Kotitalouksien laina on älykäs valinta, kun hinnat nousevat

Viime vuosina asuntolainat ovat lähteneet poikabändeihin. Niin viime vuosisadalla. Alhaisten korkotasojen aikakaudella pääoma-osuudet ja luottotappiot ovat olleet valinnanvaraisia ​​oman pääoman ehtoisia tuotteita.

Kotitalouksien pääomalainat, tai HELOCs, ovat olleet suosittuja, koska ne on yleensä rakennettu alhaisilla aloitusprosentteilla, jotka ovat raastaneet pohjaa. Rahoitustarkastuksia on haettu, koska asuntolainojen korot historiallisessa kerroksessa miljoonat asunnonomistajat ovat jälleenrahoitaneet alentamalla korkojaan ja taputtaneet oman pääomansa omissa kodeissaan.

Yksinkertaiset kotitalouksien lainat, joilla ei ole koskaan muutoksia lukitun koron turvallisuutta, ovat olleet eilisen uutisia. Mutta kun talous paranee ja korkotasot nousevat, saatat joutua menemään takaisin, jos haluat käyttää jotain kodin arvoa.

Etsi urakoitsija Thumbtackista

Asetus pysäytti kotivaltion lainat

Vähintään osa puuttuvien kotitalouksien lainoista voi olla syyllistynyt sääntelyyn. Dodd-Frank, vuonna 2010 käyttöön otettu laaja-alainen rahoitusuudistustekninen toimi, velvoitti lainanantajat muuttamaan kotitalouslainojen ilmoituksia ja julkistamista koskevia tietoja, mutta ei HELOC-yhtiöitä.

Se vaati lainanantajia toteuttamaan laajoja järjestelmämuutoksia ja sen seurauksena jotkut yritykset päättivät poistaa pääomalainatuotteet. Lisäksi alhaiset korkotasot ja nousevat kotiarvot pitivät lainanantajia kiireisiksi jälleenrahoitustarpeilla ja HELOCilla. Pankkeilla ja lainanottajilla ei ollut kiinnostusta kotitalouksien lainojen ylimääräisiin paperityöhön.

»LISÄÄ: Vertaa koti- ja osakesidonnaisia ​​lainoja

Korot nousevat voivat muuttaa kysyntää

Asuntoluottokorot olivat alle neljä prosenttia vuosina 2015 ja 2016 lukuun ottamatta, Freddie Macin mukaan. Mutta aurinko näyttää asettavansa alle 4%: n asuntolainakorkoa.

Aluepankin kuluttajalainauksen johtaja Logan Pichel uskoo, että kun hinnat nousevat, yhä useammat ihmiset saattavat selviytyä nousevasta ajattelusta. Hän sanoo, että asunnon omistajat vuonna 2017 ja sen jälkeen voivat harkita nykyisen talonsa remontoimista - sen jo alhaisella asuntolainojen korolla - sen sijaan, että ostavat isomman kodin korkeammalle korolle.

Tässä tilanteessa kotivaltion laina voi olla oikea ratkaisu.

Pichel ennustaa, että monet asunnon omistajat sanovat: "En aio siirtyä seuraavaan suurempaan taloon, koska istun täällä tänään 3,1 / 2%: n asuntolainakorolla ja jos olisin myydä kotini ja menen ostamaan toisen, Minulla on nyt 4 1/2% asuntolainojen korko. "Kotitalouksien laina antaisi näille asukkaille mahdollisuuden päivittää keittiö, lisätä makuuhuone tai rakentaa ulkona oleskelutilaa esimerkiksi.

Ja tulevina kuukausina odotettavissa olevien hintojen odotetaan nousevan, koska HELOCin suhteellinen etu alhaisella aloitusasteella ei ole niin selvä, koska se todennäköisesti kasvaa, kun jaksottainen korotus nousee.

"Meidän mielestämme näemme vähemmän liikkeellä olevia ostajia ja tulemme näkemään enemmän kotitalouksien liiketoimintaa korkojen nousun seurauksena", Pichel sanoo.

Pääomasijoitusten johtaja Johnna Camarillo, Navy Federal Credit Union, on samaa mieltä.

"Luulen, että aiomme siirtyä takaisin kiinteäkorkoisiin lainoihin", Camarillo sanoo. "Jäsenemme ovat yleensä verotuksellisesti konservatiivisempia, joten he pitävät turvallisuudesta tietävän, että" maksuni tulee olemaan aina X dollarin määrä. "Erityisesti, jos he tietävät jo, että heillä on erityinen tarkoitus heidän lainaansa varten. ”

»LISÄÄ: Tarkista asuntolainojen hinnat nyt.

Korjaa se ja unohda se

Sen jälkeen, kun Pichel sanoo, seuraava askel on valita kotiomaisuuslainan ja oman pääoman luottorajan välillä. HELOCit alkavat yleensä hieman alhaisemmilla koroilla kuin kiinteäkorkoiset kotimaisuuslainat.

Mutta HELOCin hinnat ovat yleisesti säädettäviä ja lyhytaikaisten korkojen ylä- ja alamäet, ainakin alussa. Monet lainanantajat antavat lainanottajille mahdollisuuden maksaa osuutensa saldostaan ​​ja asettaa sen kiinteäkorkoiseen lainaan.

"Kun näet koron korotuksen, sinulla on joukko yksilöitä, jotka sanovat:" Tiedät mitä, aion lukita kiinteään hintaan ", hän sanoo.

Ja jotkut asiakkaat, Pichel sanoo, arvostavat kurinalaisuutta kiinteän koron laina syistä, kuten:

• He tietävät tarkalleen, mitkä kuukausittaiset maksut ovat, mikä auttaa budjetoinnissa.
• Kerättämällä kotiomaisuutta kertakorvauksella luottorajan sijasta poistetaan kiusaus maksaa alas ja sitten vedota rahaa uudestaan.
• Määrättyjen maksujen määrällä lainanottajat tietävät, kuinka paljon ne maksetaan.

Jotkut asiakkaat tuntevat tarkat numerot. Navy Federalin Camarillo kertoo, että mukavuusaste on tietämys siitä, millaista summaa sinä veloitat, kuinka kauan kestää maksaa laina ja mitä maksusi on kuukausittain.

Lisää Investmentmatomeista Paras pääomalainanantaja Laske refinance-säästöt Etsi urakoitsija Thumbtackista

Hal Bundrick on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, joka on henkilökohtainen rahoitussivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick.