Miten suojaat omaisuuttasi auto-onnettomuustilanteessa

Rachel Podnos, J.D., CFP

Lue lisää Rachelista Investmentmatomein Ask Advisorista

Kuvittele tämä: 19-vuotias tytärsi on poissa yliopistossa, ajaessasi auton, jonka olet ostanut pari vuotta sitten. Auto on nimeltään nimesi. Hän aiheuttaa viiden auton pileup. Hän on kunnossa, eikä kukaan muu ole vakavasti loukkaantunut. Kuitenkin teille on jätetty kolme erillistä oikeudenkäyntiä auton omistajana. Ikään kuin tämä ei riitä, toinen henkilö, joka vain todisti onnettomuuden, hakee oikeudenkäyntiä sinua vastaan ​​huolimattomasta tunnehädän aiheuttamisesta ja vaatii 150 000 dollarin vahingonkorvausta.

Tämä skenaario saattaa kuulostaa kauaskantoiselta, mutta se ei ole. Minun ystäväni käy läpi sitä juuri nyt.

Useimmille henkilöille, sinun, lapsesi tai puolisosi aiheuttamasta auto-onnettomuudesta on luultavasti ensimmäinen potentiaalisen vastuun lähde. Mutta voit ottaa useita helppoja ja edullisia toimenpiteitä lieventääkseen ajoneuvoihin johtavia riskejä tai muita käyttäessäsi autoosi nimeltään nimesi.

1. Otsiko jokainen auto vain kuljettajan nimessä

Tämä on helpoin asia, jonka voit suojata varojasi, ja se pätee lähes kaikkialla. Ainoa poikkeus on alaikäisten lasten osalta, koska olet vastuussa lapsesi toimista, kunnes hänestä tulee aikuinen. Mutta päivä, jolloin lapsesi täyttää 18 vuotta, sinun pitäisi myydä tai lahjoittaa auto hänelle, riippumatta siitä, mihin autoon tulee pelkästään lapsen nimissä.

Tämä pätee myös puolisoihin. Jos puolisosi ajaa autoosi nimeltään ja hän aiheuttaa onnettomuuden, kantaja voi tulla omaisuutesi, puolison omaisuuden ja minkä tahansa yhteisomistuksessa olevan omaisuuden jälkeen. Jos toisaalta puolisosi aiheuttaa onnettomuutta ajettaessa ajaa autoa, joka on otsikoitu hänen nimissään, kantaja voi tulla yksinomaan omistamiensa varojen jälkeen. Jos sinulla on hyvä sateenvarjo kattavuus (ks. Alla) ja omaisuussi on otsikoitu oikein (katso alla), et todennäköisesti loukkaudu taloudellisesti. Menettelytavat auton nimien siirtämiseksi vaihtelevat, joten tarkista valtion omistuksessa olevien moottoriajoneuvojen osasto.

2. Hanki sateenvarjon vastuu kattavuus

Sateenvarjo-vastuuvakuutus tarjoaa sinulle henkilökohtaisen vastuun suojan, joka ylittää autosi ja omistamiesi vakuutusten vakuutukset. Vakava auto-onnettomuus voi johtaa miljoonia dollareita vahinkoihin. Jos autovakuutuksesi kattaa sinut 500 000 dollaria, ja sinut havaitaan korvaavan 1 miljoonan dollarin vahinkoja, niin miljoonan dollarin sateenvarjapolitiikka astuisi sisään ja maksa ylimääräinen 500 000 dollaria. Jos sinulta pidetään vastuullisena entistä enemmän, käytäntösi kattaisi 500 000 dollarin ylittävän autopakettisi ylittävän summan sateenvarjon kattavuuteen saakka.

Jos sinulla on teini-ikäisiä lapsia, jotka käyttävät nimesi nimeltään autoja, sitä suurempi on sinun "sateenvarjon", sitä parempi. Tiedän, kun olin 16-vuotiaana, isäni, joka on myös taloudellinen suunnittelija ja neuvonantajamme päämies, kasvatti sateenvarjo-osuutensa 5 miljoonaan dollariin. Voit ostaa tällaisen käytännön vakuutusyhtiöltäsi (tai muulta vakuutusyhtiöltä), ja kattavuus ei saisi maksaa sinulle yli 300 dollaria vuodessa per miljoonan dollarin kattavuus.

3. Strategisesti otsikoi varallesi

Noin puolet Yhdysvaltojen osavaltioista tarjoaa aviopareille yhteisomistusta, jota kutsutaan "vuokralaisiksi kokonaisuudeksi". Jos asut sellaisessa valtiossa, joka sallii tällaisen omistuksen, saatat haluta hyödyntää sitä.

Tämäntyyppinen yhteisomistus tarjoaa erittäin vahvan omaisuuden suojan. Jos omistat puolisoasi vuokralaisina kokonaisuudessaan, molemmat omistavat 100 prosenttia omaisuudesta. Tämä tarkoittaa sitä, että jos onnettomuuden sattuessa ajaessasi autoa, joka on nimesi asianmukaisesti nimeltään, kantaja ei voi enää seurata puolestasi vuokralainen omistamaa tiliäsi, sillä puolisosi omistaa myös 100% kyseisen tilin varoista. Yksinkertaisesti mene pankkiisi ja välitysyritykseen ja pyydä heitä nimittämään tilejäsi tällä tavalla.

Omaisuusluvut ovat kuitenkin suuria, joten tarkista, missä asut, etsimällä verkossa valtion sääntöjä. Joissakin valtioissa esimerkiksi vuokralaiset kokonaisuudessaan koskevat vain kiinteistöjä, ja muissa valtioissa sen sijaan voi olla muuntyyppisiä yhteisiä omistuksia. Huomaa kuitenkin, että muut yhteisomistustavat eivät anna sinulle yhtä paljon suojaa kuin vuokralaiset kokonaisuudessaan, joten jos asut sellaisessa valtiossa, jossa ei ole tällaista omistajuutta, paras panos on, että sinulla on suuri sateenvarjopolitiikka suojata varoihin.

Omaisuussuoja

Voimme olla varovainen kuljettajia ja opettaa lapsiamme tekemään samoin, mutta emme voi täysin poistaa onnettomuusriskiä. Riippumatta siitä, kuinka valmis olet, onnettomuus voi muuttaa elämäsi muutamassa sekunnissa. Ja vaikka oletkin asianmukaisesti vakuutettu, se ei aina riitä kattamaan vahinkoja, joita sinä tai perheesi voisi olla vastuussa. Ole ennakoiva omaisuuden suojaamiseksi strategisesti, vain siinä tapauksessa.

Rachel Podnos, J.D., CFP, on maksullisen rahoitussuunnittelijan kanssa Wealth Care LLC.

Tämä artikkeli näkyy myös Nasdaqissa.

Kuva iStockin kautta.