Pienyrityskumppaneiden henkivakuutus

Harvat tapahtumat voivat aiheuttaa enemmän sekasortoa pienyrityksessä kuin omistajan kuolema. Henkilökohtaisen tappion lisäksi on olemassa käytännön tappiollinen avainresursseja ja omistajuuden kysymys eteenpäin.

Henkivakuutusmaksu voi tarjota käyttörahaa yrityksen hankkimiseksi kovaa aikaa. Se voi myös auttaa eloonjääneitä omistajia ostamaan myöhäisen kumppanin osuuden perillisistä. Tällaiset järjestelyt asetetaan usein myyntisopimukselle, joka on yksi tärkeimmistä asiakirjoista kaikissa liikekumppanuuksissa.

Osta-myy sopimukset ovat kuin prenups. Ne ovat oikeudellisia sopimuksia yritysten omistajien kesken, jossa mainitaan, miten omistus siirtyy, jos toinen kumppani kuolee, joutuu vammaisuuteen tai poistuu yrityksestä.

Sopimuksen luominen on yksi askel menestyksen suunnitteluprosessissa. Rahoitus on toinen. Siellä henkivakuutus yritysten omistajille tulee.

Yritysten perimyssuunnitelman luominen

Liikekumppaneille, jotka eivät ole etuyhteydessä ", pitäisi olla ostotarjoussopimus ensimmäisen päivän jälkeen", sanoo Meg Muldoon, apulaispäällikkö, jossa on edistynyt myynti Penn Mutual Life Insurance Co: n kanssa Bostonissa.

Yrityksen aloittaminen on niin aikaa vieviä, että monet omistajat laiminlyövät vuosien saatossa myyntimenettelyjen luomisen, toteaa New Yorkin henkivakuutusyhtiö Stanley Goodin, joka on erikoistunut kiinteistö- ja yrityssuunnitteluun erikoistuneeseen Renoon.

Jos olet jo yhteistyössä kumppanin kanssa ja jos sinulla ei ole allekirjoitettua ja rahoitettua myyntisopimusta, käynnistä prosessi nyt. Ilman tällaista sopimusta voisit päästä eroon kumppanin puolison tai lasten kanssa. Ja ilman henkivakuutusta sinulla saattaa olla vaikeuksia rahoittaa sopimusta. Esimerkiksi yhden omistajan menetys voisi vaikeuttaa lainojen saamista.

Ennen kuin hän liittyi New York Life -järjestöön noin 30 vuotta sitten, Goodin omisti kymmenen Shell Oil -asemaa Renoon yhteistyökumppaninsa kanssa. Hän sanoo, että yksi niistä ensimmäisistä asioista oli luoda buy-sell-sopimus ja ostaa henkivakuutus toisilleen.

"En halunnut olla kumppani vaimon kanssa, jos hän kuoli", hän sanoo.

Valitaan termi tai pysyvä

Valitse henkivakuutus, joka perustuu siihen, kuinka kauan tarvitset kattavuutta ja budjettia.

Henkivakuutus kattaa tietyn ajan - esimerkiksi 10, 20 tai 30 vuotta - ja maksaa, jos vakuutettu kuolee vakuutuksen voimassaoloaikana.

Pysyvä henkivakuutus - kuten koko, universaali tai vaihteleva elämä - maksaa monta kertaa enemmän kuin termipolitiikka. Tämä johtuu siitä, että käytäntö kattaa vakuutetun koko eliniän ja sillä on säästötili, joka kasvaa verotuksessa. Kun riittävä raha-arvo on muodostunut, omistaja voi lainata sen tai lopettaa luovutusarvon käytäntö.

