Miten säästää eläkkeelle

Paras tapa säästää eläkkeelle jää eläkesäästämistili.

Emme ole yrittäneet olla röyhkeitä. Aivan super kirjaimellinen.

Erilaisia ​​investointitilejä on paljon, mutta eläkelaskelmat, kuten IRA ja 401 (k) s, luotiin nimenomaan, jotta ihmiset voisivat säästää eläkkeelle.

Nämä tilit ovat eräitä parhaita tarjouksia: Toisin kuin tavalliset sijoitustilit, he antavat sinulle säästösi verotahdon, joko etukäteen tai tieltä, kun nostat varoja. Ja välillä sijoituksesi ovat suojattuja IRS: stä ja kasvaa ilman verotusta.

Joten kun meiltä kysytään, miten säästää eläkkeelle siirtymistä varten, vastauksemme on hyödyntää kaikki käytettävissä olevat eläke-säästötilit tässä järjestyksessä:

1. Hanki ilmaiset rahat. Jos yrityksesi tarjoaa työnantajan sponsoroidun eläkejärjestelyn, kuten 401 (k), ja vastaa mitä tahansa osuutta rahoista, siirrä ensimmäiset säästötulot tälle tilille ainakin, kunnes saat täyden ottelun. Jos suunnitelma ei tarjoa vastaavia maksuja tai sinulla ei ole työpaikan eläkejärjestelyä, aloita seuraava vaihe.
2. Osallistu IRA: han. Autamme sinua selvittämään, minkä tyyppinen IRA on sinulle sopivampi - Roth tai perinteinen - hetkessä. Voit osallistua jopa 5 500 dollariin IRA: lle vuosittain (tai 6 500 dollaria, jos olet 50 vuotta tai vanhempi).
3. Jos maksat IRA: n, palaa takaisin 401 (k) tai muuhun työnantajan suunnitelmaan ja jatka maksuosuuksien tekemistä siellä.

411 on 401 (k) suunnitelmat

Työnantajan sponsoroimassa eläkejärjestelmässä on paljon hyötyä. Muutama biggies:

• Autopilotin säästäminen on helppoa: rahaa on otettu pois palkkatilastasi.
• Saatat maksaa säästääksesi: Monet työnantajat vastaavat osuutta työntekijöiden maksuista.
• Se on yksi suurimmista veroparatiiseista: IRS antaa yksilöille säästää enemmän kuin kolme kertaa niin paljon kuin IRA: ssa.
• Sijoitustoiminnan voitot ovat veroja lykätyt: Niin kauan kuin rahat jäävät suunnitelmaan, sinun ei tarvitse maksaa mitään, kun se kasvaa.
• Voit ottaa sen mukanasi: Kun jätät työn, voit siirtää rahat IRA: han tai uuteen työnantajan suunnitelmaan.

Haittapuolet:

• Sijoitusvaihtoehdot ovat rajalliset: 401 (k): n kautta saatavia investointeja noutaa suunnittelija ja valinta on yleensä pieni.
• Palkkiot voivat heikentää tuottoasi: investointikustannusten lisäksi (jotka veloitetaan investoinneista itsestään, ei 401 (k) -suunnitelmasta) voi olla hallintopalkkio, joka vastaa suunnitelman hallinnoimaa yritystä.

Johtopäätös: Sijoittaa otteluun ja kiinnitä huomiota maksuihin. Vaikka se on karkea suunnitelma (lame rahastot, lame palkkiot), rahasumma, jonka annat edelleen alentaa verotettavaa tuloa vuodeksi ja saat verotuksen lykätyn kasvun sijoitusinvestoinneista.

Kun jätät työn, voit halutessasi siirtää rahat IRA: ksi hallitsemaan. Seuraavassa on, miten päättää, onko tämä oikea siirto ja miten 401 (k) rollover tulee IRA: han.

Eläkesijoitustilien tyypit pähkinänkuoressa

Olemme vain heittaneet paljon eläkkeelle-tiliä koskevia tietoja sinulle. Odota, kunnes saamme perustavan verokoodin minuuttit.

Totta! Olemme tallentaneet kaikki tavarat ja tislattaneet sen pelkkään englantiin, jotta sinun ei tarvitse murskata sitä itse.

Tässä on oltava tietämys tärkeimmistä investointitileistä eläkesäästöjen - 401 (k) s (jotka tulevat säännöllisesti ja Rothin versioilla), Roth IRA ja perinteinen IRA - alkaen kunkin edut ja haitat:

