5 Kysymyksiä, jotka on otettava huomioon ennen velkajärjestelyn käyttöä

Kun luottokorttilaskesi ovat kasaantumassa ja sinulla on vain vähän toivoa maksaa niistä aina, suurin mahdollinen vaihtoehto voi olla ainoa vaihtoehto.

Niinpä on usein kyse velkajärjestelyjä ajatelluista yrityksistä, joissa yritys tarjoaa velkahelpotuksia neuvottelemalla velkojiesi kanssa hyväksymästä alhaisempia maksuja. Valitsemalla tämän vaihtoehdon voi olla karikot ja pitäisi olla viimeinen keino, jos tarvitset apua, joka käsittelee ylivoimainen luottokorttilaskut, talousasiantuntijat sanovat. Tarkkaavaisuus voi auttaa sinua määrittämään, onko se oikea valinta sinulle.

Tässä on viisi kysymystä, ennen kuin kirjaudut velkajärjestelysuunnitelmaan.

Kuinka paljon maksan?

Velkajärjestelyn loppuun täyttävät ihmiset yleensä päätyvät maksamaan 65-80 prosenttia summasta, jonka he ovat velkaa heidän ilmoittautumisensa aikana, sanoo Steven Boms, Yhdysvaltain Fair Credit Councilin, velkajärjestelyalan liittouman neuvonantaja. Tämä määrä sisältää palvelumaksut, jotka velanhoitoyhtiö veloittaa, tyypillisesti noin 20% - 25% ilmoitetusta saldosta.

Näin teollisuus tekee rahaa, vaikka jotkin yritykset veloittavat osal- listumisestään osuutensa summasta, jonka ne neuvottelevat alkuperäisestä velastaan, mikä rajoittaa kuluttajien maksamia palvelumaksuja, kertoo velanhoitajien Michael Bovee.

Voit poistaa velkajärjestelymaksun, jos neuvottelet velkojien kanssa ja jotkut velkojat kannustavat kuluttajia ottamaan heihin yhteyttä suoraan ennen kolmannen osapuolen antamista.

Pitääkö tämä huolta kaikista velkani?

Kuluttajat, jotka suorittavat velkajärjestelyn, päätyvät yleensä 2-5 vuoteen, Boms sanoo. Aika riippuu tilien määrästä, velkasitoumuksista ja asiakkaan kyvystä maksaa selvitysrahaa. Velkajärjestelyt edellyttävät, että avaat tilin, jolta talletat rahaa sovittavaksi.

Velkajärjestelyn suorittaminen voi olla monille vaikeaa. Yhdysvaltain oikeudenmukainen luotto-neuvoston helmikuussa 2018 antama selvitys osoitti, että vuoden 2013 alussa velkojen maksamiseen liittyneistä tileistä hieman yli 50 prosenttia oli suoritettu 31.3.2017 mennessä. Kourallinen, noin 3 prosenttia, oli edelleen aktiivinen ja yli 40 % oli lopetettu, mikä tarkoittaa, että asiakas poistui ohjelmasta ennen velan maksamista. Tietoja siitä, kuinka moni asiakas asettui kaikki rekisteröidyn velkansa, ei ollut saatavilla, Boms sanoi.

Miksi kuluttajat vetäytyvät ennen asuttamista? Vastuuntuntoisten luotonantojen voittoa tavoittelematon keskus korostaa, että kuluttajat, jotka eivät pysty maksamaan laskujaan, eivät ehkä pysty pitämään maksuja maksutilille. Tai he joutuvat jättämään käsittelemään velkojan oikeusjuttuja, jos velkoja riitautuu pikemminkin kuin ratkaisee.

Ovatko velkojani neuvotelleet?

Velkasitoumusyhtiöiden käsittelyyn liittyvät käytännöt vaihtelevat luottokorttien liikkeeseenlaskijoiden kesken. Jotkut, kuten Bank of America ja Capital One, neuvottelevat asiakkaan suostumuksella; jotkut, kuten American Express, sanovat, että he eivät neuvottele velanhoitoyhtiöiden kanssa.

Velkajärjestelijä voi silti maksaa velkanne, jos alkuperäinen velkoja ei neuvottele. Heidän on vain odotettava, kunnes liikkeeseenlaskija laskee velkansa tappioksi - tyypillisesti 180 päivän maksamattomien maksujen jälkeen - ja myy sen kolmannelle osapuolelle, todennäköisesti lakimiehelle tai velkojen kerääjälle. Odotus "maksu-off" voi tehdä prosessin jatkumaan pidempään, mikä vahingoittaa luottotietosi.

Mikä vaikuttaa luottopisteihini?

Kun kirjaudut velkajärjestelyyn, lopetat luottokorttilaskujen maksamisen, mikä voi aiheuttaa myöhästymismaksuja, jotka vain lisäävät saldoasi. Sillä ei ole väliä, jos velka ratkaistaan, mutta mitä jos se ei jostain syystä ole? Sinun velkaa on suurempi luottokorttitase, Vastuullinen luotonvälityskeskuksen mukaan.

Sillä välin jopa yksi jäänyt maksu vahingoittaa luottotietojasi, ja maksullinen korvaus vahingoittaa entisestään; negatiivinen merkki voi näkyä luottotietokannassa seitsemän vuoden ajan.

Vastuunkorotuksen jälkeen joku, jolla on velkasi, voi haastaa sinut keräämään sen, mikä aiheuttaisi lisäkustannuksia ja voi johtaa palkkojen lakkauttamiseen, jos menetät. Tuomiot myös vahingoittavat luottoasi.

Onko velkajärjestely parempi kuin muut velkahelpotusvaihtoehdot?

Harkitse kaikki vaihtoehdot, kuten Bovee sanoo, mukaan luettuna 7 luvun konkurssi, jota hän kutsuu "raskaiden mestarien velkahelpotuksiksi." Muita vaihtoehtoja ovat velanhoitosuunnitelmat, luotto-neuvonta tai neuvotteleminen suoraan velkojien kanssa.

Bovee suosittelee asiantuntijoiden, kuten konkurssiasianajajien tai luottotietojärjestelmien, konsultointia ymmärtämään, miten kukin vaihtoehto toimii ja selvittää, mikä on järkevää sinulle. Yrityksen velkajärjestelyn olisi oltava viimeinen keino, hän sanoo.

"Kuluttajien pitäisi tehdä kotitehtäväkseen arvioida vaihtoehtojaan", hän sanoo. "Älä vain puhu kaverille, joka yrittää myydä sinulle widgetin."