Eläkkeelle siirtyminen "Thumb-säännöt" saattaa olla väärässä suunnassa

Laura Scharr-Bykowsky

Lue lisää Laura-sivustostasi Kysy neuvoa

Rahoitussuunnittelija, joka on erikoistunut auttamaan ihmisiä valmistautumaan eläkkeelle siirtymiseen, minulla on pitkät keskustelut mahdollisten asiakkaiden kanssa heidän odotuksistaan ​​työnsä jälkeen. Heidän vastauksensa heijastavat usein suosittuja peukalosääntöjä tai ennakoivia käsityksiä.

Nämä tavanomaisen viisauden kourat eivät kuitenkaan aina ole täydellinen resepti terveelle eläkkeelle. Tässä on viisi asiaa, joita olet kuullut vuosia, jotka voivat olla täysin väärässä.

"Jos sijoitat enimmäismäärän 401 (k): iin, sinun on hyvä"

Useimmat amerikkalaiset ajattelevat, että heidän "maksimaalisen" 401 (k) maksuosuutensa on summa, jonka heidän on täytettävä saadakseen täyden työnantajan ottelun. Todellisuudessa maksimi, jonka voit osallistua perinteiseen 401 (k): een, on paljon suurempi. Vuodelle 2015 voit lykätä palkkasi 18 000 dollaria 401 (k): ksi ja lisäksi 6 000 dollarin lisäkorvauksen, jos olet yli 50-vuotias. Voit sijoittaa lisää rahaa, jos teet myös veroja, joten tarkista suunnitelmasi järjestelmänvalvojalta, jos olet todella sitoutunut sijoittamaan maksimi Suunnitelmasi sallitaan.

Sijoittajat, jotka maksavat enimmäismäärän, voivat silti olla lyhyitä, jos heillä on korkeat menotasot. Näiden ihmisten on täydennettävä säästöjään. Ei ole harvinaista löytää ihmisiä, joilla on 2 miljoonan dollarin säästöt, jotka ovat vain kolme vuotta eläkkeelle jäämisen jälkeen, mutta he ovat tottuneet käyttämään 400 000 dollaria vuodessa. Jopa sosiaaliturvan ja kohtuullisen eläkkeen vuoksi matematiikan on vaikea työskennellä, jotta heille tarjottaisiin 30-vuotinen tulotaso tällaisten menojen tukemiseksi.

"Säästää 10 prosenttia bruttotuloksesta"

Suurin osa ihmisistä on kuullut, että heidän pitäisi säästää 10 prosenttia bruttotulojensa (ennen veroja) vuosittain, jotta heillä olisi tarpeeksi rahaa eläkkeelle. Koska useimmilla ihmisillä ei ole enää perinteistä etuuspohjaista eläkejärjestelyä ja huolestunut sosiaaliturvan tulevaisuudesta, 10 prosentin luku ei todennäköisesti ole riittävä - varsinkin niille, jotka ovat viivyttäneet eläkkeelle siirtymistä 30 vuoteen ja 40-vuotiaisiin. Tarkempi säästötavoite nuorelle juuri aloittavalle olisi 15 prosenttia bruttopalkasta. Tätä pitäisi säätää korkeammalle niille, jotka alkavat säästää myöhemmin uransa aikana.

"Menojenne vähenee eläkkeelle siirtymisessä"

Useimmat eläkeläiset lähestyvät eivät tiedä, millainen heidän vuotuiset kulutustarpeensa ovat ja he tulevat eläkkeelle ilman selkeää käsitystä siitä, kuinka paljon he tarvitsevat vetää säästöistään. Vaikka jotkut kulut todella poistetaan tai vähennetään eläkkeelle siirtymisen aikana, on harkittava uusia. Esimerkiksi lääketieteelliset kulut Medicare Part B: n muodossa ja täydentävät vakuutusmaksut, hammashoito ja out-of-pocket -kustannukset voivat keskimäärin noin 15 000 dollaria vuosittain eläkkeelle siirtyville.

Monilla eläkeläisillä on myös kunnianhimoisia suunnitelmia matkustaa tai käydä lapsiaan, mikä voi lisätä vuotuiseen budjettiin jopa 20 000 dollaria tavoitteiden mukaan. Vanhain eläkkeelle jää viisaita tarkasti määritellä, mitä he käyttävät nyt ja tutkia, miten muutos eläkkeelle muuttuu ikuisuusluettelon ja elämäntavan perusteella. Yleisesti ottaen, kun tutkimme tarkasti eläkkeelle siirtymisen tarpeita asiakkaiden kanssa yksityiskohtaisesti, havaitsemme, että heidän menonsa on suunnilleen sama kuin eläkkeelle siirtymisen taso.

Ensimmäiset vuodet, joita usein kutsutaan "go-go -vuosiksi", ovat aktiivisimpia ja vaativat korkeampia matka- ja viihdykus- tannuksia. Matka-, ruokailu- ja viihdykkeitä voidaan joustavasti säätää ajan myötä heijastamaan "myöhästyneitä" ja "no-go" -vuosia myöhempää eläkkeelle siirtymistä varten.