401 (k) (säännölliset ja Roth-versiot)	Perinteinen IRA	Roth IRA
2018 maksuosuuden raja
18 500 dollaria alle 50-vuotiaille; 24 500 dollaria niille 50-vuotiaille ja sitä vanhemmille.	5 500 dollaria yhdistetylle IRA-rajalle; 6 500 dollaria niille 50-vuotiaille ja sitä vanhemmille.
Asennus ja rahoitus
Työntekijä ilmoittautuu työnantajan perustamalle suunnitelmalle. Rahoitettu automaattisen palkanlaskennan avulla.	Yksittäisen henkilön perustaminen ja rahoittaminen rahoituslaitoksen kautta.
Tärkeimmät ammattilaiset
Työnantajan ottelu, jos sitä tarjotaan. Korkea maksuraja. Tukikelpoisuus ei rajoitu tuloihin.	Suuri sijoitusvaihtoehto. Jos vähennyskelpoisia, osuudet pienentävät verotettavaa tuloa sen vuonna, jona ne tehdään.	Eläkkeelle siirtyneet tilapäiset peruutukset ovat verovapaita. Osuudet voidaan peruuttaa milloin tahansa.
Tärkeimmät haitat
Ei valvoa suunnitelmia ja investointikustannuksia. Rajoitettu sijoitusvaihtoehto. Eläkkeelle siirtyneet eläkkeet verotetaan tavanomaisina tuloina, ellei Roth 401 (k).	Osuusrajat ovat pienemmät kuin 401 (k). Vähennykset voidaan poistaa asteittain. Eläkkeellesiirrot verotetaan tavanomaisina tuloina.	Osuusrajat ovat pienemmät kuin 401 (k). Ei välitöntä verohelpotusta osallistumiselle. Kyky osallistua poistuu asteittain korkeammista tuloista.
Varhaiset peruuttamissäännöt
Ellei poikkeusta ole noudatettu, maksujen ja ansiotulojen ennenaikaista poistamista tavalliselle 401 (k) verotetaan (Roth 401 (k): ssa vain tuloja verotetaan) ja 10%: n seuraamus.	Ellei poikkeusta ole noudatettu, maksujen ja tulojen varhaiset peruutukset verotetaan ja niihin sovelletaan 10 prosentin sakkoa.	Osuudet voidaan peruuttaa milloin tahansa, verotuksellisesti ja rangaistuksetta. Ellet täytä poikkeusta, ansiosidonnaisten varojen anteeksiannosta voi olla 10%: n rangaistus ja tulovero.

Nyt selvitetään, minkä tyyppinen IRA sopii sinulle.

Roth IRA vs. perinteinen IRA

On olemassa myös muita IRA-tyyppejä, mutta kaksi biggies ovat Roth ja perinteinen IRA. Suurin ero niiden välillä on verotuksen toimivuus:

Perinteinen IRA: Rahoittamasi rahasumma voi olla vähennettävissä vuoden veroksistasi, mikä tarkoittaa sitä, että rahastoit tilille ennakkotietojen kanssa. Maksat tuloveroa rahoista, jotka nostat tililtä eläkkeelle.

Roth IRA: Osuudet eivät ole vähennyskelvottomia - tilille rahoitetaan verojen jälkeiset dollarit. Tämä tarkoittaa, että et saa ennakkomaksua, kuten perinteisen IRA: n tapaan. Myyntiaika tulee myöhemmin: Eläkkeelle jäämistä ei veroteta ollenkaan.

On myös muita eroja. (Kiinnostuneet osapuolet voivat hetken kuluttua kuulla enemmän molemmilta puolilta Roth IRA: n vs. perinteisen IRA: n syvän sukelluksen.) Mutta useimpien ihmisten keskuudessa valitaan kahden vastauksen vastaus tähän kysymykseen:

Kun poistut eläkkeestäsi ja aloitat rahan noston sijoitetileistäsi, oletko ennakoinut, että veroprosentti on korkeampi kuin nykyään?

Etkö ole varma, miten vastata tähän kysymykseen? Se on OK: Useimmat ihmiset eivät ole. Tästä syystä ja edellä olevassa taulukossa esitetyistä lisävarusteista saatat haluta nojata kohti Rothia.

Verot ovat alhaiset tällä hetkellä, mikä tarkoittaa sitä, että suurin osa Rothin kelpoisista henkilöistä todennäköisesti hyötyy verosäännöistään tiellä. Joten, maksat veroja nyt, kun veroprosentti on alhainen ja vedä rahat pois verovapaasta eläkkeelle, väistämällä suuremman koron odotat myöhemmin.

Jos uskot, että verot ovat eläkkeelle jääneet pienemmät kuin ne ovat tällä hetkellä, perinteisen IRA: n tarjoaman etukäteisvähennyksen käyttäminen ja verojen purkaminen vasta myöhemmin on vankka valinta.

Vielä tietämättömiä? Voit osallistua molempiin tyyppeihin, jos haluat, niin kauan kuin koko vuoden rahoitusosuus ei ylitä vuosittaista rajaa. (Katso yllä olevan taulukon maksuosuudet.)

Huomaa: Jotkut työnantajat tarjoavat myös Rothin version 401 (k). Jos oma on yksi niistä, seuraa samaa ajattelutapaa päättääksesi, pitäisikö osallistua siihen tai standardiin 401 (k).

Sana IRA: n kelpoisuudesta

Sekä perinteisillä että Rothin IRA: lla on rajoituksia tietyissä olosuhteissa, mikä tarkoittaa, että näiden kahden välinen valinta voi olla käsistäsi. Jos esimerkiksi ansaitset liikaa, et voi osallistua Roth IRA: han. Jos sinulla on 401 (k), et välttämättä voi vähentää perinteisiä IRA-maksuja tietyillä tuloilla. Näiden raja-arvojen täydellistä erittelyä varten löydät Rothin ja perinteisten IRA-maksuosuuksien raja-arvot vuodelle 2018.

