Älkää antako luottoasi laiminlyödä

Certified rahoitussuunnittelija David Rae sanoo, että hän ajatteli, että "jokainen, joka voisi vetää henkeä" voisi saada auto-lainan. Sitten yksi hänen miljoonasasiakkaistaan ​​yritti ostaa auton - ja epäonnistui.

42-vuotias asiakas hylättiin lainaa, koska hänellä ei ollut luottotietoja, kertoo Los Angelesissa toimiva Rae.

Yhdeksänkymmentä miljoonaa amerikkalaista aikuista on "epäluuloinen", jolla ei ole riittävästi luottotietoja luottotietojen tuottamisessa Consumer Financial Protection Bureaun mukaan. Heillä on joko "ohut" tiedostoja, joissa on liian vähän tilejä tai "vanhentuneita" tiedostoja, joita ei ole päivitetty vähään aikaan.

Noin 7 miljoonaa näistä henkilöistä on luottoluokitusyhtiö FICO, joka kutsuu luottoa eläkkeelle. He eivät enää käytä luottoa, mutta heidän historiansa eivät ole maksuttomia, kokoelmia tai muita negatiivisia merkkejä, jotka saattavat osoittaa, että " oli tahtomaton ", kertoo FICO: n varapresidentti Ethan Dornhelm pisteet ja ennakoiva analyysit.

Jos sinulla ei ole pisteitä, se voi maksaa sinulle

Nämä kuluttajat voivat kohdata monia mahdollisia ongelmia, kuten:

• Ihmiset, joilla ei ole pisteitä, voitaisiin sulkea luottotilanteesta, jota he mahdollisesti tarvitsevat tulevaisuudessa, mukaan lukien palkkio-luottokortit ja edulliset lainat.
• Vakuutusyhtiöt käyttävät yleensä luottopohjaisia ​​pisteitä auto- ja kotivakuutusmaksujen määrittämiseksi, joten luottotappioilla ei voi olla sellaisia, joilla ei ole pisteitä.
• Ihmiset, joilla ei ole luottotietoja, eivät ehkä ole parhaita matkapuhelimen suunnitelmia ja saattavat joutua tekemään suurempia talletuksia apuohjelmien saamiseksi.

Näiden luottojen eläkeläisten mediaani ikä on 71 vuotta, Dornhelm sanoo. He voivat olla eläkkeelle töistä, maksaneet kodeistaan ​​ja tuntevat tarvetta lainaa rahaa. Mutta luottojen eläkkeellä voi olla myös nuorempia ihmisiä, mukaan lukien ne, jotka elävät vain rahanaikaisia ​​elämäntapoja.

Luottotiedot voivat kuolla nopeasti

He eivät välttämättä ymmärrä, että luottotiedot voivat kuolla suhteellisen nopeasti. Vaikka suljetut tilinpäätökset pysyvät tyypillisesti luottoraporteissa kymmenen vuoden ajan, lainanantajat eivät useinkaan enää päivitä näitä tilejä pian sulkemisen jälkeen. Ilman päivityksiä tuloksia ei voida luoda. Useimmissa luotonantopäätöksissä käytetty FICO-pisteytyskaava edellyttää, että kansojen luottoraportit näyttävät vähintään yhden tilin, joka on päivitetty viimeisten kuuden kuukauden aikana.

Kilpailija VantageScore näyttää hieman paremmilta 24 kuukaudelta ajantasaistetuille tileille. VantageScore ja FICO: n vaihtoehtoinen kaava, FICO Score XD, tuottavat myös tuloksia ihmisille, jotka perustuvat niiden historiaan, jotka maksavat luottositoumuksia, kuten televiestintää ja kaapelitietoja. Mutta hakijat eivät yleensä voi tietää etukäteen, jos lainanantaja käyttää VantageScorea tai vaihtoehtoista pistemäärää, joten heidän pitäisi olettaa, että se on perinteinen FICO-pisteet.

Yhden luottokortin käyttäminen voi tallentaa päivän

Avain perinteisten tulosten elvyttämiseen? Riittävän yhden luottokortin käyttäminen ja käyttö, kunhan kortin myöntäjä raportoi kaikille kolmelle luottoluokituslaitokselle (eniten). Tasot voidaan ja pitäisi maksaa kokonaan kuukausittain, koska luottotulospalkkiot eivät ole velan kantamiseen.

Raen asiakas oli vuokraaja, jonka ainoa luottokortti oli sidottu hänen liiketoimintaansa. Yritysluottokortit eivät useinkaan näy yksityishenkilöiden luotto-ilmoituksissa. Vuokravastuut sisältyvät joihinkin luottoraporteihin, mutta niitä ei oteta huomioon yleisimmin käytetyissä FICO-luottopisteissä.

Joten Rae oli hänen asiakkaansa hakee turvattua luottokorttia, joka vaati 500 dollarin talletuksen saada 500 dollarin luottorajan. Neljän kuukauden kuluttua asiakas pyysi pankiltaan säännöllistä luottokorttia. Hänen terveet saldonsa auttoivat vakuuttamaan pankin olevan hyvä veto, Rae sanoo.

Jos sinulla on paljon varoja tai maksat suuria maksuja, voi auttaa luottoa eläkkeelle saada hyväksytty useisiin luottotyyppeihin, kertoo VantageScore-viestinnän varapuheenjohtaja Jeff Richardson. Jäsenyyden kohteena olevat luottolaitokset voivat olla halukkaita näkemään luottotietojen lisäksi luottopäätöksiä, Richardson sanoo.

Kaksi kuukautta luottokortin hyväksymisen jälkeen Raen asiakas sai autolaina. Ja vuoden kuluttua hän sai kiinnityksen ostaa miljoonan dollarin kotiin, Rae sanoo.

"Kaikki on hyvä … mutta se oli kovaa ja iso haaste alussa", Rae sanoo.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.