Miten "Platinum" ja "Gold" -kortit menettivät hehkunsa

Sinun "platinaa" tai "kulta" luottokorttisi pitäisi täyttää nimensä. Mutta näinä päivinä se ei ehkä.

Kortit, jotka on nimetty jalometalleiksi, tarjosivat kerran hyviä etuja ja olivat yksinomaan korkean tulotason kortinhaltijoita. Mutta lukuun ottamatta American Expressin tarjoamia tarjouksia - jotka esittivät ensimmäisen kerran värikoodatun järjestelmän - tämän päivän parhaat luottokortit eivät sisällä mitään kulta- tai platinaa merkittyjä kortteja. Itse asiassa nykyään metallikortit näkyvät useammin huonoille luotonajoille kuin hyville luottotietoille.

Platina- ja kultakortit ovat "todella vanhoja tuotteita", kertoo David Robertson, Nilson-raportin kustantaja, johtava julkaisu luottokorttiteollisuudesta. "He ovat sellaisia ​​kuin massamarkkinoiden ravintoloita, jotka ovat olleet ikuisesti. … Nykypäivinä siihen ei liity sizzleä."

Jos haluat tietää, onko luottokortti todella sinulle hyvä asia, tutustu sen palkitsemisrakenteisiin ja korkoihin - ei sen sävyyn.

Aiemmin platinaa häikäistynyt

Värikoodatut korttijärjestelmät alun perin luotiin American Express -yrityksestä Jack Weatherfordin, Minnesotan Macalester Collegen antropologian professorin Jack Moneyen historian mukaan. AmEx esitteli American Express® Gold -korttinsa vuonna 1966 "suurikokoisille jäsenille". Vuonna 1985 yhtiö julkaisi amerikkalaisen Platinum Card® -materiaalin, joka oli entistä eksklusiivisempi tuote. "Tavallinen" tuote oli vihreä - käteisen väri.

"Platinan, kultaisen ja tavallisen luottokorttijärjestelmä vastasi velkaantumisasteiden ylä-, keski- ja työluokkia Amerikassa", Weatherford kirjoittaa.

1990-luvun puolivälissä kullan ja platinan luottokortit eivät enää olleet ainutlaatuisia AmEx: lle. MasterCard- ja Visa-luottokortit alkoivat käyttää termejä yksinoikeuden merkkinä. Vuonna 1998 kukin kahdeksasta Yhdysvaltain suurimmasta pankista myönsi "kulta" luottokortin ja kolme kahdeksasta myönsi "platinaa" -kortin Kansas Cityn keskuspankin tutkimuksen mukaan.

Nämä "eksklusiiviset" sopimukset muuttuivat nopeasti - ei niin yksinoikeudelta. Varsinaisessa markkinaosuudessa merkittävät liikkeeseenlaskijat lähettivät ennalta hyväksytyt platina- ja kultakorttimaksut massiivisille postituslistoille. Vuoden 2002 ensimmäisellä neljänneksellä lähes kolmasosalla kotitalouksista oli platinan luottokortteja, taloustieteilijät David S. Evans ja Richard Schmalensee kirjoittavat kirjassaan "Maksaminen muovilla".

"Kulta ja platina muuttivat niin läsnäoleviksi, että ne olivat merkityksettömiä - ja siksi menettäneet varmasti minkä tahansa alkuperäisen ostoksen," kertoo Robertson, Nilson Raporttikustantaja. "Tämän lisäksi he todella menettäneet tehokkuuden markkinointityökaluna."

Miksi sävy kului

Pankit, jotka erottivat platinan ja kultakortit klassisista kortteista kolmella avainasemalla. Historiallisesti platinaa ja kultakortteja lupasi:

• Korkeammat luottolimiitit.
• Pienempi APR.
• Hyödyt, kuten laajennetut takuut ja erilaiset matkavakuutukset.

