Oma luottoriskin laskentaohjelma

Useimmat ihmiset ajattelevat, että jonkinlainen voodoo-taikuus luo lainan jaksotussuunnitelma . Mutta olen iloinen voidessani kertoa teille, että ei ole - ja vielä parempaa - jopa aloittelijalla voi luoda helposti Microsoft Excelin avulla.

Lainasaustaulukko antaa sinulle paljon hyviä tietoja: lainanantajalle maksettavan kokonaismäärän, osan siitä, joka on koronmaksu, pääasiassa maksettavan osuuden ja lainan määrän.

Kun laina poistetaan, se tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että korko maksetaan ja päämaksu yhdistetään yhdeksi jaksotukseksi ja maksut ovat yhtä suuret kullekin maksukaudelle. Eräs mielenkiintoisimmista piirteistä joukkovelkakirjalainasta on kuitenkin se, että jokaisella maksulla korko- ja pääomamäärän muutokset muuttuvat.

Excel on erittäin hyödyllinen työkalu oman ikiomaisen pudotuspöydän laskemiseksi. Voit jopa kokeilla erilaisia ​​panostuksia nähdäksesi, kuinka eri korot, takaisinmaksuaikojen ja tärkeimpien lainojen määrät vaikuttavat laina-maksuihin, joita teet.

Tarkastellaan esimerkkiä prosessin havainnollistamiseksi.

Oletetaan, että olet juuri ostanut auton, jossa on 20 000 dollarin laina, joka on maksettava kokonaan takaisin 4 vuodeksi. Lainan vuotuinen korko on 3%. Koska laina poistetaan, kuukausipalkkiot ovat samat.

Ensimmäinen vaihe on laskea kuukausittainen maksu. Tämä voidaan tehdä käyttämällä PMT (joka tarkoittaa "maksu") -toimintoa Excelissä.

Aloita tekemällä uusi laskentataulukko ja antamalla seuraavat tiedot, jotka tarvitaan maksun määrän laskemiseen.

Sarakkeessa A on seuraavat tiedot:

A1 = alkuperäinen lainan pääoma (lainan määrä)

A2 = laina-aika vuosina

A3 = vuotuinen korko

A4 = maksujen määrä vuodessa

A5 = maksumäärä (mitä laskemme)

Sarake B sisältää sarakkeessa A:

B1 = 20 000

B2 = 4

B3 = 3%

B4 = 12

B5 = arvo, jota etsimme

Excelin PMT-toiminto löytyy rahoitustoimintojen valikosta. Valitse ensin solu B5 ja napsauta sitten rahoitustoimintojen valikkoa kaavojen välilehdellä ja valitse PMT-toiminto luettelosta. Näyttöön tulee ruutu, johon syötät tiedot taulukosta aivan kuten se on tässä kuvassa:

Tässä on muutamia tärkeitä asioita. Ensinnäkin meidän on tehtävä kaksi tärkeää muutosta, koska lasketaan kuukausittaista maksua. Meidän on jaettava vuotuinen korko 12 kuukaudella, jotta saamme kuukausikoron (korko), ja meidän on kerrottava 4 x 12 saadaksemme kuukausien kokonaismäärän takaisinmaksuaikana (Nper).

Toiseksi nykyarvo (PV) merkitään negatiiviseksi arvoksi, koska summa on velkojalle.

Kun laatikot on täytetty, paina "OK".

Laskentataulukkosi pitäisi nyt näyttää tältä:

Nyt aloitamme pudotuspöydän rakentamisen.

Ohita rivillä alle taulukon laskentataulukon alapuolella ja aloita rivillä 7 seuraava merkinnät alkavat sarakkeesta A ja päättyvät sarakkeeseen E:

A7 = kuukausi

B7 = maksu

C7 = korko

D7 = pääoma

E7 = tasapaino

viisi kohtaa poistopöydälle.

Nyt on aika aloittaa taulukon täyttäminen. Ensimmäinen askel on syöttää kuukausien määrä laina-aikana. Kirjoita kuukausi-otsikon alla "0" soluun A8 (lainan myöntämisajankohtana). Täytä seuraavat solut peräkkäisessä järjestyksessä numeroon 48 (joka laittaa sinut soluun A56). Yksi temppu: kun olet syöttänyt 0, varmista, että solu on valittu (A8) ja vedä solun oikeassa alakulmassa alaspäin riville 56. Valitse sitten "täyttösarja" pienestä laatikosta, joka näkyy oikealla viimeinen solu. Tämän pitäisi täyttää numeeriset sarjat automaattisesti 48 kuukauden ajan.

