Tarvitsetko tulvavakuutusta?

Monet amerikkalaiset eivät tarvitse ihmetellä, tarvitsevatko heiltä tulovakuutusta - se on edellytys heidän asuntolainaansa. Mutta toisin kuin autovakuutuksia, tulvavakuutusta ei tarvita vain siksi, että omistat omaisuuden. Näissä tapauksissa tulvavakuutus herättää saman kysymyksen kuin muut vakuutukset: Milloin palkkio ylittää todellisen riskin? Jopa 650 dollarin vuotuinen palkkio, jota National Flood Insurance Program (NFIP) mainitsee keskimäärin, tuntuu siltä, ​​jos et koskaan käytä kattavuutta.

Tulvavaurioita ei käsitellä useimpien kodin omistajien käytäntöjen puitteissa, ja jotkut voivat vastuullisesti tehdä ilman etuja. Tässä on, mitä tehdä, jos valitset reitin - ja miten tallennat, jos haluat suojelun loppuun.

Voitko ilman sitä?

Jos tulovakuutusta ei vaadita asuntolainasi ehdoksi, et ole velvollinen kuljettamaan sitä. Kuitenkin jopa pienellä määrällä tulvia voi olla tuhoisia taloudellisia seurauksia. NFIP: n mukaan yksi jalka vettä voisi aiheuttaa 27,150 dollaria vahinkoa 1 000 neliön jalka-asunnolle ja keskimääräinen korvaus on yli 38 000 dollaria. Voit käyttää ohjelman työkalua henkilökohtaisen arvioinnin luomiseen. Kohtuullisen matala-riskialttiille alueille annetaan edelleen yksi kolmasosa liittovaltion katastrofista avustamista tulville.

Sanotaan, että jos asut matalarikollisella alueella, kannattaa punnita kattavuus kustannuksista sen todennäköisyyden vuoksi, että sinun on esitettävä vaatimus. Jos alueesi ei ole koskaan kärsinyt vakavia vahinkoja, ja olet ajatellut pudottamasta suunnitelmaa (tai et pääse ensimmäiseen paikkaan), kannattaa silti varata rahaa korjauksiin.

Harkitse, että summa, jonka maksat palkkioista, talletetaan automaattisesti joka kuukausi korkean tuoton tarkistus- tai rahamarkkinatiliksi. Tämä antaa sinulle paremman tuoton kuin vain säästää rahaa ja pienellä riskillä. Jotkut valtiot, kuten Etelä-Karolina, antavat myös asiakkailleen mahdollisuuden sijoittaa hätärahastoistaan ​​katastrofien säästötileihin, jotka on vapautettu valtion tuloveroista. Liittovaltion veroja sovelletaan edelleen, ja maksut verotetaan normaalisti, jos ne perutaan muihin tarkoituksiin kuin tulvien korjaamiseen.

Ellei ole varmaa, että voit taloudellisesti säätää suurta tulvia, älä ota päätöstä kattavuudesta kevyesti. Hanki mahdollisten vahinkojen arvioita ja ota yhteyttä pankin rahoitussuunnittelijaan tai edustajaan nähdäksesi, ovatko kustannukset toteuttamiskelpoisia.

Mistä ostaa sen

Jos olet päättänyt, että riski on liian suuri ja haluat ostaa tulvavakuutuksen, sinulla on useita vaihtoehtoja. Kansalliset tai valtiolliset ohjelmat, kuten NFIP, ovat paras panos monille asunnon omistajille. (Luettelo NFIP: stä osallistuvista yhteisöistä on saatavilla täältä.) Jos yksikään ei ole käytettävissä omalla alueella, jotkut yksityiset vakuutuslaitokset tarjoavat kuitenkin tulvavakuutuksia. Itse asiassa heidän palkkionsa voivat alittaa NFIP: n, joten on järkevää kerätä lainauksia ennen sitoutumista politiikkaan.

Miten tallennat

Kun olet päättänyt tulvavakuutusyhtiöstä, on olemassa keinoja ajaa hieman pois palkkionne. Jotkut kodin parannukset, kuten talon korkeuden nostaminen tai tulvaventtiilien asentaminen, voivat pienentää tulvan riskiä ja laskea kuukausittaista vakuutusmaksua. Jos käyt tätä reittiä, varmista, etteivät kulut syödä siihen, mitä olet varannut vastaamaan omavastuullasi. Voit myös valita korkeamman vähennyksen tai vähemmän kattavuuden. Jos haluat maksaa enemmän maksuvaatimuksen yhteydessä, voit hallita palkkioita. Varmista, että sinulla on varaa käydä käteisellä, jos tarvitset.

Lähtökohtana

Tietenkin, riippumatta siitä, kuinka hyvin suunnittelet tulvan, kustannukset voivat olla enemmän kuin ennakoitat. Jos et ole vielä vakaassa taloudellisessa tilanteessa, jos hätätilanteissa on varattu jonkin verran varoja, saatetaan ehkä olla parempi. Maltillisen matalan riskin alueisiin kohdistuvat tulvakäytännöt saattaisivat maksaa vähemmän kuin kuukausittainen matkapuhelinlaskusi ja säästää nippua, jos kotisi kärsii vahingoista.

Tulvien vaurio kuva Shutterstockilta.