3 Hyvä syy ostaa ei-tentti henkivakuutus

Jos olet koskaan katsellut päiväsaikaan televisiota, olet varmasti kuullut taatusta ongelmasta tai yksinkertaistetusta henkivakuutuksesta. Tämäntyyppiset henkivakuutukset tarjoavat kattavuutta ilman lääkärintarkastusta ja muutama tai ei lainkaan lääketieteellisiä kysymyksiä. Niitä markkinoidaan yleensä vanhemmille aikuisille, joilla voi olla merkittäviä terveysongelmia tai joilla ei ole säännöllistä henkivakuutusta.

Ei tarvitse ottaa lääkärintarkastusta voi tuntua erittäin kätevä. Maksat kuitenkin veneen lisämaksun mukavuuteen, koska vakuutuksenantajalla ei ole lainkaan tietoa elinajanodotteesta. Esimerkiksi 50-vuotias nainen voisi ostaa 50 000 dollarin MetLife-takuuturnauskäytännön noin 200 dollaria kuukaudessa. Samasta summasta hän voisi ostaa lähes 2 miljoonaa dollaria 20 vuoden pituisesta elinkaaren kattavuudesta Investmentmatome-tutkimuksen mukaan. Ja taatut henkivakuutusetuudet ylittävät yleensä 50 000 dollaria tai vähemmän.

Ei-tentti henkivakuutuksia, kuten takuu ja yksinkertaistettu henkivakuutus olisi aina oltava viimeinen keinotekoinen. Mutta ne voivat olla paras vaihtoehto, jos kaikki seuraavista ovat totta.

Sinulla on krooninen, hallitsematon terveydentila

Vakavat terveyskysymykset, kuten syöpä, eivät välttämättä tee sinusta vastuuta koko elämäsi ajan. Jos pystyt osoittamaan, että hoito on onnistunut tai kun hoitosi on hyvin hoidettu (esimerkiksi lääkityksen käyttäminen korkeaan verenpaineeseen), voit saada kohtuulliset henkivakuutusmaksut.

Se sanoi, jos sinulla on sellainen sairaus kuin diabetes, jota ei ole hyvin hoidettu - ehkä et käytä tai syödä oikein - saatat joutua hylkäämään tai veloittamaan taivaankorkotasoja useilta henkivakuutusyhtiöiltä.

Muista, että jopa yksinkertaistettu ongelma ja muutamat taatut ongelmakysymykset asettavat muutamia terveyskysymyksiä. Jos olet lopullisesti sairas tai jos sinulla on sairaus, kuten HIV tai aids, et todennäköisesti voi ostaa ei-tentti henkivakuutus.

Et voi saada työnantajan sponsoroimaa henkivakuutusta

Yksi kohtuuhintainen vaihtoehto monille ihmisille, joilla ei ole niin hyvää terveyttä, on ostaa ryhmähenkivakuutuksia työn kautta. Jotkut yritykset tarjoavat jopa ilmaiseksi osana etuuspakettiaan, eikä työntekijöille tarvitse suorittaa lääkärintarkastusta.

Työnantajan sponsoroima henkivakuutus ei ole pysyvä ratkaisu - loppujen lopuksi, jos menetät työn, menetät kattavuuden (paitsi jos olet muuttanut ryhmäpolitiikkasi yksilölliseksi käytännöksi). Maksut ovat yleensä vain 1-2 kertaa vuosipalkkaa. Mutta taattu ongelma ja yksinkertaistetut henkivakuutusetuudet voivat olla rajallisia, joten voit hyödyntää ryhmähenkivakuutuksia, jos mahdollista.

Et voi antaa perillisille muilla tavoin

Takuutuotto ja yksinkertaistetut henkivakuutusetuudet ovat yleensä suhteellisen pieniä eivätkä ne sovi lainojen maksamiseen tai lapsesi lähettämiseen yliopistoon. Heidän on yleensä tarkoitus maksaa hautauskulut ja muut pienet laskut. Saatat pystyä kattamaan nämä kulut yksinkertaisesti asettamalla varat pois kuukausittain korkean tuoton säästö- tai välitystilillä.

Lisäksi nämä käytännöt ovat yleensä "luokitellut kuoleman hyödyt", eli he eivät maksa täysimääräistä kuolemaa, jos kuolet politiikan alkuvuosina.

Toisaalta, jos et luota itsellesi syrjäyttämään säästöjä, maksaminen kuukausittaisesta henkivakuutuksesta voi olla paras tapa jättää rahaa perheellesi. Silti näillä käytännöillä on joskus mahdollista maksaa enemmän palkkioita kuin saajat saisivat kuoleman jälkeen, joten kirjoita lukuja selvittämään, kuinka monen vuoden palkkiot ovat yhtä kuin kuolemaetu.

Jos olet käyttänyt kaikki muut mahdollisuutesi ja päättänyt ei-tentti-henkivakuutuksesta, saat useita tarjouksia ja keskustele asiamiehen kanssa ennen tämän vaiheen tekemistä. Riippumaton vakuutusasiamies voisi löytää yrityksen, joka tarjoaa sinulle entistä kestävämmän, edullisemman henkivakuutuksen.

Alice Holbrook on henkilökunnan kirjailija, joka kattaa vakuutukset ja investoi Investmentmatome . Seuraa häntä Twitterissä @aliceInvestmentmatome.

Kuva iStockin kautta.