Unohtunut vastaus teidän eläkkeelle Woes

Oletko koskaan nähnyt yhden näistä hauskoja videoita, joissa joku seisoo kadunkulmassa ja yrittää luovuttaa 10 dollaria?

Monet ihmiset kieltäytyvät rahasta ja jatkavat kävelyä. Mutta mitä jos kerroin, että on olemassa mahdollisuus saada paljon enemmän kuin 10 dollaria ilmaiseksi rahaa - 332,307 dollaria, ja se on täysin laillista.

Useimmat ihmiset sanoisivat, että olen hullu.

Toisessa artikkelissa Olen äskettäin maininnut joitain huonoja tilastotietoja vuoden 2013 Employee Benefit Research Institute -tutkimuksesta:

• Yksi eläkesäästöjen ensisijaisista ajoneuvoista on työnantajan sponsoroima eläketurva, kuten 401 (k). Kahdeksankymmentäkaksi prosentilla tukikelpoisista työntekijöistä kertoo osallistuvansa tällaiseen suunnitelmaan, ja vielä kahdeksan prosenttia tukikelpoisista työntekijöistä kertoo, että heillä on rahaa tällaiseen suunnitelmaan, vaikka he eivät tällä hetkellä osallistu.
• Elinkustannukset ja päivittäiset kustannukset ovat johtavia syitä, joiden vuoksi työntekijät eivät osallistu työnantajan suunnitelmaan (tai edistävät sitä enemmän), kun 41 prosenttia tukikelpoisista työntekijöistä mainitsee nämä tekijät.

Shocking, eh?

Mutta on enemmän …

sanoi myös, että vain 10% työskentelevistä osallistuu lailliseen maksimiin suunnitelmastaan. Suurin vuosimaksu 401 (k): lle on 17 500 dollaria (23 000 dollaria, jos olet yli 50). SIMPLE 401 (k): n raja on 12 000 dollaria (14 500 dollaria yli 50). Monet työnantajat vastaavat myös työntekijän panoksesta kokonaan tai osittain.

Puhuin CPA: n, David Kinardin, kanssa rajoista; hän kertoi minulle suuresta Atlanta-yrityksestä, joka vastaa 100 prosenttia työntekijän osuudesta enintään 6 prosenttiin heidän kokonaispalkastaan ​​ja 50 prosentista seuraavista 2 prosentista, korkeintaan 7 prosenttiin työntekijän palkasta, joka on melko tyypillinen.

Jotta matematiikka olisi yksinkertainen, harkitse hypoteettista työntekijää, Bob Jonesia. Bob on 48 ja tekee 100 000 dollaria vuodessa. Jos Bob haluaa asettaa 6 000 dollaria hänen 401 (k): ssa, hänen työnantajansa sopii yhteen. Sitten se sopisi myös 50 prosenttiin seuraavasta 2 prosentista, jopa 7 prosenttiin Bobin kokonaispalkasta. Toisin sanoen, jos Bob päättää asettaa 8 000 dollaria hänen 401 (k): een, yhtiö osallistuu 7 000 dollariin. Bob on ansainnut alusta alkaen 87,5 prosenttia rahoistaan.

Bobin maksu hänen suunnitelmastaan ​​maksaa veroa, mikä tarkoittaa sitä, että hänen verotettavaa tuloaan vähennetään kyseisellä summalla sen vuonna, jona hän maksoi. Jos Bob on 25 prosentin marginaalivero, hän pienentää kuluvan vuoden verolaskelmansa 25 prosentilla 8 000 dollaria, jonka hän on maksanut. Bobista 8 000 dollaria, hän säästää 2 000 dollaria veroihin;

Free Money

Kuvittele, että Bob Jones liittyi uuteen yritykseen ja odottaa työskentelyä siellä, kunnes hän on 68. Olla varovaista olettaa, että hän saa keskimäärin 2%: n kustannukset elämää korotetaan vuosittain. Oletetaan lisäksi, että hallitus nostaa maksimaalisen osuuden 2%: n verokantaa kohden vuosittain. Bob's 401 (k) on varovaisesti sijoitettu ja ansaitsee keskimäärin 4%. Ja koska hänen palkkansa on ottelu, oletetaan, että hän on jättänyt erikseen 28%: n veroluokassa.

Käännyin johtavaan tutkimusanalyytikkooni Vedran Vukiin vastaamaan muutamiin Bobin kysymyksiin. Seuraavien 20 vuoden aikana, kuinka paljon Bob kerääntyisi, jos hän vain osallistui 8 prosenttiin palkastaan ​​työnantajansa kanssa? Entä jos Bob osallistuu maksimiin vuosittain?

Jos Bob vain osallistuu 8 prosenttiin palkastaan, hän saa lisää 539 459 dollaria 20 vuoden lopussa. Mutta tärkeintä, 332,307 dollaria tulee vertailun, verosäästöjen ja korkoihin, jotka ansaitsevat vastaavia varoja ja verosäästöjä. Jos Bob osallistuu maksimiin, hän kerää lisää 790 220 dollaria. Se on ilmaista rahaa.

Miksi hänen yrityksensä tekisi niin? Ei pitäisi olla yllättävää, että työnantajat saavat liittovaltion verotukselliset edut varojen kohdentamiseen. Mutta niiden motiiveista huolimatta se on olemassa.

Jos et maksimoi maksutasi, kannattaa tarkistaa henkilöstöosastosi kanssa. Saatat vain löytää lisää rahaa odottamassa sinua.