Ei paljon tallennettu eläkkeelle? Tässä on Miksi ja Mitä tehdä

Jos olet yrittänyt säästää eläkkeelle, sinulla on yritys: Vain puolet amerikkalaisista säästää vähintään viisi prosenttia heidän tuloistaan ​​Amerikan säästöt -viikoittaisen tutkimuksen mukaan, ja jopa se on alle 15 prosentin suositus. Amerikka, käy ilmi, ei säästä tarpeeksi.

Tästä puutteesta on paljon syitä: Hidas palkkatason kasvu, heikko taloudellinen koulutusjärjestelmä ja rajoitettu pääsy työeläkejärjestelmään tekevät kaikki luettelon. Mutta myös, se on vain hauskempaa käyttää kuin pelastaa.

Ja me kulutamme, kuten äskettäin julkaistut Personal Capital -tiedot osoittavat. Robo-neuvonantaja analysoi 1 miljoonan käyttäjätilin sekä ilmaisesta talousanalyysilaitoksesta että maksullisesta sijoitustoiminnan hallinnoinnista - lähes 150 miljoonaa liiketointa yhteensä - saadakseen käsityksen siitä, missä rahat ovat menossa.

Ensinnäkin, nopea varoitus

Henkilökohtaiset pääoman käyttäjät eivät ole jokainen. Vaikka suuri osa seuranta- ja analysointipalvelusta on ilmaista, sen investointienhallinnan maksu-aikataulu on selvästi kirjoitettu 1 prosentilla mielessä: siellä on taso, joka on 10 miljoonaa dollaria ja yli, jos tämä kertoo sinulle jotain.

Tämä ei tarkoita sitä, että keskimääräinen tili on niin paljon. Hallinnoitavat varat keskimäärin 300 000 dollaria asiakasta kohden. Tämä luku on kuitenkin edelleen suuri robo-neuvonantajien keskuudessa, jotka pyrkivät vetämään nuoria ja uusia sijoittajia. (Bettermentin ja Wealthfrontin kohdalla keskimäärin 24.000 $ ja 71.000 dollaria.)

Sitten on yksinkertainen seikka, että myös vapaan tilinomistajat käyttävät palvelua niiden menojen seurantaan, mikä tekee niistä toisin kuin useimmat ihmiset - kuka, älä tee sitä. Ehkä sen takia tutkimustulokset eroavat melkoisesti eniten eläkkeelle siirtymisen osalta: Personal Capital sanoo, että 42: stä 50: stä valtiosta sen käyttäjät asettavat etusijalle eläkemaksut ylittäen muut kulut.

Siitä huolimatta meillä on joitain mielenkiintoisia nuggets täällä, johon voimme kaikki liittyä.

Mukavuus maksaa rahaa …

Monet henkilökohtaisen pääoman analyysissä näkyvistä kulutuskehityksistä voidaan jakaa yhteen luokkaan: Me käytämme rahaa sellaisiin asioihin, jotka helpottavat elämää. Tämä sisältää auton ratsastaa joten meidän ei tarvitse ajaa, ruokaa meidän ei tarvitse kokata ja kahvia meidän ei tarvitse tehdä.

Analyysissä olevista tileistä keskimääräinen henkilö ateriasi syömään noin 14 kertaa kuukaudessa, ja ravintolisä on yli 380 dollaria. (Kuten epäilemättä tiedät, kuukausittain on 30 tai toisinaan 31 illallista - tämä on merkittävä osa niistä.)

Keskimääräinen tili näytti myös 322,47 dollaria, joka kului päivittäistavarakauppaan joka kuukausi, mikä saattaa tuntua alhaiselta, kunnes pidät ravintolan menoja.

Raportissa on muita merkittäviä kuluja: 17,73 dollaria kuukaudessa Starbucksissa, 68,96 dollaria risteilypalveluista, kuten Uber ja Lyft, ja 475,79 dollaria kuukaudessa matkalla. (Ei sopivuusluokassa, mutta on syytä mainita sen iloisuudesta: lapset, jotka eivät edistä elämää, maksoivat keskimäärin 148,47 dollaria kuukaudessa. Meistä, jotka heille tiedämme, on noin 100 kertaa liian alhainen.)

… ja se voisi maksaa meidät eläkkeelle

Ei ole mitään syytä, ettemme saa ajoittain syödä tai pysähtyä kahville matkalla töihin. Mutta ei myöskään ole mitään syytä tehdä sitä joka päivä - tai näiden päivien ollessa kyseessä joka toinen päivä - jos se on eläke-säästöjen kustannuksella.

