Palkkapäivä lainat kuolevat. Ongelma ratkaistu? Ei aivan

Payday lainoja - "hengenpelastajia", jotka hukuttavat sinua velkaa - ovat laskussa.

Sakot ja sääntelyn valvonta korkeilla hinnoilla ja harhaanjohtavilla käytännöillä ovat sulkeneet palkkapäivälainmyymälät eri puolilta maata viime vuosina, mikä on trendi, jota kulutusrahoitusvirasto on ehdottanut viime kesänä lyhyen aikavälin lainojen rajoittamiseksi.

Kuluttajatyöt payday-lainoihin, sekä myymälöihin että verkkoon, ovat laskeneet kolmanneksen vuodesta 2012 6,1 miljardiin dollariin, rahoitusalan innovaatiotoiminnan rahoituskeskuksen mukaan. Tuhannet pistorasiat ovat sulkeutuneet. Pelkästään Missourissa palkka-lainanantajien toimiluvat olivat lähes 173 vähemmän kuin vuotta 2014 verrattuna.

Vastauksena lainanantajilla on uusi tarjous, joka pitää heidät liiketoiminnassa ja sääntelyviranomaisissa lauantaina - palkkapäivärahastoina.

Payday-erän lainat toimivat kuten perinteiset payday-lainat (eli sinun ei tarvitse luottoa, vain tuloja ja pankkitiliä, ja rahoja toimitetaan lähes välittömästi), mutta ne maksetaan takaisin erissä kertakorvauksen sijasta. Keskimääräinen vuotuinen prosenttikorko on myös tyypillisesti alhaisempi, 268% vs. 400%, CFPB: n tutkimus osoittaa.

Palkanmaksuvastuiden kulut kaksinkertaistuivat vuosina 2009-2016 ja olivat 6,2 miljardia dollaria CFSI-raportin mukaan.

Korvauslainat eivät ole vastaus

Payday-erälainat ovat nopeita ja käteviä, kun olet hyppysissä, mutta ne eivät ole vielä hyvä ajatus. Siksi miksi:

Hinta houkuttelee aikaa

Lainanottajat joutuvat maksamaan enemmän korkoa kuin lyhyemmällä lainalla korkeammalla velalla.

Yhden vuoden 1 000 dollarin suuruinen erälaina 268 prosentin vuosikorolla saisi korkoa 1,942 dollaria. Payday-laina 400 prosentin vuosikorolla saman verran maksaisi noin 150 dollaria palkkioista, jos se palautettaisiin kahdessa viikossa.

"Vaikka jokainen maksu voi olla kohtuuhintainen, jos se kestää vuosien ja vuosien ajan, lainanottaja voi päätyä takaisin paljon enemmän kuin mitä he lainasivat", sanoi Eva Wolkowitz, rahoituspalvelujen innovaatiokeskuksen johtaja.

Olet reillä paljon kauemmin

Palkan erälainat on usein jäsennelty niin, että alkumaksut kattavat vain korkotulot, ei pääomaa.

"Mitä pitempi laina on, sitä enemmän maksat etukäteen korkoa", sanoo Houston-pohjaisen Fig Loans -yrityksen perustaja Jeff Zhou, joka on aloituspäivä, joka tekee vaihtoehtoja palkkapäivälainoille.

Lisäosat lisätään

Korkeiden korkojen lisäksi lainanantajat voivat periä maksujen perimistä ja muita maksuja, jotka nostavat hitaasti. Monet myyvät myös valinnaista luottovakuutusta, joka ei sisälly veroon, joka voi lisätä lainakustannuksia. Lainanantajat markkinoivat vakuutuksen keinona kattaa velkasi työttömyyden, sairauden tai kuoleman sattuessa. Mutta voitto menee lainanantajalle, ei lainanottajalle.

Noin 38 prosenttia kaikista palkanmaksun erääntyneistä lainanottajista on oletuksena CFPB: n mukaan.

Amerikkalaiset haluavat edelleen pienen dollarin luoton

Palkkatililainojen kysyntä missään muodossa ei poistu pian. Kaksitoista miljoonaa amerikkalaista käyttää päivittäisiä lainoja vuosittain, tyypillisesti kattamaan kulut kuten vuokra, apuohjelmat tai päivittäistavarat mukaan The Pew Charitable Trustsin mukaan.

"Alkuperäinen kahden viikon laina perustui asiakkaiden kysyntään tuotteesta. Samoin asiakkaat ovat monissa tapauksissa vaativia erälainoja ", sanoi Charles Financial -yhdistyksen yhdistyksen amerikkalainen Charles Halloran, joka kertoi palkkapäiväluoton kaupankäynnistä.

Tuottojen kasvu on hidasta, kulut ovat nousseet ja amerikkalaiset kokevat epäsäännöllisen kassavirran, sanoi Pennsylvanian yliopiston kaupunki- ja aluesuunnittelun professori Lisa Servon sekä kirjailija "Unbanking of America".

"Se on täydellinen myrsky, joka on erittäin hyvä kalliille lyhytaikaisille velkojille, ei niinkään keskimääräiselle amerikkalaiselle työntekijälle", hän sanoi.

Mikä vaihtoehto on?

Vaikka amerikkalaiset haluavat pienen dollarin lainoja, 81 prosenttia sanoi, että mieluummin ottaisivat samanlaisen lainan pankilta tai luottosopimukselta alhaisemmilla hinnoilla viimeaikaisten Pew-tutkimusten mukaan.

Pankit odottavat CFPB: ltä, että Pew: n mukaan lopullinen ehdotus palkkapäivälainan myöntämisestä on päättynyt. Koska CFPB: n kohtalo on edelleen epäselvä Trumpin hallinnossa, pankit eivät saa tarjota halvempia payday-lainoja milloin tahansa pian.

Sillä välin, jos tarvitset nopeaa käteistä, kokeile luottosopimus. Monet tarjoavat palkkapäivä vaihtoehtoisia lainoja rajattu 28% APR jäsenille. Myös voittoa tavoittelemattomat yhteisöjärjestöt tekevät pieniä tai ei lainoituja lainoja apuvälineille, vuokralaisille tai päivittäistavaroille.

Amrita Jayakumar on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @ajbombay.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alun perin USA Today.