Mutta ajoissa nämä erot hämärtyivät, ja platina- ja kultakortit muuttuivat poikkeuksellisiksi. Tässä tapahtui:

Lupaukset korkeista rajoista katosivat. Yksi luottokorttiyhtiön liikkeeseenlaskija teki otsikoita vuonna 1996, kun ilmoitti, että sen platinalevy tarjoaa luottorajoja jopa 100 000 dollariin. Mutta vaikka monet ihmiset saivat suoramainonta-ilmoituksia sanomalla, että heitä oli ennakolta hyväksytty kuusinumeroisille rajoille, harvat todella ottivat nämä rajat. Vuoteen 2001 mennessä platinakorkojen keskimääräinen luottoraja oli vain 9 728 dollaria taloustieteilijöiden Evansin ja Schmalenseen mukaan.

Näinä päivinä, jos haluat hakea korttia, joka lupaa korkean rajan, sinulla on hetki löytää yksi. Uusien liittovaltion sääntöjen ja tiukempien merkintäsääntöjen ansiosta luottokorttiyhtiöt eivät yleensä kerro kuinka korkeaa luottorajasi saattaa olla ennen kuin käytät. Sinulla on kuitenkin mahdollisuus pyytää luottorajan korotusta liikkeeseenlaskijallasi riippumatta kortin väristä.

Nolla prosenttiyksikköä APR-ajanjaksoilla oli helpompi löytää. Monet platinan ja kultakortit mainitsivat alhaiset käynnissä olevat APR: t 90-luvun loppupuolella ja myöhemmin 0%: n aloitusajankohdat. Mutta muut kortit alkoivat tarjota samoja ominaisuuksia. Vuonna 2005 julkaistun luottokorttikyselyn, joka on voittoa tavoittelematon tutkimus ja politiikkaorganisaatio, osoittaa, että monet klassiset kortit saivat 0% APR-ajanjaksoilla, samoin kuin kullatut kollegansa. Itse asiassa kyseisessä raportissa - 20,25% - suurimmassa käynnissä olevassa APR-korossa todettiin platina-kortilla, ei klassikortilla.

Kun matalan koron kortit yleistyivät, platina- ja kultakortit kamppailivat kilpailemaan. Itse asiassa voit helposti löytää platinaa ja kultaa kortteja näinä päivinä APRs pohjoiseen 20% eikä 0% APR aikana ollenkaan.

"Add-on" -etuista tuli normaali. Visa ja MasterCard edellyttävät pankkeja, jotka antavat kultaa ja platinakoruja tarjoamaan tiettyjä vähimmäistuloja, Robertson sanoo. Näihin kuuluvat muun muassa erilaiset matkavakuutukset, laajennetut takuut ja hätäapu. Vuosikymmeniä sitten nämä lisäetuudet auttoivat lisäämään havaittua arvoa kortteihin. Ei enää.

Näitä haasteita on nyt paljon helpompi löytää, sillä Visa-allekirjoitukset ja MasterCard World ja World Elite -ohjelmat ovat kasvaneet suosioon. Silti monet kortinhaltijat eivät tiedä, että tällaiset hyödyt ovat olemassa tai niitä ei käytetä. Samaan aikaan Visa- ja MasterCard-platina- ja kultaohjelmat ovat edelleen olemassa, mutta niitä ei markkinoida, Robertson sanoo.

Platina ja kulta tänään

American Expressin Gold- ja Platinum-kortit ovat korkealaatuisia tuotteita. Ne tarjoavat erinomaisia ​​etuja useille matkustajille ja suurille käyttäjille. Koska he ovat maksukortteja, jotka on maksettava kokonaan kuukausittain, niillä ei myöskään ole kulutusrajoituksia. Mutta ulkopuolella AmEx, platina ja kulta tarrat ovat suurelta osin hävinneet parhaista tarjouksista parhaista liikkeeseenlaskijoista. Sen sijaan he kukoilevat nyt subprime-luottokorttimarkkinoilla, jotka tarjoavat ihmisille oikeudenmukaisia ​​tai huonoja luottoja.

