Miksi asuntolainojen korot muuttuvat nyt?

Jos olet markkinoilla ostaa taloa, on tärkeää kiinnittää huomiota korkotasoon. Kun hinnat ovat tällä hetkellä hieman yli 4 prosenttia 30 vuoden kiinteäkorkoisista asuntolainoista, saatat haluta saada pallon pyörimään lukitsemaan matalalla korolla pitkällä aikavälillä.

Yhdysvaltain rahapolitiikan asettama keskuspankki on avannut monivuotista joukkovelkakirjojen osto-ohjelmaa. Tämä ohjelma käynnistettiin vuoden 2008 finanssikriisin jälkeen keinona edistää taloutta ja pitää korot alhaisina.

Kun federaatio vetää takaisin ohjelmalle elvytystalouden myötä asiantuntijat ennakoivat, että korot nousevat edelleen alimmiltaan 3,35 prosentista vuonna 2012.

"Kiinnitysluvut lähes 4% ovat erittäin alhaiset mihin tahansa kohtuulliseen historialliseen standardiin", sanoi Don Maxon, sertifioitu rahoitussuunnittelija San Rafaelissa Kaliforniassa.

"Useimpien taloustieteiden yhteisymmärrys on se, että hinnat kasvavat. Kun hinnat alkavat nousta, ne pyrkivät siirtymään nopeasti. Kun ja jos hinnat laskevat, ne pyrkivät laskemaan hitaasti. On helppoa olla tyytyväinen alhaisen verokannan ympäristöön."

Korkeammat korot merkitsevät korkeampia maksuja kiinteäkorkoisia asuntolainoja kohtaan. Itse asiassa vain 0,25 prosentin koronnousu voi aiheuttaa tuhansia dollareita lisäkustannuksia. Vielä pahempaa, riittävän suuri uptick hinnat voisi tehdä ostaa koti pois päästäsi. Tästä syystä on niin tärkeää ymmärtää korkotaso ja missä ne ovat.

Mikä määrittää asuntolainojen korot?

Taloudellisista olosuhteista ja finanssipolitiikasta riippuvat monet tekijät, inflaatio ja luoton tarjonta ja kysyntä.

Yksi parhaista keinoista selvittää asuntolainojen suuntaa on seurata 10 vuoden Yhdysvaltain valtion velkasitoumuksen tuottoa. Valtiokonttoria pidetään yhtenä turvallisimmista rahoitusinvestoinneista, koska maksukyvyttömyysriski on hyvin pieni, koska liittovaltion hallitus tukee sitä täysin.

Mitä Treasuryilla on kiinnityskorvauksiin? Yhdysvalloissa asuntolainat pakataan osakeyhtiöihin ja myydään sijoittajille "kiinnitysvakuudellisina arvopapereina". Asuntoluottosidonnaiset arvopaperimarkkinat ovat läheisesti sidoksissa joukkovelkakirjalainojen ja valtiovarainministeriön markkinoihin. Kun rahastojen tuotto nousee, asuntolainojen korot tulee myös nousta, koska asuntolainojen vakuudettomien arvopapereiden sijoittajat etsivät rahansa kilpailukykyistä tuottoa.

Mixed tai huono taloudellinen tieto merkitsee sitä, että talous hidastuu, mikä yleensä johtaa alhaisempaan hintaan, kun sijoittajat etsivät turvapaikkaa valtion varainhoidossa. Toisaalta hyvät taloudelliset tiedot merkitsevät sitä, että talous kasvaa, mikä yleensä johtaa rahastojen korkeampiin hintoihin, kun sijoittajat valitsevat riskialttiita sijoituksia.

Tällä hetkellä treasuryiden kysyntä näyttää olevan suuri, ja kymmenen vuoden noteerauksen nykyinen korko on vain 2,61 prosenttia, alkuvuoden 3 prosentista. Samoin 30 vuoden kiinteäkorkoinen kiinnitys laski 4,14 prosenttiin viime viikolla, laski 4,43 prosentista tammikuussa, Freddie Macin mukaan.

"Rahoitusjärjestelmissä on valtava likviditeetti, johon on investoitava, ja suuri osa tästä likviditeetistä on investoitava joukkovelkakirjojen, valtiovarainministeriöiden ja kiinnitysluottojen turvallisempaan korkosijoitukseen", sanoi Maxon. "Tämä kysyntä johtaa korkeampiin hintoihin, mikä alentaa korkotasoa."

Miten saat alhaisemman asuntolainan korko?

On mahdotonta ennustaa varmasti, kuinka korkotaso siirtyy seuraavan vuoden tai kahden vuoden aikana.

Jos talous alkoi todella nostaa höyryä tai inflaatio kääntyy odottamattomasti, voimme nähdä suuren korvan korkotasolla lyhyessä ajassa - joten odottamassa parempaa korkoa ei ehkä ole riskin arvoinen.

Riippumatta siitä, missä korkotaso on menossa, on vielä useita vaiheita, joita voit tehdä alhaisempaan hintaan. Tässä on vain muutama:

Paranna luottotietosi: Ei ole väliä kuinka korkeat tai matalat korot ovat markkinoilla - jos luottotietosi haisee, et luultavasti saa suurta korkoa kiinnityksellesi. MyFico.comin mukaan joku, jonka luottolimiitti on 760-850, saa keskimäärin 3,749%: n keskimääräisen APR: n 30 vuoden kiinteästä kiinnityksestä, kun taas 620-639-luottoluokituksen saaja saa 5,338%: n.

Luottopisteiden parantaminen alkaa tarkistaa luottotietosi virheistä. Raportista saa maksuttoman kopion kerran vuodessa osoitteessa AnnualCreditReport.com. Jos näet jotain, joka näyttää virheelliseltä, kuten viivästyneitä maksuja tai lainoista veloitettavia määriä, sinun on kiistettävä ne välittömästi luottolaitoksen kanssa.

Kauppa ja vertailu hinnat: Aivan kuten ostettaessa autoa, ostoksilla ja neuvottelemalla parhaista tarjouksista on aina hyvä idea. Lainahinnat voivat vaihdella jokaisesta lainanantajasta, joten yritä saada lainauksia useilta lainanantajilta vertailla. Tämän jälkeen lainanantajat voivat kilpailla keskenään käyttämällä tarjouksia neuvottelusirkuna alhaisempaan hintaan.

Hanki 15 vuoden kiinteä: Jos sinulla on varaa korkeampia kuukausimaksuja, 15 vuoden kiinteäkorkoinen kiinnitys säästää enemmän rahaa korkoihin. Freddie Macin mukaan keskimääräinen 15 vuoden kiinteäkorko on tällä hetkellä vain 3,39 prosenttia, kun se on ollut 4,14 prosenttia 30 vuoden kiinteäkorkoisena.

Osta pisteitä: Tätä kutsutaan myös nimellä "ostohinnan alentaminen". Piste on yhtä kuin 1% kiinnitysmäärästäsi tai 1 000 dollaria jokaista 100 000 dollaria kohden, ja jokaisen ostettavan pisteen pitäisi vähentää asuntolainojen korkoasi.125 prosentilla.Tämä tekee järkevämpää, jos aiot asua kotonaan pitkällä aikavälillä, koska mitä kauemmin olet kotona, sitä enemmän säästöjä huomaat. Pisteitä, jotka maksat alentaa korkoa, voi olla myös verovähennys.

Kuva liikemies kautta Shutterstock