Itsenäisen ammatinharjoittajan eläkejärjestelyvaihtoehdot
itsen ihmmamen aaah tamghra g ssif 07-2010-
Sisällysluettelo:
- 1. Perinteinen tai Roth IRA
- YKSITYISKOHDAT
- 2. Solo 401 (k)
- YKSITYISKOHDAT
- 3. SEP IRA
- YKSITYISKOHDAT
- 4. SIMPLE IRA
- YKSITYISKOHDAT
- 5. Etuuspohjainen etuusohjelma
- YKSITYISKOHDAT
- Jos haluat avata eläkejärjestelmän, jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja
- Mitä seuraavaksi?
- Laskea kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle
- Oppia miten IRA avataan
- nähdä meidän IRA-palveluntarjoajamme arvosanat
Itsenäinen ammatinharjoittaja antaa sinulle jonkin verran vapautta, mutta se ei anna teille anteeksi jättämään säästöä eläkkeelle.
Itse asiassa se tekee rahan asettamisesta paljon tärkeämmäksi: toisin kuin työntekijä, jolla voi olla pääsy 401 (k): iin, sinä olet itse.
Ensimmäinen vaihe: selvitä, kuinka paljon sinun täytyy säästää eläkkeellemme sivustollamme eläkkeelle laskemalla. Määrä, jonka aiot säästää vuosittain, auttaa sinua määrittämään sinulle parhaan tilisi.
Toinen: päättää, mistä tuoda rahat. Hyvä uutinen on, että lentävä soolo antaa sinulle paljon vaihtoehtoja. Tässä on viisi eläkejärjestelyn vaihtoehtoja itsenäisille ammatinharjoittajille:
1. Perinteinen tai Roth IRA
Parasta: Ne, jotka aloittavat tai säästävät alle 5 500 dollaria vuodessa. Jos jätät työpaikan aloittaaksesi yrityksen, voit myös rullata vanhan 401 (k) IRA: han.
IRA: n maksuraja: Jopa 5 500 dollaria (plus 1 000 dollarin saantiraha näille 50 tai vanhemmille).
Verotus: Verovähennys perinteiseen IRA: n maksuihin; ei välitöntä vähennystä Roth IRA: lle, mutta eläkkeelle siirtyminen on verotonta.
Työntekijäelementti: Ei mitään. Nämä ovat yksittäisiä suunnitelmia. Jos sinulla on työntekijöitä, he voivat perustaa ja osallistua omiin IRA: iin.
Aloittaminen: Voit avata IRA: n verkkokaupassa muutamassa minuutissa. Tässä on Investmentmatomein suosikit parhaille IRA-palveluntarjoajille.
YKSITYISKOHDAT
IRA on luultavasti helpoin tapa, jolla itsenäiset ammatinharjoittajat voivat aloittaa säästämisen eläkkeelle. Ei ole erityisiä arkistointivaatimuksia, ja voit käyttää sitä, onko sinulla työntekijöitä.
IRA on luultavasti helpoin tapa, jolla itsenäiset ammatinharjoittajat voivat säästää eläkkeelle.
Vaikein osa voisi olla päättää, minkä tyyppinen IRA avataan: Olemme antaneet perinpohjaisen kattavuuden perinteisten ja Roth IRA: n eroista, mutta Roth IRA: n verokohtelu voisi olla ihanteellinen, jos se on yrityksesi alkuajankohta (lue: et tee paljon rahaa). Tällöin veroprosentti on todennäköisesti suurempi eläkkeelle siirtyessä, kun voit vetää rahat pois verosta.
Yksi huomautus: Roth IRA: lla on tuottokelpoisuusrajoja; ne, jotka ansaitsevat liikaa, eivät voi vaikuttaa.
»Lisätietoja IRAsista
2. Solo 401 (k)
Parasta: Yrityksen omistaja tai itsenäinen ammatinharjoittaja, jolla ei ole työntekijöitä (paitsi puoliso, jos sellainen on).