Käytä esimerkiksi Horizon Card Services -palvelua, joka tarjoaa kaikentyyppisen paketin luottokortteja huonoja luottoja vastaan, joista monet sisältävät nimensä "platinaa" ja "kultaa": Horizon Gold -kortti, NetFirst Platinum ja Freedom Gold Card.

Jotkin tavat, nämä kortit muistuttavat vanhoja platina- ja kultakortteja. He mainostavat, että he eivät veloita korkoja, lupaavat kortinhaltijoille 500 dollaria vakuudettoman luottolimiitin (mikä on vaikea löytää, kun sinulla on huono luotto) ja tarjoavat lisäetuuksia, joihin sisältyy "rajoittamaton pääsy heidän luottotietoonsa sekä reaaliaikaiset petosten seuranta, Ympärivuorokautinen hätäavun tuki, oikeus asianajajaan ja diskontattu apteekki säästö ", kirjoittaa Robert Kane, puheenjohtaja Horizon Card Services, sähköpostitse.

Mutta jos et lue tietoja, saatat jäädä huomaamatta joitain tärkeitä yksityiskohtia: Näitä kortteja voi käyttää ainoastaan ​​Horizon Card Servicesin verkkokaupassa ostettuun tuotteeseen ja niillä on kuukausimaksuja, jotka voivat olla jopa 300 dollaria vuodessa. Kane korosti, että jos kortinhaltijat eivät halua lisäetuuksia, he voivat laskea heidät ja maksaa 6,95 dollaria kuukaudessa, mikä lisää jopa 83 dollaria vuodessa. Tämän vuoksi hän kirjoittaa: "Uskomme, että Horizon Card Services -tuoteperhe tarjoaa kuluttajille edullisen tavan luoda luottoja ja saada käyttöönsä tarvitsemansa edut."

Voit kuitenkin luottaa vähemmän luoton luottorilainaan tai turvattuun korttiin, jolla on alhainen talletusvaatimus; kun suljet varmasti hyvän kortin, saat vakuudesi takaisin.

Unohda salama, keskity etuja

"90-luvulla, nimeäminen luottokortit" platina "ja" kulta "oli taitava markkinointi laite. Se ehdotti korkealaatuista arvoa kuluttajille - ja aluksi se toimitti tuon lupauksen. Mutta jos haluat löytää kortin, joka tarjoaa sinulle parasta arvoa tänään, sinun on tarkasteltava nimen ulkopuolella. Näin on.

Jos maksat saldon kuukausittain, etsi palkkioita. Kun maksat aina saldon kokonaisuudessaan, et luultavasti maksa korkoja, joten ei tarvitse etsiä alhaisia ​​APR-arvoja. Katsokaa sen sijaan kiinteämääräisiä palkkikortteja, jotka tarjoavat 1,5% tai 2% palkkioita jokapäiväisestä kulutuksesta tai kerrottuista kortteista, jotka tarjoavat suurempia palkkioita kulutetuissa luokissa, kuten päivittäistavarat ja kaasu. Suuri rekisteröintivaraus voi myös auttaa sinua lisäämään tulojasi.

Jos sinulla on tasapaino, etsi kortti ilman vuosimaksua ja alhainen APR. Haluat pitää kustannukset mahdollisimman pieninä, kun velkaa on velkaa. Palkintokortit eivät todennäköisesti auta sinua tämän kanssa, mutta kortit, joilla on alhainen korkotaso tai 0% aloitusajankohdat tarjoavat.

Nykyään luottokorttimarkkinoilla on yhä uudentyyppinen hyvää parempia hierarkioita, mutta se ei ole sellainen kuin vuosikymmen sitten. Nykypäivän parhaat luottokortit ovat niistä, joissa on hyödyllisimmät palkinnot ja edut. He eivät ole aina kaikkein sileämpi.

"Ei ole kyse flashista. Se on sisällöstä ja arvosta. Siellä amerikkalainen on taantuman jälkeen ", Robertson sanoo. "Emme ole enää glitzy kansakunta."

Tämä artikkeli julkaistiin ensimmäisen kerran Forbesissa.

Claire Tsosie on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, henkilökohtainen rahoitussivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.