Miksi eläkesuunnitelmasi on hyvä olla hyvässä olettamuksessa

Tekijä Brian Frederick

Lue lisätietoja Brianista Kysy neuvoja

Mikä tekee minusta ainutlaatuisen taloudellisen neuvonantajan, olen keskittynyt työskentelemään Generation X -asiakkaiden kanssa. Toisin kuin Baby Boomers, minun asiakaskunta alkaa vain säästää aggressiivisesti eläkkeelle joko siksi, että he ovat vain pääsemässä tärkeimpiin ansaintivuosiinsä tai lopulta tehneet koulutuksellisia velvoitteita lapsilleen. He ovat vielä vähintään viisitoista ja jopa kolmekymmentä vuotta poissa tekemästä työtä vapaaehtoiselta toiminnalta, mikä tarkoittaa, että he eivät ole missään lähellä täydellistä eläkkeelle siirtymistä.

Tuloksena, on suurta luottamusta ennusteisiin eläkesuunnitteluprosessissa. Tarkastelen sitä, mitä asiakas on jo säästynyt, mitä he aikovat säästää eteenpäin ja sitten arvioida, mitä heidän salkkunsa näyttää, kun tulee aika palata työelämään. Kun tämä on ongelmallista, se, että kiinnostuksen kohteena olevan koron ja rahan aika-arvon ansiosta pienet muutokset sijoitusten tuottoa koskevien oletusten suhteen vaikuttavat merkittävästi eläkepesän männyn ennustettuun kokoon.

Tärkeintä on se hyvät, realistiset oletukset ovat äärimmäisen tärkeitä kun olet pitkä aika eläkkeelle. Mitä enemmän olet, sitä tärkeämpiä nämä oletukset tulevat. Toisaalta olet asettanut itsesi onnettomuuden ja epäonnistumisen varalta, jos oletat, että investoinnit palaavat 12 prosenttia vuodessa. Taajuuden toisessa päässä olettaen, että investoinnit eivät ansaitse mitään, se on liian pessimistinen ja johtaa tarpeettomaan stressiin ja toivottomuuteen.

On kuitenkin tasapaino. Haluat olettaa riittävän suuria tuottoja, jotka tekevät kannatuksesta säästää, mutta haluavat myös olla riittävän varovaisia ​​niissä tuotoissa, joissa näiden korkeiden oletusten laiminlyönti ei ole katastrofaalinen.

Kysymys tulee sitten, mitkä ovat hyviä oletuksia? Ensim- mäinen kohde on osakkeiden ja joukkovelkakirjojen historiallinen tuotto, kaksi yleisintä omaisuusluokkaa. (Kyllä, tiedän, että suljetaan pois inflaation vaikutukset ja jätetään huomiotta runsaasti omaisuusluokkia, kuten pieniä yrityksiä ja kansainvälisiä varastoja, mutta tavoitteenani on pitää se yksinkertaisena!) Vuodesta 1928 vuoteen 2012 alkaen Standard & Poorille 500 oli keskimäärin 9,31%: n vuotuinen tuotto, kun taas 10 vuoden joukkovelkakirjalainojen joukkovelkakirjojen keskimääräinen vuotuinen tuotto oli 5,11%. On tärkeää muistaa, että sekä varastot että joukkovelkakirjat menevät sykliin, joissa ne voivat poiketa näistä keskiarvoista joko positiivisella tai negatiivisella puolella. Turvallisen puolen mukaan oletan, että Standard & Poors 500: lla on vain viimeiset kymmenen vuotta eli 7,02% ja että 10 vuoden joukkovelkakirjalainat palauttavat nykyisen tuotonsa 2,61 %.

Näiden numeroiden käyttäminen 60%: n varastojen ja 40%: n joukkovelkakirjalainojen oletusvarallisuuden avulla antaisi meille erilaisia ​​tuottoja 7,62%: sta ja 5,24%: iin. Useimmat ammattilaiset, joiden tiedän, olettavat palaavan tuoton 5% -9%: n välillä, joka vaihtelee sen mukaan, kuinka paljon riskiä asiakas haluaa ja neuvonantajan henkilökohtaiset näkemykset siitä, mitä varojen hinnat, talouskasvu ja korot tekevät tulevaisuus.

Suunnitelluista tuottoista poikkeava on tietty radiotieteellinen henkilö, joka on johdonmukaisesti ja toistuvasti ennustanut 12 prosentin tuottoa. Vaikka varastot ovat ajoittain palanneet niin monen vuoden ulottuvuuksiin, on järjetöntä uskoa, että he tekevät tämän hyvin eteenpäin. Olettaen, että 12% tuotto palaa suuresti pesämanan koon ja / tai vähentää suositeltua rahaa, jonka ihmiset tarvitsevat säästääkseen. Jos investoinnit eivät palauta 12 prosenttia vuodessa (mitä en usko, että he tulevat), tämän yli-optimistisen esitystavan ja alhaisen säästämisen vaikutukset eläkkeelle jäävät tuhoisiksi.

Mitä teen asiakkaiden kanssa työskentelyssä on mennä 7,2%: n tuottoon kahdesta syystä: 1) aiemmat tuotot ja nykyiset hintatasot tukevat tätä olettamaa; ja 2) tuotto-osuuksien laskemisen jälkeen 7,2 prosentin tuottoaste johtaa sijoitussalkkujen kaksinkertaistumiseen kymmenen vuoden välein, mikä on helppo ymmärtää asiakkaille.

Työskentelen myös taaksepäin siitä, kuinka paljon he haluavat ja kun he haluavat sen luodaan "tarkistuspisteitä" matkan varrella. Jos salkku ei osu tarkistuspisteeseen, voimme tunnistaa mahdollisen puutteen eläkkeelle siirtymisestä aikaisemmin ja ryhtyä tarvittaviin toimenpiteisiin sitten. Aikaisemmin puute jää kiinni, sitä vähemmän dramaattinen korjaus on. Viime kädessä on vain kolme parannuskeinoa, jotka jäävät jälkeen eläkesäästämismahdollisuuksiltaan: vähemmän kulutusta, säästöä ja työskentelyä pidempään.

Mitä oletuksia käytät eläkkeelle? Mistä ne ilmestyivät? Miten pidät itsesi vastuullisena?

Katso aiheeseen liittyvät artikkelit:

Eläkepäätökset ennen eläkkeelle jäämistä

Korjaus on vasta alkamassa

Luottamus tai soveltuvuus: jatkuva sarja