Kuvittele, kuinka paljon sinun täytyy säästää

Nyt, kun tiedät, mistä nautiskaa rahaa eläkkeelle, jäljellä oleva kysymys on: kuinka paljon sinun pitäisi säästää?

Vastaus: Niin paljon kuin se kattaa eläkemenot.

OK, silloin yritimme olla röyhkeä. Mutta takaisin vakavaan liiketoimintaan: messinki käsittelee laskemalla, kuinka paljon säästää eläkkeelle.

Tavoitteena on säästää vähintään 10%: sta 15%: iin ennakkomaksutulosta

Sitä useimmat asiantuntijat suosittelevat, ja se on hyvä lähtökohta omille laskelmillemme.

Jos päätät, että olet ainoa eläketurva-matemaattinen matemaattori, sinä olet melko hyvässä kunnossa. (Vaikka jos olet todella myöhäinen käynnistin, saatat joutua tekemään joitakin muutoksia.) Mutta vain hieman enemmän vaivaa, voimme kehittää paljon yksilöllisempi eläke-säästötavoitteen.

Kuinka paljon tarvitset eläkkeelle?

Tämä on miljoonan dollarin kysymys (plus tai miinus useita satoja tuhansia).

Mutta vakavasti - älkää pelätkö korkeat dollari-luvut, jotka aiomme leikkiä. Aika (jonka kulku mahdollistaa investointisi kasvaessa), verohelpotukset ja kiinnostuksen korotus tarjoavat tuulen, jonka sinun on siirrettävä eläkesäätiösi.

Kerroimme etukäteen, että säästämme matemaattisia raskaita nostoja. Tarvitsemme sanamme totta, että tarvitset vain nykyistä ikääsi, ennakkotuloja ja nykyisiä säästöjä sivustosi eläkkeellemme laskemiseen, jotta kerromme sinulle, kuinka paljon rahaa sinun on poistuttava työväestöstä 67-vuotiaana (sosiaaliturvan täysi-ikäraja niille, jotka ovat syntyneet 1960) tai minkä tahansa valitsemasi eläkeikää.

Liitä alla olevat numerot ja aloita eläkkeellemme laskin, joka avautuu uudelle sivulle. Laskuri arvioi, kuinka paljon kuukausittaisia ​​tuloja sinulla on eläkkeelle, joka perustuu nykyisiin säästöihisi, sekä kuinka paljon tarvitset sukkahousun pois.

Oletko oikealla tiellä eläkkeelle?

minä olen vuotias, kotitalouden tulo on ja minulla on nykyiset säästöt .Investmentmatomein sivuilla

Etkö pidä mitä näet? Harkitse, että nämä tulokset …

• Tavoitteena on korvata 70% vuotuisesta eläkkeelle siirtymisestäsi, joka on vakiokehys eläkkeelle siirtymisen laskemiseksi. Miksi vain 70%? Koska tietyt kulut ovat pienemmät, kuten työmatkakustannukset. Muista, ettet enää säästä 10%: sta 15% eläkkeelle tuloista.
• Älä sisällä odotettavissa olevia sosiaaliturvaetuuksia tai muita tulonlähteitä, kuten eläkettä, vuokratuloja tai osa-aikatyötä.

Oikeiden työkalujen avulla (investointitili, joka palkitsee eläkesäästämisen) ja vähän investointitapaa (joka katetaan yksityiskohtaisesti sijoitustoiminnan oppaassa 101), olet tulossa hyvin kuvan eläkkeelle siirtymisen valmiudesta.

Käytännön asioita

Valmis avaamaan IRA: n? Rothin tai perinteisen IRA: n avaaminen on yksinkertainen prosessi, jonka voit koputtaa alle 30 minuutissa.

1. Valitse online-välittäjä ja avaa tili:Anna yhteystietosi, sosiaaliturvatunnus (verotuksellisesti), syntymäaika ja työllisyystiedot.
2. Päätä, miten se rahoitetaan: Sijoituspalveluyritys voi käydä läpi prosessi, jossa pankkisiirto aloitetaan tai rahaa siirretään olemassa olevasta sijoitustilistä.
3. Valitse investoinnit: Lisätietoja siitä, miten se tehdään seuraavassa luvussa. Mutta voit tehdä kaksi ensimmäistä vaihetta juuri nyt ja palata tähän myöhemmin.

Yksityiskohtaiset ohjeet tilin avaamisesta sekä luettelon sivustollamme parhaiten arvostetuista IRA-palveluntarjoajista löydät kohdasta Miten ja mistä IRA avautuu.

Mitä seuraavaksi?

• Haluatko toimia?

  Katso picks parhaiden IRA-tilien osalta

• Haluatko sukeltaa syvemmälle?

  Lue oppaamme investointeihin 101

• Haluatko tutkia asiaan liittyviä?

  Vertailla IRA: n 401 (k)