Uusi työpaikka voi säästää 3 vuoden opintolainanmaksun

Työnantajat valtakunnallisesti alkavat tarjota uutta hyötyä heidän yhä velkaantuneelle vuosituhannelle työvoimalleen: apuraha opintolainojen maksamiseen. Investmentmatomein uusi tutkimus, jonka mukaan perustutkinto-opiskelijan velallisen haltijat voisivat ajaa lähes kolme vuotta maksuja ja 4,100 dollaria leikkaamaan korkoa siitä, mitä he ovat velkaa käyttämällä tyypillistä työnantajan maksuohjelmaa.

Tämä uudentyyppinen yritys hyötyy tyypillisesti työntekijöille, joilla on opiskelijamaksuja säännöllisin väliajoin lainan takaisinmaksuihin - eliniän raja-arvolla. Yritykset, jotka ovat äskettäin ilmoittaneet tarjoavansa parasta, ovat PricewaterhouseCoopers, Natixis Global Asset Management ja Fidelity Investments.

Tämän raportin osalta Investmentmatome tarkasteli, kuinka paljon yrityksen osakkuusetuus voisi vähentää opintolainanottajien maksuja, joiden keskimääräinen velka on 29,400 dollaria perustutkintoihin. Vähimmäiskuukausimaksujen suorittaminen ja yrityksen etuuksien soveltaminen lyhentää lainanottajan kulutettavien lainojen takaisinmaksuaikaa - keskimäärin kolme vuotta. Ja kolmen vuoden irtotavaraa takaisinmaksusuunnitelmasta säästetään kolme vuotta korkotuloja, yhteensä keskimäärin 4,100 dollaria keskimääräiselle lainanottajalle.

Vertaamme vertailua myös yleisempiin rahan säästövaihtoehtoihin, opintolainojen jälleenrahoitukseen. Liittovaltion ja yksityisten lainojen uudelleenrahoitus vähentää korkokantaa, joka voi tuottaa huomattavia säästöjä lainan laina-ajankohtana maksetuista koroista. Opiskelijan velkakirjan haltija, jolla on keskimäärin velkaa, joka hyödyntää yrityksen perk ja jälleenrahoituksen voi säästää lähes $ 4,300 koronmaksuja.

Lue lisää opintolainojen jälleenrahoituksesta

Edistyneet pätkät voivat edes hyötyä

Ne, joilla on perustutkinnon velka, eivät ole ainoita, jotka voivat säästää työnantajan edun ja jälleenrahoituksen yhdistelmästä. Korkeamman asteen tutkinto-opiskelijat voivat hyötyä entistä enemmän: niillä, joilla on Master of Business Administration tai oikeustieteen tutkinto voi säästää ylöspäin $ 7,000 tai 13,000 dollaria korko, vastaavasti.

Investmentmatome tarkasteli neljä erilaista skenaariota, joiden avulla eräs kolmesta tutkinnon suorittaneesta (B.A., MBA ja law), joka on valmistunut vuonna 2012, valitsee maksuvaihtoehdon.

• Skenaario 1: Velkakirjan haltija, jolla on keskimäärin laina, pysyy standardissa kymmenen vuoden ajan. Tämä on perusskenaario, jossa lainanottaja ei hyödynnä mahdollisia säästövaihtoehtoja.
• Skenaario 2: Velallisen haltija saa 167 dollarin kutakin kuukausittaista työnantajan maksuosuutta viiden vuoden aikana, eliniän rajan ollessa 10 000 dollaria.
• Skenaario 3: Velkakirjan haltija tekee keskimäärin kahden vuoden ajalla suoritettavat opintotuen keskimääräiset opintolainat ja sitten jälleenrahoituksen.
• Skenaario 4: Velkakirjan haltija haluaa jälleenrahoittaa opintolainoja kahden vuoden takuuajan jälkeen ja osallistuu työnantajan maksusuunnitelmaan viiden vuoden ajan 167 dollariin kuukaudessa eliniän rajan ollessa 10 000 dollaria.

Seuraavassa kerrotaan, kuinka paljon kukin velkojien kolmesta tyypistä voisi säästää näissä skenaarioissa:

aste	Keskimääräinen velka	Skenaario 2: Työnantajan maksuosuuden säästö	Scenario 3: Korko talletetaan jälleenrahoituksella	Skenaario 4: Korko säästyy jälleenrahoituksella ja työnantajan maksuosuudella
B.A.	$29,400	$4,121	$931	$4,264
MBA	$52,805	$5,039	$3,754	$7,181
LLB tai J.D.	$147,535	$5,329	$9,525	$13,017

Muista kuitenkin, että liittovaltion opintolainoilla on tärkeitä etuja, joita menetät, jos uudelleenrahoitat, mukaan lukien tulopohjaiset takaisinmaksua koskevat ohjelmat, lainan anteeksianto tietyn määrän vuosien maksamisen jälkeen ja korottomat lykkäykset. Päätös jälleenrahoituksesta tällaisten lainojen on otettava nämä etuudet huomioon.