Seuraavaksi kaikki maksut voidaan täyttää, koska jokaisen kuukausimaksun arvo on jo määritetty. Kuukauden alusta alkaen (kuukausi 0 ei makseta, koska maksut suoritetaan kunkin kuukauden lopussa) täytä 442,69 dollaria kuukaudessa 1-48. Tämän jälkeen korko- ja pääomamäärät voidaan laskea käyttäen Excel-toimintoja.

Maksujen korot ja pääkomponentit lasketaan Excel-toiminnolla yksinkertaisella tavalla, ja niitä voidaan käyttää täyttämään koko poisto taulukon. Voit laskea koronmaksun valitsemalla solun C9 ja napsauttamalla sitten Rahoitustoiminnot-valikkoa kaavojen välilehden alla. Valitse IPMT ("koronmaksu") -toiminto luettelosta. Näkyviin tulee ruutu, johon syötät tiedot taulukosta, kuten tässä kuvassa:

Huomautus: solukirjeiden ja numeroiden väliset "$" -merkit ovat välttämättömiä, kun kopioimme kaavat lopulta jäljellä oleville soluille. "$" Lukitsee viitetyn solun, joten kaavat pysyvät ennallaan, kun kopioimme ne jäljelle jääviin soluihin. Voit lukita solut (ja katso "$") napauttamalla F4-näppäintä.

Seuraavaksi voimme laskea maksun pääoman määrän. Vastaa IPMT-laskentaan valitsemalla solu D9 ja napsauttamalla sitten rahoitustoimintojen valikkoa kaavojen välilehden alla. Valitse luettelosta PPMT ("päämaksutapahtuma"). Näyttöön tulee ruutu, johon syötät tiedot laskentataulukosta aivan kuten se on tässä kuvassa:

Huomautus: Päämies voisi lasketaan käyttämällä tätä toimintoa tai yksinkertaisesti vähennetään koronmaksua kokonaissummamäärältä, samoin korko voitaisiin laskea, jos laskettiin päämies ensin käyttämällä PPMT-funktiota ja vähennettiin tämä arvo kokonaissummasta, mutta se on hyvä osaa käyttää molempia kaavoja, mikä sallii myös loput taulukon täyttämisestä tehokkaammin, kuten alla on.

Lopullinen sarake (sarake E) on jäljellä oleva saldopylväs. Jokaisen ajanjakson jälkeen olemme määrittäneet koron ja pääoman määrän. Kuukautta 0 ei vielä ole suoritettu maksuja, joten saldo on 20 000 dollaria. Haluamme kuitenkin komennon Excelin laskemalla automaattisesti tasapainon jokaisella jaksolla, joten manu liittyminen "$ 20,000", syötä "= B1", joka viittaa yllä olevaan taulukkoon maksulaskennalle. Kun kuukausi 1, koska saldo lasketaan vähentämällä edellisen kuukauden tasapaino kuluvan kuukauden maksun mukaan, syötä solu E9 "= E8-D9". Saldo lasketaan automaattisesti. Poistojaulukko on nyt valmis kuukauteen 1 ja sen pitäisi näyttää täsmälleen näin:

Kaikki jäljellä olevat kuukausittaiset tiedot voidaan täyttää yksinkertaisesti valitsemalla solut B9-E9 kopioimalla valinta ja liittämällä sitten solut B10-E10. Koska olemme ottaneet jokaisen solun kaavoja ja lukittaneet solut, joita käytetään jokaisessa laskennassa, korot, pääoma ja tasapaino arvot lasketaan automaattisesti. Nähdäksesi tämän työn 2. kuukausi, koko taulukko voidaan suorittaa valitsemalla sarakkeet B-E 48. kuukausi ja liittämällä jo kopioidut tiedot. Excel on nyt laskenut jokaisen arvonalentumisen taulukon arvon käyttäen kaavoja. Täydennetyn taulukon on oltava seuraavanlainen:

Lainan ensimmäinen vuosi:

Lainan viimeinen vuosi:

Huomautus: Taulukoissa on vain ensimmäisen ja viimeisen jaksotustaulukosta. Vuosien 2 ja 3 välissä nämä kaksi taulukkoa muodostavat yhden jatkuvan jaksotuksen taulukon kaikille 48 kuukaudelle.

Jos olet kiinnostunut laskemasta kiinteäkorkoisia kiinnityksiä asuntolainoista, voit tehdä itse jaksotustaulukon käyttämällä näitä vaiheita, tai voit käyttää meidän taloudellinen laskin tehdä sen sinulle. Asuntolainamme näyttää sinulle kuukausittaisen maksun sekä täyden kuoletuksen aikataulun.