Ole valmis myrskyiseen talouteen

Tekijä Steven Podnos

Lisätietoja Stevenistä Sivustollamme Kysy neuvoa.

Äskettäin risteilijänä Etelä-Amerikalle vaimoni kanssa, meillä on säännöllisin väliajoin huono sää. Miehistö kiinnittäisi huonekaluja pitääkseen sen liikkumasta ja ovet napsautettaisiin suljettuina. Matkustajia varoitettiin katsomaan askelta veneen keinutuessa.

Me kaikki kohtaamme huonot sääolot myös taloudellisessa elämässämme, ja voimme valmistautua siihen.

Useimmat meistä säästävät rahaa valmistautuaksemme hyvään eläkkeelle ja kompensoimaan taloudelliset haasteet matkan varrella. Saatat joutua kohtaamaan kuumeita, kuten sairautta, onnettomuutta tai työn menetystä.

Suurin osa ajasta suojaamme tappioriskin vakuutuksilla. Saatamme olla vammaisvakuutuksia, sairausvakuutuksia, omaisuusvakuutuksia ja etenkin henkivakuutuksia. Kaikki nämä tuotteet parhaiten soveltuvat minimoimaan suuren taloudellisen tappion mahdollisuus.

Minulta kysytään usein, kuinka paljon rahaa perheellä pitäisi olla käsillä huonoista sääoloista. Vastaus riippuu.

Yksilö, jolla on erinomainen lyhyen ja pitkän aikavälin vammaisuuden kattavuus, tarvitsee vähemmän hätätilaa. Kahden tulotason perhe voi tarvita vähemmän hätätapauksia. Varmasti perhe, jolla on runsaasti nestemäisiä säästöjä, tarvitsee vähemmän käteistä kuin yksi ilman säästöjä. Toisaalta yhden tulotason perheellä, jolla ei ole työkyvyttömyysvakuutusta ja vähän säästyneitä, pitäisi olla riittävästi käteistä kattamaan useita kuukausia kuluja.

Jokaisella yhden tai useamman tulonsiirron omaavalla perheellä pitäisi olla riittävästi henkivakuutuksia, jotta nämä tulot voitaisiin korvata monien vuosien ajan. Yksi suurimmista virheistä, joita näen perhesuunnittelussa, on riittämätön vakuutusturva, usein kun perheelle on myyty koko henkivakuutus, eikä tasoratkaisua, jolla on riittävät kuolemaetuudet.

Vahva ja luotettava eläke-etuuksien lähde voi auttaa paljon sileiden ajanjaksojen aikana. Esimerkiksi eläkeläinen, jolla on liittovaltion eläke, joka kattaa tavanomaiset kulut, tarvitsee vain hätäkeskustelua. Sen sijaan perheestä, joka riippuu rahastoista tiukasti sijoitussalkusta, pitäisi olla korkeintaan kolme vuotta kuluja erittäin likvideissä ja haihtumattomissa tiloissa.

Muitakin tapoja vakaan tuoton aikaansaamiseksi eläkkeelle salkun jakamista lukuun ottamatta ovat muun muassa käänteiset kiinnitykset ja erilaiset eläkevakuutukset. Näillä valinnoilla on kuitenkin oma monimutkaisuus ja riski.

Laivalla kapteenilla oli navigointivälineitä tietää, milloin kohtaamme huonon sään. Elämä ei yleensä ole ennustettavissa. Valmista huonosta säästä nyt ja käsittelette sitä enemmän aplombilla, kun se tapahtuu varmasti.