Perusasteen tutkinto

Ilman työnantajan maksuja tai jälleenrahoitusta, perustutkinto-oikeuden haltija, jonka keskimääräinen velka on 29 400 dollaria, päätyy maksamaan lähes 10 000 dollaria kokonaiskorolle tavanomaisen 120 kuukauden laina-aikana. Rekisteröitymällä työnantajan maksusuunnitelmaan, sama perustutkinto säästää 4 121 dollaria korkoineen ja peittää 32 kuukautta takaisinmaksua. Vain jälleenrahoituksella perusopintojen haltija säästää vähemmän - 931 dollaria. Yhdistämällä työnantajan maksusuunnitelma jälleenrahoitukseen, kaupunki voisi säästää 4 264 dollaria.

Seuraavassa taulukossa kuvataan, kuinka paljon nopeammin nämä tutkinnon suorittajat voivat maksaa opintolainansa käyttämällä tätä uutta yrityskauppaa, toisin kuin noudattaa vakiotermiä.

MBA-tutkinto

MBA-tutkinnon haltijoiden keskimääräinen velka on 52,805 dollaria ja maksa 21,104 euroa korkoa 10 vuoden takaisinmaksuaikana. Hyötyäkseen työnantajan maksusuunnitelmasta, nämä tutkinnon suorittaneet voivat säästää yli 5 000 dollaria kiinnostuksen kohteina. He myös ajavat koko vuoden maksut. Uudelleenrahoituksella nämä tutkintojäsenet voivat säästää 3 754 dollaria korkoa lainan laina-aikana. Yhdistelmä jälleenrahoituksen ja kirjoittanut työnantajan maksusuunnitelman ansaita entistä enemmän säästöjä - yhteensä 7,181 dollaria.

LLB- tai J.D.-asteen haltijat

Oikeustieteen tutkinnon suorittaneilla on yleensä suuri velka - keskimäärin 147 535 dollaria. Yli 120 kuukauden lainan takaisinmaksuaika, keskimääräinen laki-kaupunki maksaa suuria 57 531 dollaria korkoa. Koska lainan velka on niin korkea, jälleenrahoittaminen voi säästää paljon. Jälleenrahoituksella yksin, oikeustieteen tutkinto voi säästää jopa 9255 dollaria korkoa. Työnantajan maksupyyntöön ilmoittautunut keskimääräinen lakimääri voi säästää 5,329 dollaria korolla.Yhdistämällä säästöt työnantajamaksua koskevasta ohjelmasta ja jälleenrahoituksesta, lainurkkaus voi säästää 13,017 dollaria lainakorolla.

Miten yritykset hakevat

Yksityinen teollisuus alkaa havaita, että monet sen nuorimmista työntekijöistä ovat velkaa hänen korkeakoulututkintonsa puolesta. Viime kuukausina kolme suurta yritystä muutti tarjoamaan opintolainan velkojen takaisinmaksua.

PricewaterhouseCoopers sanoo, että se maksaa 1 200 dollaria vuodessa työntekijöille, joilla on 1-6 vuotta työkokemusta, jopa 10 000 dollaria. Natixis Global Asset Management antaa 10 000 dollaria työntekijöille, joilla on liittovaltion opintolainoja; työntekijät voivat saada 5 000 euron kiinteämääräisen summan viiden vuoden työpäivän jälkeen ja 1 000 dollaria vuodessa seuraavien viiden vuoden aikana. Fidelity Investmentsin "Step Ahead Student Loan Assistance -ohjelma" osallistuu enintään 10 000 dollariin oikeutettujen työntekijöiden opintolainan velkaan.

Tietyissä julkisissa palvelu- ja koulutusasioissa työskentelevät ovat jo oikeutettuja opintolainojen anteeksiantoon ja takaisinmaksuohjelmiin, mutta tämä on ensimmäinen kerta, kun yksityiselle sektorille on tarjottu velkojen takaisinmaksua. Tällä hetkellä 3% yrityksistä, joita Human Resource Management -yhdistys on karannut vuonna 2015, sanoo tarjoavan opintolainojen takaisinmaksuohjelmia osana yleisiä työsuhdepaketteja. Mutta älä ole yllättynyt, jos siitä tulee työnantajien suurempi suuntaus, kertoo korvausten ja hyötyjen hoitajasta Bruce Elliott SHRM: ssä.

Työnhakijat "tulevat todella arvioimaan työnantajia ja paketteja, ei pelkästään peruspalkkaa ja bonuksia vaan myös etuja, joita he ehdottomasti haluavat", Elliott lisää.