"Olet epäonnistunut, jos et jää eläkkeelle 65 vuoteen"

Monet asiakkaat tuntevat vertaispaineensa eläkkeelle. Heidän ystävänsä katsovat heitä ikään kuin he ovat hulluja, jos he haluavat työskennellä 65-vuotiaana. Kun he saavuttavat 62-vuotiaana, yhtäkkiä kaikki kysyvät heiltä, ​​kun he jäävät eläkkeelle.

Eläkkeelle siirtyminen ei ole numero; se on mentaliteetti. Kun kysyn asiakkailta, jos he rakastavat mitä he tekevät ja haluavat työskennellä joka päivä, he sanovat usein kyllä ​​- ja että he olisivat valmiita työskentelemään pidempään, mutta heidän mielestään heidän pitäisi siirtyä eläkkeelle aiemmin, koska se on odotettavissa.

Se, että nautit jotain, joka on sekä älyllisesti että sosiaalisesti stimuloiva, on elämän ydin. Työmme yhdistää meidät intohimoon, ihmisiin ja tarkoitukseen. Työskentely myöhemmin elämässä voi estää kognitiivisen ja fyysisen heikkenemisen. Taloustieteiden tutkimuskeskuksen tutkimuksen mukaan "täydellinen eläkkeelle siirtyminen johtaa 5-16 prosentin kasvuun liikkuvuuden ja päivittäisen toiminnan vaikeuksissa, 5-6 prosentin kasvussa sairaustilanteissa ja 6-9 prosentin vähenemisenä terveydelle yli kuuden vuoden keskivaiheen eläkkeelle siirtymisen jälkeen. "Warren Buffett ja Betty White on vain etsittävä roolimalleja, jotta he etsivät inspiraatiota pysyä työssä ja sitoutua hyvin" eläkeiän "ohi.

"Siirrä veroja nyt, koska sinulla on alhaisempi veroluokka eläkkeelle"

Meille kaikille on kerrottu, että maksamme veroja tulevaisuuteen niin paljon kuin voimme. Amerikkalaiset pyrkivät käyttämään lähes kaikkia eläkesäästämiään perinteisiin 401 (k) suunnitelmiin ja IRA: iin. Sitten he kysyvät, miten he voivat säästää veroja eläkkeelle. Valitettavasti joustavuus on vähäinen, jos kaikki säästöt ovat veroveloissa.

Minä kutsun tätä vero-torpedoiksi.Viivytämme verotusta vuosia, saamme sitten ison verolaskun, kun sosiaaliturva, vähimmäisjakaumat ja mahdollisesti eläketulot toteutetaan eläkkeelle siirtymisen yhteydessä. Lisäksi velkojen sitominen verovähennykseen perustuviin tileihin, kuten perinteiset 401 (k) s ja IRA: t, voi tehdä varhaiseläkkeelle vähemmän toteuttamiskelpoisuuden, koska rangaistukset ovat varhaista peruuttamista varten.

Ihanteellisessa maailmassa suojaisimme verotustilanteemme siten, että kolmasosa rahoistamme verojen jälkeisiin sijoituksiin, kolmasosa verovähennyksissä olevista eläkkeistä ja kolmasosa Roth IRAssa. Voi olla järkevää sijoittaa Roth-tilille, kun olet 25%: n veroluokassa tai pienempi. Kun olet ylittänyt 25 prosentin marginaaliverokannan, voit sijoittaa varoja perinteisiin 401 (k): n ja IRA: iin. Tämä taktiikka on erityisen tärkeää harkita, jos uskot, että verokannat nousevat huomattavasti tulevaisuudessa. Investointi Rothiin, kun aloitat ensimmäisen kerran, alhaisemmalla verokannalla ja monien vuosien veroton kasvu on järkevä valinta.

Sen sijaan että noudatettaisiin sokeasti peukalosääntöjä, luodaan suunnitelma, joka saa sinut tavoitteisiisi. Jos olet vakavasti rakentaa vaurautta, investoi vähintään 20% tuloistaan ​​eläkkeelle; viettää riittävästi aikaa suunnitellaksesi uraa, jota rakastat, jotta voit sitoutua tekemään työtä suurimman osan elämästänne; ja levitä sijoitustasi eri tyyppisiin tileihin suojaamaan verotustasi koko eliniän ajan.

Ei ole kovia ja nopeita sääntöjä. Tee mikä on järkevää tilanteestasi. Voit halutessasi etsiä rahoitussuunnittelijan neuvoja, jotka auttavat sinua suunnittelemaan suunnitelmasi vaikeuksia.

Kuva iStockin kautta.

https: //

Saatat myös pitää:

Eläkejärjestely Ripe for Revolution?

Viimeaikaiset kaupungit ovat menettäneet eläkkeelle siirtymisen säästöt

Avain onnistuneeseen eläkesuunnitteluun

Kohdepäivän rahastojen verhon takana