Yritysten lainojen hinnat ja palkkiot: 3 asioita, jotka sinun tarvitsee tietää

Pienen yrityslainan saaminen voi kuulostaa yksinkertaiselta tehtäväksi: Täytä paperit, saat kertakorvauksen ja palauta se ajan mittaan korolla. Mutta kuten kaikki suuret taloudelliset päätökset, prosessi vaatii hieman suunnittelua ja valmistelua, varsinkin jos haluat saada parhaan tarjouksen.

Kun otat jonkin aikaa ymmärtämään, miten pienyritysten lainat toimivat, voit tehdä tietoisempia päätöksiä yrityksellesi. Tässä on kolme tärkeää asiaa etsittäessä yrityshyödyn ostoa - olipa kyseessä perinteinen pankkilaina, laina tai muu rahoitustyyppi - mukaan lukien kiinteiden ja vaihtuvakorkoisten lainojen ero ja kuinka sulkemiskustannukset, korot ja palkkiot ovat laskettu.

1. Onko korko kiinteä vai muuttuva?

Lainanottajana sinun on todennäköisesti valittava kiinteäkorkoinen ja vaihtuvakorkoinen laina. Ennen päätöksentekoa on järkevää punnita tarkasti kunkin vaihtoehdon etuja ja haittoja, jotta saat lainaa, joka parhaiten sopii tarpeisiisi.

Kiinteäkorkoisen lainan avulla korko on lukittu, mikä tarkoittaa sitä, että sinulla on sama kuukausimaksu lainan laina-aikana. Tämä voi helpottaa tulevaa budjetointia, sillä sinun ei tarvitse huolehtia maksusi muuttumisesta.

Vaihtuvakorkoisilla lainoilla korko voi nousta tai laskea, koska korko on sidottu taustalla olevaan indeksiin, joka vaihtelee markkinoiden kanssa. Tämä tarkoittaa, että maksut voivat vaihdella usein, joskus jopa kerran kuukaudessa, mikä tekee budjetoinnin vaikeammaksi. Mahdollinen hyöty on vaihtuvakorkoiset lainat, jotka yleensä tulevat alhaisemmiksi alkukorkokustannuksiksi, jotka voivat houkutella joitain lainanottajia.

Luottolimiitti on vaihtuvakorkoinen laina, jonka avulla voit lainata rahaa ja maksaa sen takaisin jatkuvasti, kuten luottokortti. Et maksa korkoa, ennen kuin teet varoja, ja voit maksaa saldon kokonaan tai ajallaan. Tämäntyyppinen laina soveltuu todennäköisesti yrityksille, jotka eivät tarvitse tietyn määrän rahaa, mutta tarvitsevat käteisvaroja, olivatpa kyseessä sitten hätärahastoja tai lyhytaikaista käyttöpääomaa.

Liiketoiminnan laina tarjoaa sinulle kertakorvauksen rahana sulkemisen yhteydessä. Siihen kuuluu usein kiinteä korko ja se maksetaan kuukausittaisina erinä. Tämäntyyppinen laina yleensä vaatii vakuuksia, mikä tarkoittaa sitä, että lainaa käytetään takaisin lainan vakuudeksi. Jos et voi suorittaa maksuja, menetät omaisuuden. Näistä syistä tämäntyyppinen laina soveltuu paremmin kertaluonteisiin kustannuksiin tai pitkän aikavälin rahoitustarpeisiin, kuten rahoituksen laajentamiseen, kiinteistöjen hankintaan tai jälleenrahoitukseen.

Vaihtuvakorkoinen luottoriski on todennäköisesti paras vaihtoehto, jos haluat säästää rahaa korkokuluihin lainan alkuvaiheessa, pystyt käsittelemään korkeampien riskien riskiä ja mahdollisia kuukausittaisten maksujen vaihteluita ja tarvitset vain rahaa lyhyen aikavälin tarpeisiin.

Mutta jos tarvitset tietyn määrän käteistä suurelle liiketoimintakaupalle ja olet epämiellyttävä maksujesi vaihtuvuudesta, kiinteäkorkoinen laina on todennäköisesti paras panostuksesi.

2. Mikä on vuosittainen prosenttiosuus?

Vuotuinen prosenttiosuus (APR) määrittää lainanottokustannuksesi. Se sisältää paitsi koron, myös kaikki siihen liittyvät lainamaksut, kuten sulkemiskustannukset ja aloitusmaksut. Toisin sanoen APR on lainanne all-in-kustannus.