Beyondn, uraauurtavan verkkosivuston äskettäisessä tutkimuksessa 89 prosenttia työnhakijoista totesi uskovansa, että yritysten olisi tarjottava opintolainan takaisinmaksua työpaketeissa. On järkevää, että millennials vaativat opintolainan takaisinmaksun etuja osana kokonaiskorvauspaketteja, Elliott sanoo. Pew-tutkimuskeskuksen mukaan Yhdysvaltojen työvoiman suurin sukupolvi on 18-34-vuotiaat aikuiset. He ovat myös sukupolvi, joka on satamassa enemmän lainan velkaa kuin koskaan. Vuonna 2014 valmistuneiden opiskelijoiden nykyinen keskimääräinen yksittäinen pääoma on 28 950 dollaria Institute for College Accessin ja Successin mukaan. Ja se ei kiinnosta kiinnostusta.

On tärkeää huomata, että opintolainan velkojen haltijat saattavat päätyä vähemmän maksuvälineisiin kuin he ajattelevat. Opintolainan takaisinmaksuetuudet verotetaan edelleen tulona - toisin kuin eräät muut pitkäaikaiset etuudet, kuten eläkkeellemaksut.

Huomioita ennen jälleenrahoitusta

Työntekijöille, jotka jälleenrahoittavat opintolainansa, laskelmissamme oletettiin, että jälleenrahoitus on heille paras vaihtoehto. Saatat saada jälleenrahoituksen, ja kun tutkitaan kaikkia takaisinmaksuvaihtoehtoja, päättää, että se ei ole paras reitti sinulle. Jälleenrahoituksen valitseminen on hyödyllistä vain, jos sinulla on hyvä luottopisteet, vakaa tulotaso ja työn turvaaminen. olet suorittanut tasaiset maksut lainoista; suurin osa lainoista on yksityisiä; ja sinulla on melko suuret velat - lainanantajat ovat usein vähimmäisluottolimiittisäännöksiä, jotta he voisivat saada jälleenrahoituksen, kuten 7500 dollaria jäljellä olevista lainoista.

Jälleenrahoitus edellyttää, että rahoituslaitos tai yksityinen jälleenrahoitusyhtiö rullaa olemassa olevat lainasi yhteen lainaan alemmalla korolla. Valitset uuden laina-ajan, joka vaihtelee yleensä viidestä 20 vuoteen, mikä voi olla pidempi kuin alkuperäiset ehdot; lainanottajien olisi huolehdittava siitä, että uusi termi ei ole niin pitkä, että se vähentää alemman korkotason säästöjä.

Uuden lainan aikana sinulla on vain yksi kuukausimaksu, ja mieluiten maksat vähemmän etua.

Opi opintolainan jälleenrahoituksen hakemiseen

Metodologia

Tutkimuksessa tutkitaan neljää skenaariota kolmelle eri tutkintotodistuksen haltijalle (B.A., MBA ja laki), joka valmistui vuonna 2012.

Koska APR-tasot ovat korkeammat yksityisillä lainoilla kuin liittovaltion lainat, tutkimuksessa oletetaan, että 100 prosenttia työnantajan ottelusta menisi yksityisen lainan maksamiseen ennen kuin liittovaltion lainaa käytetään. Oletamme, että velallisen haltija tekee edelleen tarvittavat vähimmäismaksut kaikista liittovaltion lainoista, kun rahoitus panostaa yksityisiin lainoihin. Kun ohjelma päättyy - viiden vuoden kuluttua ja työnantajan osallistumisesta elinikäiseen 10 000 dollariin - velallisen haltijan kuukausimaksut palaavat normaaliin määrään.

Tutkimuksessa tehdään muutamia oletuksia velallisen haltijalle. Ensimmäinen on, että hän työskentelee siihen asti, kun opiskelijamaksut alkavat - tyypillisesti kuusi kuukautta valmistumisen jälkeen. Tutkimuksessa oletetaan myös, että työnantaja alkaa osallistua heti, kun velallisen haltijan on aloitettava opintolainojen takaisinmaksu. Joissakin tapauksissa tämä perk voi kuitenkin olla potentiaalinen, kunnes työntekijä on ollut yrityksen kanssa vähintään kuusi kuukautta. Tutkimuksessa oletetaan myös, että työntekijät pysyvät yrityksen kanssa viiden vuoden ajan saadakseen 10 000 dollarin suuruisen lisäpanoksen vuosittain.

Tutkimuksen tietolähteet:

• Liittovaltion tilastokeskuksen tilastot tulevat opetusministeriöltä
• Yksityiset APR-tilastot tulevat CFPB: stä
• Refinance APR stat tulee Credible
• Keskimääräinen poikamiesvelka on TICASista
• Keskimääräinen alle-plus-graduate-velka on opetusministeriöltä

Victoria Simons on data analyytikko Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla. Sähköposti: [email protected]. Anna Helhoski on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.

Kuva iStockin kautta.