Osuusraja: Korkeintaan 55 000 dollaria vuonna 2018 (plus 6 000 dollarin saantiraha näille 50-vuotiaille tai vanhemmille) tai 100 prosenttia ansiotuloista, riippuen siitä, kumpi on pienempi. Auttaa ymmärtämään osallistumisrajoituksia täällä, sillä se auttaa teeskentelemään, että olet kaksi ihmistä: työnantaja (itsestäsi) ja työntekijä (myös itsestäsi).
- Työntekijänä voit osallistua tavalliselle työnantajalle 401 (k), jonka palkkojen lykkäys on enintään 100% korvauksestasi tai 18 500 dollaria (plus 6 000 dollarin saantiraha, jos se on oikeutettu), kumpi tahansa on vähemmän
- Työnantajasi ominaisuudessa voit maksaa lisämaksun, joka voi olla enintään 25 prosenttia korvauksista
- Yksityisyrittäjille ja yksittäisjäsenyrityksille on erityissääntö: Voit osallistua 25 prosenttiin itsenäisistä ammatinharjoittajien nettotuotoista, mikä on nettotuloksesi, joka on vähemmän kuin puolet itsenäisestä ammatinharjoittamisesta maksettavasta verosta ja itsellesi tehdyistä suunnitelmista
- Korvauksen raja, jota voidaan käyttää maksuosuuden määrittämiseen, on 275 000 dollaria vuonna 2018
Verotus: Tämä suunnitelma toimii samalla tavoin kuin työnantajan tarjoama standardi 401 (k): Teet maksuja ennen veroja ja jakautuvat 59 ikävuoden jälkeen verotetaan
Työntekijäelementti: Et voi osallistua sooloon 401 (k), jos sinulla on työntekijöitä. Mutta voit vuokrata puolisosi, jotta hän voi myös osallistua suunnitelmaan. Puoliso voi osallistua enintään 401 (k) maksuosuuden enimmäisrajaan, ja voit lisätä työnantajan maksuosuuksia, jopa 55 000 dollarin kokonaissummalla, ja lisäyskustannukset, jos he ovat oikeutettuja. Tämä potentiaalisesti kaksinkertaistaa, mitä voit säästää pariksi.
Aloittaminen:Voit avata soolo 401 (k) monissa online-välittäjissä. Sinun on toimitettava papereita IRS: n kanssa vuosittain, kun sinulla on yli 250 000 dollaria tilillesi.
YKSITYISKOHDAT
Tämä suunnitelma, jota IRS kutsuu "yksi osallistujalle 401 (k)", on erityisen houkutteleva niille, jotka voivat ja haluavat säästää paljon rahaa eläkkeelle tai niille, jotka haluavat säästää paljon joissakin vuosina - kun yritys on huuhtoutunut - ja vähemmän muissa.
Solo 401 (k) on houkutteleva niille, jotka voivat ja haluavat säästää runsaasti rahaa joissakin vuosina.
Pidä mielessä, että maksuosuuksia sovelletaan henkilöä kohden, ei suunnitelman mukaan. Jos sinulla on myös ulkopuolinen työpaikka, joka tarjoaa 401 (k) tai puolisosi, maksuosuudet kattavat molemmat suunnitelmat.
Toinen asia tietää: Voit myös valita soolon Roth 401 (k), joka jäljittelee Roth IRA: n verokohtelua. Jälleen voit mennä tämän vaihtoehdon kanssa, jos tulosi ja verokanta ovat nyt alhaisemmat kuin odotat heidän olevan eläkkeelle.
»Lue lisää soolo 401 (k)
3. SEP IRA
Parasta: Itsenäiset työntekijät tai pienyritysten omistajat, joilla ei ole tai on vähän työntekijöitä.
Osuusraja: Alhaisempi 55 000 dollaria vuonna 2018 tai jopa 25 prosenttia korvauksista tai nettosummasta saaduista ansioista, joiden korvaus on 275 000 dollaria.Jälleen itsenäisen ammatinharjoittamisen nettotulos on nettotulos, joka on vähemmän kuin puolet omavastuullisista veroista ja SEP: n maksuosuudesta. Ei catch-up -osuutta.