Oletetaan, että sinulla on ketju pikaruokaravintoloista ja haluat ottaa 100 000 dollarin lainan avaamaan uuden sijainnin. Saat hyväksynnän viiden vuoden lainaan, jossa on 6 prosentin korko, plus 2% kokonaispalkkioista ja jonka laina on 8%. Tämän lainan ansiosta teet 60 kuukausimaksua $ 2,028 ja maksat kokonaiskorvauksen 21 658 euroa takaisinmaksuaikana.

Entä jos ostat ja löytää sama laina pienemmällä hinnalla? Kun APR on kaksi prosenttiyksikköä pienempi 6 prosentilla, kuukausittaiset maksut laskisivat lähes 100 dollaria 1,933 dollariin, ja korkokustannukset laskivat yli 5 000 dollaria.

Saamasi lainan korko riippuu muutamasta tekijästä, mukaan lukien luottotietosi; yrityksesi kannattavuus ja sen taloudellinen tulos; lainaamasi kokonaismäärä; ja takaisinmaksuaikana. On hyvä ajatella tehdä ostoksia ja vertailla lainauksia, koska jotkut lainanantajat voivat tarjota sinulle paljon alhaisempia hintoja kuin toiset.

Kysy lainanantajalta, mitkä palkkiot sisältyvät APR: ään, miksi sinulle on annettu korko, onko korko kiinteä vai vaihteleva, ja jos velkojen takaisinmaksusta on maksut tai rangaistukset aikaisin.

Kaikkien näiden tietojen pitäisi auttaa sinua tekemään paremmin perusteltuja päätöksiä, koska voit vertailla APR ja lainauksia muista lainanantajista ja on täysin ymmärrystä lainaasi.

3. Mitkä ovat lainamaksut?

Seuraavassa on joitain yleisiä maksuja, joita saatat joutua kohtaamaan pienyritysten lainaa vastaan:

• Lainanottajan perimismaksu, joka on etumaksu, joka peritään uuden lainan käsittelystä.
• Vakuutusmaksut jotka keräävät vakuutuksenottajat, jotka tarkistavat ja tarkistavat kaikki antamasi tiedot. Tämä auttaa heitä päättämään, antavatko heille lainan ja määrittävät korkosi. Vakuutuksenottajat yleensä tutkivat useita asiakirjoja, mukaan lukien tilinpäätös, henkilökohtaiset pankkitilit, luottotietoraportit ja verotulot.
• Sulkemiskustannukset, johon voi sisältyä myös muita lainan huollon kustannuksia, kuten laina-pakkausmaksu, kaupallinen kiinteistöarviointi tai liiketoiminnan arvostus.

Muista, että Yhdysvaltain Small Business Administration (SBA) 7 (a) -laina-ohjelma tukee hieman eri tavalla. Alle 150 000 dollarin lainat eivät ole maksullisia, mutta lainojen 150-100 000 dollaria, joiden maturiteetti on yli vuoden, maksoi 3 prosenttia ja yli 700 000 dollarin lainat maksoivat 3,5 prosenttia SBA: n mukaan.

Jokaisen lainanantajan pitäisi myös pystyä antamaan sinulle luettelo kaikista palkkioista ja selittää kaikki maksut, joita et ymmärrä. Älä pelkää esittää kysymyksiä.

Valitettavasti maksut ovat väistämättömiä ja ne voivat lisätä huomattavan määrän rahaa lainaasi. Mutta tämä ei tarkoita sitä, että kaikki pienyrittäjät ansaitsevat saman summan - jotkut saattavat puristaa enemmän taikinaa taskusta kuin toiset.

Palkkiot usein noteerataan prosenttiosuutena kokonaislainasta ja ne yleensä vähennetään päämieheltä. Esimerkiksi 1 miljoonan dollarin laina, joka maksoi 1% palkkioista, maksaisi 10 000 dollaria, kun lainanottaja nettoutui pääosin 990 000 dollaria sulkemiseen, mutta joutui vielä maksamaan takaisin miljoonan dollarin korot.

Kokonaispalkkiot voivat vaihdella missä tahansa 1 prosentista 5 prosenttiin rahoitetusta määrästä, vaikka luku vaihtelee lainanantajan mukaan ja riippuu useista tekijöistä, mukaan lukien yrityksen koko, rahoitettu kokonaismäärä, laina-ajan pituus, luottokelpoisuus lainanottajan ja lainan tarjoavan laitoksen tyypistä.

Pienen yrityksen lainan houkutteleminen houkuttelevilla ehdoilla voi olla pelottava tehtävä. Kouluttamalla ja valmistamalla itseäsi, sinulla on paljon parempi asema onnistua.

Pieni omistajan omistaja valokuva Shutterstockin kautta.