Lukuun ottamatta syytä, ainakin käyttäytymismallin näkökulmasta: meillä on paljon todennäköisempää laittaa nykypäivän tarpeet huomisen tarpeisiin. Haluamme säästää eläkkeelle, mutta lykkäämme sitä tekemällä.

On helppo vakuuttaa itsellemme, että pienillä kustannuksilla ei ole väliä, että 3 dollarin kahvi ei tee tai riko eläkkeelle siirtymistä. Mutta se todellisuudessa voisi, ajan mittaan.

"Meillä on epävakaita markkinoita, jotka ovat hallinnassamme, mutta meidän päivittäisten menojen lisäys on meillä, jolla meillä on valta. Vielä tärkeämpää on, että päivittäiset kulutustottumukset vaikuttavat todellisuudessa rahasummasta, jonka meidän on poistuttava eläkkeestä. "Bill Harris, henkilökohtaisen pääoman toimitusjohtaja, kertoi tietojen julkaisusta.

Harkitse tätä: vain 3 dollaria, joka on tallennettu joka päivä, on 1 095 dollaria vuodessa. Sijoittaa joka vuosi 7 prosentin tuottoon, ja se voi muuttua yli 165 000 dollaria 35 vuodeksi (suurelta osin kiitos kiinnostuksesta).

Riittääkö se eläkkeelle? Ei. Mutta se saattaa olla tarpeeksi parin vuoden eläkkeelle, ja lisää muitakin menoja. Vähennä todella kalliita tavaroita, kuten ruokailua, ja sinä todella ruoanlaittokaa - kirjaimellisesti, mutta se on myös melkein tarpeeksi maksamaan Rothin tai perinteisen IRA: n. Nämä maksut voivat olla lähes 700 000 dollaria 35 vuoden jälkeen.

Käytä käyttäytymiseen liittyvää rahoitusta sen sijaan, että säästät enemmän

Kun luet tämän, saatat tuntea olevansa vakuuttunut. Mutta välillä on suuri kuilu ja todella muutetaan nou- datettuja menoja ja säästävät (tai eivät säästävät) tottumuksia. Tämän täyttämiseksi voimme käyttää näitä samoja käyttäytymiseen perustuvia rahoituslaskelmia meidän eduksi.

Yksi helpoimmista? Säästä tulevaisuuden dollareita tai Save More Tomorrow, teoria, jota harjoittavat käyttäytymistieteilijät Richard Thaler ja Shlomo Benartzi. Tämä käyttää luonnollista viivyttelyämme taipumuksemme hyväksi. Jatka menoja normaalisti, mutta korvaa tämä, säästä ylimääräistä rahaa, joka tulee korotuksista ja bonuksista.Tehty jatkuvasti tämä on todellinen tapa rakentaa vaurautta - se voi lisätä jopa miljoona dollaria eläkkeelle, mukaan Sivustomme viimeaikainen analyysi.

Toinen ehdotus on helpottaa menoja, antamalla työnantajasi ottamaan johdon. Monet yritykset valitsevat ilmoittaakseen työntekijöilleen 401 (k) automaattisesti. Jotkut jopa lisäsivät automaattisesti työntekijöiden maksuosuuksia prosentilla tai kahdesti vuodessa.

Tehdä näin, säästää enemmän rahaa hidastuu, eikä sinun tarvitse edes päättää tehdä sitä. Et ehkä huomaa, että vähitellen säästät suuremman osan tuloistasi ajan myötä; jos tuntuu hämmentyneeltä, voit aina vähentää maksuja.

Lopuksi, harkitse kuuma-kylmä empatia ero. Tämä termi on peräisin Carnegie Mellonin yliopiston taloustieteiden ja psykologian professori George Loewensteinistä. Perusperiaate: Emme tee parhaita päätöksiä hetken lämpöä. (Siksi ostit pussin jäädytettyjä tater-toteja viime kerralla, kun menit ruokakauppaan nälkäiseen.) Automaattiset 401 (k) -maksut voivat auttaa tätä, kuten myös budjetin asettaminen alkuvuodesta, joka sisältää säästöt rivikohta. Näin olet tallentanut ennen kuin alat käyttää menoja.

»Arvioi eläkesäästöt: Käytä Investmentmatomein 401 (k) laskinta

Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Kuva iStockin kautta.