Verotus: Voit vähentää verotulojen vähennyksen tai 25 prosenttia itsenäisen ammatinharjoittamisen nettomääräisistä ansioista tai korvauksista - vain 275 000 dollarista työntekijää kohti vuodessa 2018 -. Eläkkeelle siirtyvät eläkkeet verotetaan tuloina. SEP IRA: ssa ei ole Roth-versiota.
Työntekijäelementti: Työnantajien on annettava yhtä suuri prosenttiosuus palkasta jokaiselle oikeutetulle työntekijälle, ja sinut lasketaan työntekijänä. Tämä tarkoittaa, että jos annat 10 prosenttia korvauksestasi itsellesi, sinun on annettava 10 prosenttia kustakin oikeutetusta työntekijän korvauksesta.
Aloittaa:Voit avata SEP IRA: n useilla online-välittäjillä samalla tavoin kuin perinteinen tai Roth IRA, jossa on muutamia ylimääräisiä papereita.
YKSITYISKOHDAT
SEP IRA on yksinkertaisempi kuin vain 401 (k) ylläpitää - hallinnollisella rasituksella on vähäinen rajoitus ja rajoitettu paperityö, eikä IRS: lle ole raportoitu vuosittain - ja sillä on myös korkeat maksuosuudet. Kuten soolo 401 (k), SEP IRAs ovat joustavia, koska sinun ei tarvitse osallistua vuosittain.
SEP IRA: lla on alhainen hallinnollinen taakka, ja ne vaativat rajoitettua paperityötä eikä vuosittaista raportointia IRS: lle.
Haitaksi yrityksesi omistajana on se, että sinun on maksettava työntekijöille maksut, ja heidän on oltava yhtä suuria - ei dollareina, vaan prosentteina palkasta - niille, jotka teet itse. Tämä voi olla kallista, jos sinulla on enemmän kuin muutama työntekijä tai jos haluat laittaa paljon irti eläkkeelle. Et voi yksinkertaisesti käyttää SEP: tä säästämään itsellesi; jos osallistut vuodelle, sinun on maksettava kaikki kelvolliset työntekijät.
»Lue lisää SEP IRAsista
4. SIMPLE IRA
Parasta: Suuremmat yritykset, jopa 100 työntekijää.
Osuusraja: Jopa 12 500 dollaria (plus ansaittavuus 3 000 dollaria, jos 50 tai vanhempi). Jos osallistut myös työnantajansuunnitelmaan, kaikkien maksujen kokonaismäärä voi olla enintään 18 500 dollaria.
Verotus: Avustukset ovat vähennyskelpoisia, mutta eläkkeelle siirtyvät verotetaan. Työntekijöiden kirjanpitoon tehdyt osuudet ovat vähennyskelpoisia liiketoiminnan kuluina.
Työntekijäelementti: Toisin kuin SEP IRA, maksuvelvollisuus ei ole pelkästään sinulle: Työntekijät voivat maksaa palkkojen lykkäämisen kautta. Työnantajilla on kuitenkin yleensä velvollisuus tehdä työntekijöille enintään 3%: n korvausmaksut tai 2%: n kiinteä korvaus jokaiselle oikeutetulle työntekijälle. Viimeksi mainitun valitseminen tarkoittaa, että työntekijän ei tarvitse osallistua ansaitsemaan panoksesi. Korvausraja factoring-maksuille on 275 000 dollaria vuonna 2018.
Aloittaa:Prosessi on samanlainen kuin SEP IRA - voit avata SIMPLE verkkokauppiaan kanssa raskaammalla paperityökuormalla kuin standardi IRA.
YKSITYISKOHDAT
Jos olet keskisuuren yrityksen omistaja, jossa on alle 100 työntekijää, SIMPLE on melko hyvä vaihtoehto, koska se on helppo perustaa ja tilit ovat työntekijöiden omistuksessa.
Yksinkertaiset IRA: t voivat olla kalliita, jos sinulla on suuri määrä työntekijöitä, jotka osallistuvat.
Yksinkertaiset IRA-maksuosuudet ovat huomattavasti pienempiä kuin SEP IRA tai solo 401 (k), ja saatat joutua tekemään pakollisia maksuja työntekijöiden tileille, mikä voi olla kallista, jos sinulla on suuri määrä työntekijöitä, jotka osallistuvat.
