naapurit, Jonesit, saivat uuden, huippuluokan SUV: n, mikä tekee Brianin auton näyttävän metalleilta.

Niiden velka on nyt enemmän kuin heidän omaisuutensa arvo, joten niillä on negatiivinen nettovarallisuus.Brian on menossa taaksepäin taloudellisesti: Hän joutuu maksamaan enemmän rahaa kuin hän teki kolme vuotta sitten ja koska hän ei ole investoinut 401 (k): een, hän ei ole hyödyntänyt yhdistelmäkasvua.

Charlie, toisaalta, lähtee upealle alulle. Kuten Arthur, hän keräsi noin 10 000 dollaria 401 (k): ssa. Hänellä on myös noin 18 000 dollaria hänen Roth IRA: ssa osakemarkkinoiden kasvun vuoksi.

>> LISÄÄ: Paras Roth IRA -tilin palveluntarjoaja

Parasta kaikesta, Charlien perhe maksoi vain viimeisen ei-maahantuovan velkansa. Heidän tavoitteena on maksaa lainaansa viidessä vuodessa ja niiden nettovarallisuus on nyt noin 100 000 dollaria.

Jää jälkeen

Me kaikki tunnemme ihmisiä, jotka sopivat näihin kolmeen luokkaan. Arthuria on keskimäärin, joka ei koskaan pääse eteenpäin, mutta ei ryhdy toimiin tilanteen muuttamiseksi.

Broke Brian on hieman vaikeampi havaita, koska hän näyttää toimivan niin hyvin, mutta hän ei ole koskaan tyytyväinen siihen, mitä hänellä on jo. Hänen taloudelliset kysymyksensä ilmenevät vasta, kun hän saa autonsa takaisin tai joutuu konkurssiin.

Champion Charlie saattaa olla kaikkein vaikein havaittavissa, koska hän ei ole räikeä eikä tarvitse tehdä vaikutusta kenenkään kanssa. Hänen päätavoitteena on taloudellinen vapaus luoda parempaa elämää itselleen ja hänen perheelleen. Hän toivoo siirtyvän positiiviseen suuntaan tekemällä muutamia yksinkertaisia ​​valintoja.

Jos Arthur ja Brian eivät aloita parempia valintoja - jopa pieniä muutoksia - he eivät pysty saavuttamaan taloudellista vapautta. Ja jos olisimme tarkistamassa vielä kolme vuotta, ne olisivat vielä jäljessä.

Yksi päätös kerrallaan

Nämä fiktiiviset merkit muistuttavat meitä siitä, että rikkaus on rakennettu yhtä päätöstä kerrallaan - ja ainoa, joka voi tehdä päätöksiä, on sinä. Sinulla saattaa olla neuvonantaja tai taloudellinen mentori, joka työntää sinut ja toimii vastuullisena kumppanina, mutta sinun on johdattava oma matkasi.

Sam Farrington on maksullinen taloussuunnittelija ja Sound Mind Financial Planningin perustaja Omahassa, Nebraskassa.

Tämä artikkeli näkyy myös Nasdaqissa.