Pysyvä henkivakuutus voi olla hyvä valinta, jos aiot pysyä yhdessä yhdessä monien vuosien ajan ja haluavat pakotettuja säästöjä, joita politiikka tarjoaa. Useiden vuosien jälkeen käteisarvoa voitaisiin käyttää buyoutin rahoittamiseen, jos kumppani lähtee muista syistä kuin kuolemasta. Eläkkeellä jokainen kumppani voi omistaa omat käytännöt ja käyttää rahallista arvoa täydentääkseen säästöjään.

Pitkäaikainen elämä on suosittu valinta yritysten omistajille, jotka tarvitsevat kattavuutta rajoitetuksi ajaksi - esimerkiksi jos aloitat liiketoiminnan ja aiot myydä sen 10 vuodessa, Muldoon sanoo.

Se on myös hyvä vaihtoehto, jos sinulla on rajallinen kassavirta, vaikka et halua pysyvää henkivakuutusta myöhemmin. Voit usein muuntaa termin koko henkivakuutus; Varmista, että ostotarjouksella on tämä vaihtoehto.

Muista, että politiikan muuntamiselle asetettu määräaika saattaa tulla ennen vakuutuksen voimassaolon päättymistä. Mitä kauemmin olette odottamassa, sitä korkeammat palkkiot ovat pysyvää politiikkaa, Muldoon sanoo. Vaikka vakuutusyhtiö ei vaadi uutta lääketieteellistä tietoa muuntamiseen, se ottaa ikäsi huomioon ottaessasi uuden palkkion.

Henkivakuutuksen ostaminen

Hankivakuutuksen hankkimiseen on kaksi päätavoitetta, jotka rahoittavat buy-sell-sopimuksen:

Rajat osto: Jokainen kumppani ostaa toisen politiikan ja nimittää itsensä edunsaajaksi. Jos joku kuolee, elossa oleva kumppani käyttää henkivakuutuksen kuolemansuojaa ostamalla myöhäisen kumppanin osuuden liiketoiminnasta.

Entiteettien lunastussuunnitelma: Yritys ostaa kumppaneilta erilliset henkivakuutukset ja on politiikan edunsaaja. Jos yksi kumppani kuolee, yritys voi käyttää kuolemaa saada kumppanin osuuden.

Yhteisön lunastussuunnitelma on järkevä, jos on enemmän kuin muutama kumppani, Muldoon sanoo.

Päättää kuinka paljon henkivakuutuksia ostaa

Goodin neuvoo liikekumppaneita ostamaan lisää vakuutuksia kuin he ajattelevat tarvitsevansa. Muista, että kumppanin kuolema osuu liiketoimintaan kovasti. Tulot saattavat osua kunnes löydät korvaavan. Tarvitset rahaa paitsi ostamaan kumppanin osuuden, mutta myös pitämään sinut ajan tasalle, kunnes yritys voi koota uudelleen.

Pitkäaikainen käyttöikä on halpa, kun otetaan huomioon riskit, jos sinulla ei ole sitä. 20-vuotisen 500 000 euron pitkän aikavälin elämänpolitiikka terveelle 30-vuotiaalle miehelle maksaa vain 240 dollaria vuodessa, vain 84 dollaria enemmän kuin alin vuotuinen lainaus 250 000 euron arvosta.

" VERTAILLA: Sivustomme henkivakuutuksen vertailutyökalu

Hankinta-avustusten hankkiminen ja henkivakuutusten hankkiminen ei ole tee-se-itse-tehtävä.Työskentele yrityksen kirjanpitäjän, taloudellisen neuvonantajan ja asianajajan kanssa sopimuksen tekemiseksi ja päättää siitä, miten rahoitat sen. Vaikka tehtäväluettelosi saattaa tuntua loputtomalta, kun aloitat vain, tämä on yksi tehtävä päästäksesi päälle.

Jos etsit termi henkivakuutuksia, sivuston henkivakuutuksen vertailu työkalu auttaa sinua helposti vertailla hintoja.

Barbara Marquand on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla. Sähköposti: [email protected]. Viserrys: @barbaramarquand .

Kuva iStockin kautta.