Miten ei päästä rahaa eläkkeelle

Amerikkalaiset eivät ole upeita säästää eläkkeelle. Monet ovat vieläkin huonompia, kun on kyse siitä, kuinka paljon viettää, kun he pääsevät sinne.

Asiantuntija, joka on tutkinut asiaa kolmen vuosikymmenen ajan, ehdotti äskettäin suhteellisen yksinkertaista strategiaa, joka voi auttaa. Yksinkertaisimmassa muodossaan "Siirrä turvallisesti eläkkeelle" -suunnitelmassa odotetaan, että 70-vuotiaana vaaditaan sosiaaliturvaa ja käytetään IRS: n vaadittua vähimmäisjakelutaulukkoa sen määrittämiseksi, kuinka paljon säästää vuosittain.

Jopa aiemmin työskennelleet voivat käyttää strategiaa tai sen versiota selvittääkseen, milloin heillä on varaa siirtyä eläkkeelle ja kuinka paljon he voivat viettää, kertoo Stanfordin Nonprofit Stanford Center for Longevity -tutkimusopiskelija Steve Vernon, Kaliforniassa. Vernon työskenteli yhdessä Actuaries -yhtiön kanssa tutkimaan lähes 300 eri eläketulon lähestymistapaa. Strategia oli paras tapa keskituloisille ihmisille, joilla 100 000-100 miljoonaa dollaria tallennettiin tulovirran luomiseksi, Vernon sanoo.

Useimmat eläkkeelle jääneet ihmiset eivät kuule rahoitusneuvoja, ja vain puolet yrittää laskea kuinka paljon rahaa he tarvitsevat mukavasti eläkkeelle Työntekijäetu-tutkimuslaitoksen tekemien tutkimusten mukaan. Sen sijaan eläkkeelle jäävät tyypillisesti toinen kahdesta lähestymistavasta, Vernon sanoo:

• He yrittävät minimoida markkinoilta vetämistä, tarkastelemalla eläkesäästöjään hätärahastoon, joka on säilytettävä, tai
• He siivensivat sitä, käyttämällä eläkesäästöjä tililtä saadakseen nykyiset elinkustannukset ilman paljon ajatuksia tulevaisuudesta.

"Nämä lähestymistavat eivät todellakaan ole ihanteellisia", kertoo Vernon, joka on kirjoittanut useita eläkkeelle siirtyneitä kirjoja. Siipi-se yleisö polttaa usein rahansa liian nopeasti, kun taas konservaattorit voivat viettää liian vähän.

»Valmis ammattitaitoiseen apuun? Miten valita taloudellinen neuvonantaja

Perinteisesti rahoitussuunnittelijat ovat suositelleet "4 prosentin sääntöä" - vetämällä 4% eläkesäästöistä ensimmäisellä vuonna ja lisäämällä vuosittain inflaatiovauhtia. Viime aikoina jotkut tutkijat ovat kyseenalaistaneet tämän lähestymistavan sanomalla, että se ei ehkä ole riittävän turvallista eläkeläisille, jotka saattavat kohdata alhaisemman paluuraajan kuin aiemmat sukupolvet.

Toinen tapa saada aikaan eläketulo on ostaa välitön vuokranmaksu, joka tarjoaa vakuutusyhtiölle maksun, joka maksetaan kiinteämääräisesti. Monet eläkeläiset eivät kuitenkaan halua luopua rahoista, joita he eivät voi päästä hätätilanteessa tai jättää perillisille.

Sosiaaliturva on toisaalta eräänlainen elinkorko, joka voi olla vankka perusta useimpien eläkkeelle siirtymiselle, Vernon sanoo. Edut kasvavat inflaation myötä, eivät vaihtele markkinoiden mukaan eikä niitä voida ylittää.

Jos ihmiset voivat viivästyttää etujen hakemista, kunnes he ovat 70-vuotiaita, he saavat mahdollisimman suuren tarkistuksen. (Aviopareille vain korkeamman palkansaajan on odotettava 70-vuotiaana, Vernon sanoo. Toinen puoliso voi aloittaa sosiaaliturvatarkastukset koko eläkkeellä, joka on tällä hetkellä 66.)

Kun maksimoidaan, sosiaaliturvaetuudet todennäköisesti muodostavat 75 prosenttia tai enemmän tyypillisistä eläkeläisten tuloista, Vernon sanoo. Suurin osa heidän tuloistaan ​​takaa, että eläkeläiset voivat säästää varojaan varastoihin, jotta he voivat hyötyä inflaation kiihtyvästä kasvusta. Tasapainoinen indeksirahasto tai tavoiteajankohtainen rahasto voi olla helppo ja edullinen tapa sijoittaa heihin, hän sanoo.

Ne, jotka haluavat lopettaa työskentelyn aiemmin, sanoivat 65-vuotiaana, voivat käyttää joitain säästöjään siirtymärahana korvaamaan sosiaaliturvatarkastukset.

"Siirtymärahastojen kokoon liittyy jonkinlaista harkintaa", Vernon sanoo, sillä liiallisen kaivertaessa voi jättää liian vähän elää myöhemmin. Ihmiset voivat joutua vähentämään elinkustannuksiaan ja harkitsemaan osa-aikatyötä.

Voitot voivat alkaa 65-vuotiaana käyttäen 3,5 prosentin alkuperäistä vetäytymisastetta. Ikän 70-vuotiaana ihmiset voivat siirtyä IRS: n vaadittuun vähimmäisjakelutaulukkoon, joka määrää, kuinka paljon ihmisten on otettava useimmilta eläkesäästöiltään tuossa iässä. Poistumisnopeus 70: ssä on 3,65%, ja se nousee hieman joka vuosi sen jälkeen; vuoteen 90 mennessä, se on 8,7%.

Turvallisen strategian käyttäminen ei riitä riittämättömiin säästöihin, ja jotkut ihmiset saattavat joutua täydentämään tulojaan koskettamalla kotimaisuuttaan joko käänteisellä kiinnityksellä tai myymällä talonsa, Vernon sanoo.

Kuinka paljon ihmiset vetäytyvät voivat vaihdella huomattavasti vuosittain osakemarkkinoiden nousun ja laskun myötä. Mutta menetelmä antaa ihmisille mahdollisuuden puristaa mahdollisimman paljon tuloja säästöistä, joita heillä on ilman loppumismahdollisuuksia, hän sanoo.

"Emme todellakaan pyrkineet löytämään yksinkertaista ratkaisua", Vernon sanoo. "Mutta verrattuna muihin, tämä on paras."

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.