Talosi ei ole säästöpossu

Kotitalouksiesi voi pitää sinut elävässä eläkkeessä tai vaivata sinut hätätilanteessa - mutta ei, jos käytät sitä ensin.

Yhdysvaltain asukkaat istuvat lähes 6 biljoonaa dollaria kotiarvoa, jonka he voisivat napauttaa toukokuusta 2018 tietojen toimittajan Black Knight mukaan. Lainaajat ovat innokkaita auttamaan monien tehdä vain, että kautta kotiin pääoma lainoja, koti-osake luottorajoja ja cash-out refinancing.

Korot ovat usein alhaisempia kuin muut lainat, ja korko voi edelleen olla vähennyskelpoinen viime vuoden verouudistusmuutoksista huolimatta. Mutta voit menettää kotiisi sulkemiseen, jos et voi maksaa takaisin lainaa, minkä vuoksi rahoituksen suunnittelija yleensä yrittää käyttää pääomaa ylellisyyteen, investoida tai lujittaa luottokorttiluottoja.

Monet suunnittelijat viittaavat vuosikymmen sitten alkaneen markkinoiden sulkemiskriisiin esimerkkinä siitä, mikä voi mennä vikaan, kun ihmiset kärsivät kotimaisuusvelasta.

"Päämäärä kotona on valtava taloudellinen etu, joka voi tarjota merkittävää joustavuutta, turvallisuutta ja mielenrauhaa", sanoo Howard Pressman, sertifioitu rahoitussuunnittelija Wienissä, Virginiassa. "Se ei ole pankkiautomaatti, jota voidaan käyttää täydentämään elämäntapaa."

Saatat tarvita sitä rahaa myöhemmin

Eläkkeelle siirtymisen asiantuntijat ennustavat, että monet amerikkalaiset tarvitsevat kodinomaisuutta tukemaan heitä lopettaessaan toimintansa. He voivat tehdä niin myymällä kotejaan ja pienentämällä tai käyttämällä käänteistä kiinnitystä, joka ei vaadi maksuja. Taaksepäin annetut kiinnitykset antavat 62-vuotiaille ja vanhemmille pääsyn omaan pääomaan kertakorvausten, luottorajojen tai kuukausittaisten sekkien avulla, eikä lainanottoa tarvitse maksaa takaisin ennen kuin omistaja myy, kuolee tai liikkuu.

Kotimaisuutta voidaan myös käyttää täydentämään hätärahastoja, suunnittelijat sanovat. Pressman suosittelee, että asiakkaille, joilla ei ole velkaongelmia, ja jotka ovat kurinalaisia, eivät käytä rahoja turhaan.

Aseta omat rajanne lainaan

Ennen suurta lamaa useat lainanantajat antoivat ihmisille lainata yli 100 prosenttia kotinsa arvosta. Nykyään maksimi on tyypillisesti 80%. (Black Knight käytti tätä 80%: n laina-arvo-standardia laskiakseen, kuinka paljon vertailukelpoisia omaisuuseriä on nykyisten kotiarvojen ja olemassa olevien asuntolainojen perusteella. Vastaus: 5,8 triljoonaa dollaria.)

Asunnon omistajat olisivat kuitenkin älykkäitä asettamaan omat rajansa alhaisemmiksi, jotta he voisivat edelleen päästä pääomaan hätätilanteessa ja pystyvät maksamaan kaikki asuntovelkaansa ennen eläkkeelle siirtymistään.

Onko potentiaalinen hyöty riskin arvoinen?

Rahoitussuunnittelijat törmäävät yleensä pääomansa käyttämiseen ylellisyyksiin, kuten lomat, riskipääomasijoitukset, kuten sijoittaminen osakemarkkinoille tai liiketoiminnan aloittaminen tai velat, jotka olisi maksettava nopeammin. (Tyypillinen kiinnitys kestää 30 vuotta, kun taas kotitalouksien lainoja ja luottoja voi venyttää vähintään 20 vuotta.)

"Jos rahaa käytetään maksamaan luottokortteja tai ostamaan autoa, niin ajattele kahdesti siitä, että teet sen kaiken", kertoo Monica Dwyer, sertifioitu rahoitussuunnittelija West Chester, Ohio. "Tällaiset velat pitäisi maksaa lyhyellä aikavälillä, ei pitkäaikaisella lainalla".

Monet ihmiset käyttävät kotiomaisuutta maksamaan kollegalainoja lapsilleen, mutta suunnittelijat vaativat varovaisuutta, koska on helppoa ylitätä korkeakoulutusta. Yleensä vanhempien ei pidä lainata enemmän yliopistossa kuin he voivat maksaa ennen eläkkeelle siirtymistään ja velka ei saisi estää heitä säästämästä riittävästi eläkkeelle. Liittovaltion koulutuslainat saattavat olla parempi vaihtoehto, koska niillä on kiinteät hinnat ja kuluttajansuoja, kuten kärsivällisyys ja lykkäys.

Sijoittaminen kotiin parannuksiin voi olla hyvä käyttää kotiomaisuutta, taloussuunnittelijat sanovat, kunhan hankkeet lisäävät kodin arvoa. (IRS on todennut, että kotimaisten pääomalainojen korot voivat edelleen olla vähennyskelpoisia, jos verovelvollisella on vähennyksiä ja rahaa käytetään "ostamaan, rakentamaan tai parantamaan huomattavasti lainan vakuuttajaa.")

Silloinkin Kristin Sullivan, Denverin sertifioitu rahoitussuunnittelija, haluaa asiakkailleen suunnitella lainan maksamista viiden vuoden kuluessa. Se on "kohtuullinen aika maksaa jotain, jota et todellakaan tarvitse", hän sanoo.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.