Yksinkertainen IRA on myös joustamaton, varsinkin varhaisessa vaiheessa: Varhainen irrotus ennen 59 ikävuotta kohdellaan samoin kuin varhaiset 401 (k) tai IRA-jakaumat, koska ne verotetaan tuloina ja 10 prosentin seuraamuksin. Mutta jos teet peruutuksen kahden ensimmäisen vuoden aikana SIMPLE IRA: n osallistumisesta, 10 prosentin rangaistus nostetaan 25 prosenttiin. Tämä tarkoittaa sitä, että et myöskään voi siirtyä SIMPLElle toiseen eläke-tilille kyseisen kahden vuoden aikana. Piristys.
Toinen asia on tietää: On yksinkertainen 401 (k) -versio, joka toimii samalla tavoin, mutta antaa osanottajille mahdollisuuden ottaa lainoja tileiltä. Tämä versio vaatii enemmän hallinnollista valvontaa ja voi olla kalliimpi perustaa.
»Lue lisää SIMPLE IRA: sta
5. Etuuspohjainen etuusohjelma
Parasta: Itsenäinen ammatinharjoittaja, jolla ei ole työntekijöitä, joilla on korkeat tulot, ja haluaa säästää paljon eläkeikää jatkuvasti.
Osuusraja: Lasketaan eläke-etuuden perusteella, iän ja odotettujen sijoitusten perusteella.
Verotus: Avustukset ovat yleensä verovähennyskelpoisia ja eläkkeelle siirtyviä eläkkeitä verotetaan tulona. Vakuutusyhtiön on määritettävä vähennysraja, joka lisää hallinnollisen kerroksen.
Työsuhde-etuudet: Jos sinulla on työntekijöitä, tarjoat yleensä heille suunnitelmaa ja antavat heidän puolestaan maksuja.
Aloittaa: Välitysmaksut ovat rajallisempia kuin edellä mainitut tilit, mutta Charles Schwab tarjoaa etuuspohjaisia etuja.
YKSITYISKOHDAT
Pahoittelemme usein eläkejärjestelyjen vähenemistä, ja juuri näin: Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, voit perustaa oman eläkkeen - taattu tulovirta - eläkkeelle käyttämällä etuuspohjaista etuusohjelmaa.
Joten miksi ei kaikki tekisi sitä? He ovat kalliita, korkeat asetukset ja vuosimaksut. Jos sinulla on työntekijöitä, maksu nousee todennäköisesti, ja sinun on osallistuttava heidän puolestaan.Niillä on vuosittain raskas hallinnollinen taakka, ja ne edellyttävät sitoumusta rahoittaa suunnitelma tietyllä määrällä vuodessa. Jos haluat muuttaa tätä määrää, maksat lisämaksuja.
Ylöspäin on se, että voit varastoida paljon rahaa näissä, joten jos olet melko lähellä eläkkeelle, ansaita korkeat tulot, joita sinä tiedät, ylläpitää ja jonka avulla voit säästää huomattavan määrän vuodessa, Hän puhuu 50 000 - 80 000 dollaria tai enemmän, - saatat harkita tämän suunnitelman hyödyntämistä säästöpyrkimyksien ansiosta.
Jos haluat avata eläkejärjestelmän, jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja
Kun olet päättänyt avata yhden näistä tileistä, sinun on päätettävä, mistä se tehdään.
Useimmat online-välittäjät antavat sinun avata neljä yleisintä tiliä: IRA, solo 401 (k), SEP IRA ja SIMPLE IRA. Tilien tarjoajat analyysissämme parhaista IRA-palveluntarjoajista ovat kaikki hyviä valintoja.
Jokainen välittäjä vie sinut läpi yhden näistä tileistä ja selittää minkä tahansa paperityön, jonka saatat joutua tekemään IRS: n kanssa. Mutta ollessasi turvallinen, voit myös haluta työskennellä kirjanpitäjän kanssa.
Haluatko auttaa tasapainottamaan taloudelliset tavoitteet? Katso, kuinka valita taloudellinen neuvonantaja, joka on sinulle oikea.
