Miten eläkkeelle ilman huolta sosiaaliturvasta

Se on luultavasti tärkein eläke kysymys, jota voit kysyä. Mutta valitettavasti sinulle ja rahoitusneuvojille, ei ole oikea tapa vastata siihen. Kysymys kuuluu: miten voin kohdistaa omaisuuteni?

Sinun päätöksesi voi merkitä eroa rentoutuen kyseisellä veneellä tai jahtaamaan postimies sosiaaliturvatarkistuksestasi.

Asset Allocation 101

Yksinkertaisesti sanottuna omaisuuserittely tarkoittaa monipuolistaa sijoituksiasi. "Älä laita kaikkia munia yhteen koriin." Investointi vain yhteen tietoturvatyypikseen - olipa kyse sitten korkean tuoton omaavista kannoista tai valtion joukkovelkakirjoista - kohdistaa oma salkkusi mahdollisesti tuhoaviin markkinoiden heilahteluihin. Brinson, Hood ja Beebower selvittivät, että varojen allokointi aiheuttaa yli 90 prosenttia volatiliteetin sijoittajien tuottoihin.

Harkitse tätä esimerkkiä William Bernsteinin kirjan The Four Pillars of Investing Vuosina 1973-1974 kantavat markkinat, sijoittajat, jotka vain pitivät varastoja, löysivät itsensä yli 40%. Mutta sijoittajat, jotka monipuolistuivat omistamalla 25% varastot ja 75% joukkovelkakirjat, menettivät alle yhden prosentin nettovarallisuudestaan.

Omaisuuserä on kuitenkin enemmän kuin pelkkä varastot ja joukkovelkakirjat. Kuinka paljon teillä on jokainen omaisuuserä on yhtä tärkeä kuin omaisuus.

Esimerkiksi vuosien 2000-2002 karhumarkkinoilla salkku, joka koostui 80% varoista ja 20% joukkovelkakirjalainoista, menetti valtavan -25,8%. The Bogleheadin investointiopas.

Ohjeet oikean omaisuuden kohdentamiseen

Miten jakaa tehokkaasti oma omaisuus tulevaisuuden markkinatilanteeseen on kuitenkin henkilökohtainen mieltymys ja käsitys. Päätös perustuu tekijöihin, kuten: 1) kuinka paljon investointeja sinulla on, 2) kuinka kauan olet sitä mieltä, että voit elää ja 3) kuinka paljon perinnettä toivoa lähteä perheellesi. Jokainen päätös vaikuttaa sijoitusstrategiaasi.

Vaikka tehokkaita varojen allokointiin ei ole kovia ja nopeita sääntöjä, tässä on muutamia ohjeita stressitöntä eläkkeelle siirtymistä varten:

# - ad_banner_2 - # 1. Tasapainoriski palkita.

Menestyvä portfolio vain tuo. Kiinteätuotto on taipumus olla turvallisempi, mutta osakkeet palaavat yleensä pidemmällä aikavälillä. Yleensä historiallisten tilastojen perusteella voit odottaa, että osakkeet palauttavat keskimäärin 10% vuosittain, korkosijoitukset, jotka palauttavat 5% vuosittain ja rahat tai vastaavat vastineeksi 3% pitkällä aikavälillä.

Ensimmäinen askel sopivaksi varojen allokointi on päättää, kuinka paljon haluat sijoittaa pienempään riskiin, alhaisempaan tuotto-osuuteen (kuten joukkovelkakirjalainoihin ja edullisiin osakkeisiin) ja kuinka paljon pääomaa haluat sijoittaa suurempaan riskiin ja suurempaan tuotto-osuuteen.

varastot ja joukkovelkakirjalainat, sijoitusvaihtoehtoisi voi olla myös rahamarkkinarahastot, kulta ja hopea sekä vakuutustuotteet, kuten eläkevakuutukset. Jos olet sydämesi keräilijä, voit yrittää sijoittaa harvinaisiin kolikoihin tai baseball-kortteihin.

2. Löydä oikea sekoitus.

Vaikka ei ole määriteltyä sääntöä siitä, miten sinun pitäisi kohdistaa varasi, tavallinen ohje on 100 miinus ikälaskennasi. Ota 100 miinus ikäsi prosenttiosuutena, jonka pitäisi olla varastossa; tasapainon tulisi olla korkotuottoja. Esimerkiksi jos olet tällä hetkellä 65, haluat säilyttää 35% varastossa (100-65 = 35) ja 65% joukkovelkakirjoissa (100-35 = 65).

3. Säädä ikänä.

Niin kauan kuin et elää yli 100-vuotiaana, yllä oleva kaava sopii sinulle hyvin. Mutta ehkä olet säännöllinen juoksija makrobiotista ruokavaliota - tai sinua on siunattu hienoilla geeneillä. Tällöin on olemassa perusteluja, joiden mukaan laskenta olisi nostettava 110 tai 120 miinus ikäsi. 120-vuotiaana 65-vuotiaana kannattaa pitää 55% varastosta (120-65 = 55%) ja loput 45% korkotuotteissa. Huomaa, kuinka varojen jakaminen korkotuottoihin kasvaa odotetun eliniänne.

4. Käytä online-laskinta.

Jos löydät yllä olevan "100/120 miinus ikäsi" -suosituksen liian yleisluontoiseksi ja silti epävarma siitä, miten voit kohdistaa varasi, voit kokeilla ilmaista verkkolaskuria, kuten tässä. Asettamalla numeroita kuten nykyisen tai suunnitellun salkun arvo ja kuinka monta vuotta aiot sijoittaa, varojen allokointilaskuri voi auttaa sinua hienosäätää investointistrategiaasi.

5. Riittävät pääomaa.

Taloudellisesti mukavaan eläkkeelle avain on, että omaisuutesi ylittävät sinut. Hyvä tavoite on saada riittävästi pääomaa mukavasti vetää keskimäärin 4% vuosittain loput (ja puolisosi) elämän. Tämä 4 prosentin poisto-ohje perustuu salkun keskimääräiseen kasvuvauhtiin, joka on 7 prosenttia, ja joka on keskimäärin 3 prosentin inflaatiovauhti. Lisäksi sinun kannattaa investointisi tuloja täydentämään mahdollisesti saatuja eläke- ja vanhuusetuuksia.

6. Suojaudu inflaatiosta.

Kuten InvestingAnswers-ominaisuudestasi, "Ratkaisu teidän huonompi eläkkeellepainaja" -periaatteella selostetaan, inflaatio on tärkeä tekijä harkittavissa eläkesuunnittelussa. Viime vuosisadan inflaatio on tapahtunut keskimäärin noin 3,4 prosentin leikkeellä vuosittain. Kun kohdentat varoja, harkitse, miten tulevaisuuden inflaatio saattaa vaikuttaa ikäsi ja nykyiseen pääomaan. Suunnittele vastaavasti. Voit esimerkiksi jakaa vähintään 10% sijoitussalkusta kultaasi. Historiallisesti kulta on säilyttänyt tai kasvattanut arvoaan korkeiden inflaatiojaksojen aikana.

Investointivastaus: Varojen jakaminen voi olla pelottavaa. Mutta aika suunnitella ja suunnitella ihanteellinen salkku on sen arvoinen on vaivaa kultaa. Harkitse ikä, riskitoleranssi ja tulotarpeesi. Sitten päätä investoinnit, jotka sopivat sinulle parhaiten. Hyvin suunniteltu kohdentamisstrategia voi antaa sinulle jopa kaikkein optimistisimmat eläke-unelmat.