Älä tee näitä Big Life Insurance Blunders

Henkivakuutus tarjoaa perheille taloudellista turvaverkkoa. Kuulostaa yksinkertaiselta, mutta päätökset siitä, voivatko ostaa ja kuinka paljon ostaa, voivat olla monimutkaisia ​​ja virheet voivat olla kalliita.

Seuraavassa on yleisiä virheitä taloussuunnittelijoille:

Ostaminen liian paljon tai ei tarpeeksi

Kaikki eivät tarvitse henkivakuutusta.

"Jos tuloja ei ole toisistaan ​​riippuvaisia, luultavasti tarvitset paljon tai ei lainkaan, sanoo Alyssa Lum, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja Luminate Financial Planningin perustaja Sterlingissä, Virginiassa.

Mutta nuorilla lapsilla on paljon tarvetta. Eläkeläisten osalta peukalosääntö on vähintään seitsemän kertaa vuotuinen palkka, plus rahat velan maksamiseen ja rahasto-osaston maksamiseen. "Nämä dollarit todella nousevat", Lum sanoo.

"Stay-at-home-vanhemmat eivät tarvitse niin paljon, vaan niiden pitäisi olla jonkin verran kattavuutta", sanoo Greg Klingler, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja hallituksen varallisuudenhoidon johtaja hallituksen työntekijöiden etuja yhdistykselle. Osta tarpeeksi kattamaan lastenhoito ja muut palvelut, joita asumisolosuhteet tarjoavat.

Väärän politiikan ostaminen

Henkivakuutus on kaksi päätyyppiä: määräaika ja pysyvä.

• Pitkäaikainen henkivakuutus on yksinkertainen, halpa ja kattaa tietyn ajan, kuten 10, 20 tai 30 vuotta. Se maksaa, jos vakuutuksenottaja kuolee kyseisen ajanjakson aikana.
• Pysyvä henkivakuutus, kuten koko elämä, kestää koko elämäsi ja sisältää säästämisosan, joka nousee hitaasti monien vuosien ajan. Voit lainata käteisvaroja vastaan ​​tai luovuttaa rahapolitiikan. Se on monimutkaisempi ja kalliimpi kuin elinikä. Se myös verkottaa korkeimmat vakuutusasiamiehen palkkiot.

Termi-elämä on paras vaihtoehto useimmille perheille, Klingler sanoo, koska "useimmilla ihmisillä on äärellinen tarve." Elinkaari voi kattaa sinut, kun lapset kasvavat tai maksat velkaa, kuten kiinnitystä. Ihannetapauksessa termin loppuun mennessä et enää tarvitse henkivakuutusta.

Silti jotkut ihmiset puhuvat pysyvään politiikkaan, kun he kaikki tarvitsevat on elinikä, sanoo Jason Speciner, sertifioitu rahoitussuunnittelija Fort Collinsissa, Coloradossa. Rakennuksen käteisarvo politiikan sisällä voi kuulostaa houkuttelevalta, mutta palkkiot ja asiamiehen palkkaus syövät pois tuotosta. Sen sijaan, että kaatat rahaa pysyvään politiikkaan, maksimoidaan säästöjä verotuksellisissa eläkevakuutuksissa. Jos pitkäaikaisen sijoittamisen jäljellä on rahaa, edullinen indeksirahasto todennäköisesti tuottaa parempia tuottoja kuin henkivakuutus, hän sanoo.

"Useimmissa tapauksissa vanha sanonta," ostaa termi ja panostaa ero ", on järkevää", Speciner sanoo.

Pysyvä henkivakuutus voi olla tärkeä kiinteistöjen suunnittelutyökalu niille, joilla on elinikäinen taloudellinen riippuvainen, kuten erityistä tukea tarvitseva lapsi tai joiden kiinteistö on riittävän suuri periä veroja perillisille. (Vain yli 11,18 miljoonan dollarin yksilöille ja 22,36 miljoonan dollarin arvosta pari joutuu liittovaltion kiinteistöveroksi vuonna 2018.)

Osto pois

Henkivakuutuksen hankkiminen on helpompaa kuin miettiä, miten kuolema vaikuttaa toisiin. "Mutta se on melko riskialtis uhkapeli, varsinkin jos sinulla on pieniä lapsia", sanoo Michael Kelley, sertifioitu rahoitussuunnittelija Clevelandissa, Ohio.

Huolestutko kustannuksista? Se voi olla halvempaa kuin luulet. Useimmat kuluttajat yliarvioivat henkivakuutuksen hintaa yli kolme kertaa, teollisuusryhmien Life Happens ja LIMRA-tutkimuksen mukaan 2018. Tutkimus perustui noin 2000 aikuiselle, jotka ovat kotitalouksien taloudellisia päätöksentekijöitä. Todellisia kustannuksia 20 vuoden 250 000 euron pitkän aikavälin elämäpolitiikassa terveelle, 30-vuotiaalle ei-kerjäälle on noin 160 dollaria vuodessa, tutkimus kertoo.

Vertaa lainauksia ainakin muutamilta yrityksiltä löytää parhaat hinnat.

Tukeutuvat vapaaseen henkivakuutukseen työssä

Henkivakuutusetuudet työn kautta luultavasti eivät riitä niille, joilla on perhe, riippuen tuloistaan, Speciner sanoo.

Tämä kattavuus on tyypillisesti 1-2 kertaa vuotuinen palkka - ei riitä perheen ylläpitämiseen elatustulvan menettämisen jälkeen. Toinen haittapuoli: kattavuus päättyy yleensä, kun työntekijä poistuu yrityksestä.

Osta oma politiikka, jos tarvitset henkivakuutusta, ja harkitse maksuttomia bonuksia.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.