Likaväkivalta: Perusteet

Ymmärtäminen siitä, miten pankkilainojen maksut toimivat ja mitä tilinylitysvaihtoehtoja on käytettävissä, voi auttaa sinua säästämään rahaa.

Mikä on ylitysmaksu?

Ylikurssi tapahtuu, kun käytät enemmän kuin pankkitilillesi, yleensä tilisi. Voit peruuttaa tai maksaa enemmän kuin käytettävissä olevista varoista riippumatta siitä, onko se maksukortilla, sekillä tai verkkosiirrolla. Tämän estämiseksi pankit tarjoavat luottoriskin suojaa, joka määritellään laajalti sellaisiksi palveluiksi, joiden avulla ne voivat kattaa tällaisen liiketoimen, yleensä maksua vastaan.

Tilisiirron tapahtuessa pankit voivat valita, että ne kattavat tarkastukset, automaattiset laskujen maksut tai toistuvat liiketoimet osana tavanomaista tilinylityskäytäntöä ilman suostumustasi. Ja he voivat periä maksun siitä. Pankinne on kuitenkin laillisesti velvoitettu pyytämään pankkiautomaatteja ja kertaluonteisia pankkikorttitapahtumia, jotka kuuluvat osana tilinylitysohjelmaa. Sanalla "kyllä" ei yleensä ole älykäs liike. Jos et ota käyttöön tällaisia ​​tapahtumia, yksinkertaisesti hylätään sinulle veloituksetta.

»LISÄÄ: Pankkitilien ylitysmaksut

Ylimääräiset optiot

Useimmilla rahoituslaitoksilla sinulla on kolme valintaa, kun kyseessä on pankkisiirrot ja kertaluonteiset päivittäiset maksukorttimyymälät:

• Ylikurssirahasto. Tämä ohjelma, jota kutsutaan joskus "kohteliaisuuspalkaksi" tai "ylityslisenssi", on kallein vaihtoehto. Annat pankillesi luvan maksaa kaikki pankkiautomaatit ja kertaluonteiset pankkikorttitapahtumat, jotka laskevat sekkitilisi alle nollan. Tämä johtaa tyypillisesti kiinteään tilinylityskorvaukseen, jonka keskimääräinen hinta on 34 dollaria - ja yhdestä liikenteestä voi syntyä useita ylityslaskentamaksuja. Monet pankit veloittavat "laajennetun tilinylitysmaksun", jos jätät negatiivisen sekkitililaskelman vartioimatta useita päiviä varten. Mikä vielä pahempaa, jos et ole tietoinen siitä, että kaikki on väärässä, voit jatkaa ostosten tekemistä tai vetämistä - ja jokainen uusi saattaa merkitä uutta ylitysmaksua. Useimmat pankit asettavat rajat siihen, kuinka monta ylimääräistä laskutusta saat yhden päivän aikana, mutta yksi maksu on kallista.
• Poiskytkentä pois. Voit päättää olla osallistumatta tilinylitysohjelmaan. Tällöin kaikki ATM-tilisi ja kertaluonteiset pankkikorttitapahtumat, jotka ylittävät tilisi varat, hylätään. Et maksa ylikurssirahaa. Muihin liiketoimiin liittyviin maksuihin kohdistuu edelleen usein puutteellinen rahastopalkkio, jota kutsutaan myös palautusmaksuiksi. Tämä yleensä maksaa samaa summaa kuin ylityslisenssi, mutta vältät, että saat yhden pankkipalkkion.
• Tilisiirtolaskennan siirto. Tämä vaihtoehtoinen palvelu, jota kutsutaan myös "tilinylitykseksi suojaamiseksi", avulla voit yhdistää tilisi tilisi toiseen tiliin, kuten säästötiliin tai toiseen tiliin. Jotkut pankit jopa antavat sinulle linkin luottokortilla tai luottorivillä. Jos tilisi saldo on liian alhainen käsitelläksesi tapahtumaa, pankki siirtää automaattisesti rahaa linkitetystä tilistä tarkistukseen. Pankit veloittavat tyypillisesti esimerkiksi 10 tai 12 dollarin maksun tällaisista siirroista, mutta se on paljon halvempaa kuin tilinylityskustannukset voivat maksaa. Plus, monet pankit veloittavat tämän maksun päivässä, eikä esimerkiksi, joten maksat vain kerran päivässä jopa useita tapahtumia varten.

Tarkista pankin tilinylityskäytännöt ja ymmärrä vaihtoehdot. Voit jäädä käyttämättä ATM-korttia tai kertaluonteisia pankkikorttitapahtumia, tai voit päättää, jos et tiedä, ettet ylikuormita sitä usein. Parempi vaihtoehto voisi olla vaihtoehtoisen vaihtoehdon valinta, kuten tilinylitysohjauksen siirto tai luottoriski. Pääset yleensä maksamaan jotain - joko matalaa maksua siirrosta tai korkoa siitä, mikä on nostettu luottoriviltä - mutta vältät jyrkät ylityskorvaukset.

Tililuotot on tarkoitettu satunnaiseen käyttöön. Jos huomaat, että tilisi on jatkuvasti ylittynyt, harkitse prepaid-maksukortin käyttämistä.

Spencer Tierney on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.