Harmaat avioerot ja sosiaaliturva

Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Lisätietoja Joe: sta sivustollamme Kysy neuvoa

(Huom. Sosiaaliturvaetuudet ovat sukupuolineutraaleja, mutta tässä artikkelissa tarkoitan vaimoa vastaanottajana, koska tilanne on yleensä tällainen.)

Sosiologeilla on nimi ihmisille, jotka eroavat yli 50-vuotiaiden "harmaiden avioeron" jälkeen - ja heidän lukumääränsä ovat nousussa Yhdysvalloissa. Itse asiassa useammat amerikkalaiset tässä ikäryhmässä ovat nyt eronnut kuin leski, ja määrä kasvaa ja lisääntynyt pitkäikäisyys.

Vaikka tämä ei ole onnellinen suuntaus, on (anteeksi pun) hopea vuori. On käynyt ilmi, että vaikka avioliitot itse ovat saattaneet loppua, tietyt sosiaaliturvaetuja hyötyvät usein avioliitosta. Vanhempien avioerojen on oltava tietoisia näistä eduista - tai muuten riski menettää tuhansista dollarista elinikäistä tuloa.

Useimmat ihmiset ovat tietoisia siitä, että aviopuolisoilla on oikeus tiettyihin sosiaaliturvaetuuksiin, jotka perustuvat heidän kumppaninsa työllisyyteen. Monet yllättyvät kuitenkin siitä, että eronneet aviopuolisot saattavat myös saada samat sosiaaliturvaetuudet, jotka perustuvat entisen kumppaninsa työllisyyteen. Säännöt vaihtelevat hieman. Aion ensiksi keskustella niistä, jotka koskevat nykyisiä aviopareja.

Yksi puoliso voi vaatia puolison etua sen jälkeen, kun toinen on jättänyt oman eläkkeensä. Täysin eläkkeelle siirtymishetkellä vaatia puoliso saa 50 prosenttia miehensä ensisijaisesta vakuutusmäärästä eli eläke-eduista, jotka hänelle maksetaan täysi eläkkeelle siirtymisikä - hänen puolisonsa eduksi. Väitteen hakeminen aiemmin (mutta ei ennen 62-vuotiaita) johtaa vähäiseen hyötyyn. Kun täysi eläkkeelle siirtymisikä on, ja kun hän saa aviopuolisoa, vaimo voi lykätä omaa eläke-etuaan saadakseen viivästyneitä luottoja ja sitten 70-vuotiaana siirtyä eläkkeelle lisättyyn eläkkeeseen koko elämänsä ajan. Aviopuolisot, joiden oma eläkkeelle jääminen on alle puolet aviomiehensä, jatkavat aviopuolisoiden keräämistä niin kauan kuin molemmat puolisot ovat elossa.

Yhden puolison kuolema laukaisee toisen käytettävissä olevan edun: perhe-etu. Puolison kuoleman jälkeen eloonjäänyt puoliso voi saada edunjättäjän edun omaksi loppuelämänsä ajan, kunhan tämä etu on suurempi kuin heillä on oikeus omaan tietueeseensa. Alennettua eloonjääneiden etua voidaan vaatia jo 60-vuotiaana, tai selviytyjä voi odottaa koko eläkkeelle siirtymisikää ja saa heikentävän edun (ellei hänen miehensä ole hyötynyt aikaisessa vaiheessa). Yleensä avioliiton on pitänyt kestää vähintään yhdeksän kuukautta ja eloonjäänyt puoliso ei saa olla uudestisyntyneenä ennen 60 ikävuotta.

Nämä säännöt kuvaavat yleensä parhaillaan aviopareille käytettävissä olevia etuja. Useimmat ihmiset eivät kuitenkaan ymmärrä, että nämä samat edut ovat saatavilla myös eronneet aviopuolisot, jotka täyttävät hieman erilaiset säännöt.

Avioituneet aviopuolisot, jotka olivat naimisissa vähintään 10 vuoden ajan, voivat vaatia eronneen puoliso-etuuden, kun heidän entisen puolisonsa täyttävät 62-vuotiaita. Jos avioero tapahtui yli kaksi vuotta sitten, entinen puoliso ei edes tarvitse tehdä omaa etuaan. Muut avioliitto-etuuksia koskevat säännöt koskevat myös eronneita puolison etuja. Remarriage lopettaa eronneen puolison etu.

Hämmästyttävän hyvin, sosiaaliturvalainsäädännön mukaan jokainen entinen puoliso voi vaatia eronneen puolison etua samanaikaisesti (mikä ei ole tällä hetkellä naimisissa olevien parien kanssa). Toisen puoliso ei vaikuta kummankaan puolison etuihin. Ehkä vieläkin hämmästyttävämpää on, että jos miehellä olisi ollut useita avioliittoja, jotka kestivät kumpikin kymmenen vuotta, jokainen entinen vaimo voi saada eronneen puoliso-etuuden, eikä yksikään aviomies tai eräs ex-naisen etuista vaikuta tuloksena. (Olen varma, että tämä ei ollut tarkoitus, kun sosiaaliturvasäännöt kirjoitettiin ensimmäisen kerran!)

Avioituneilla puolisoilla on myös oikeus perhe-eläkkeeseen. Jälleen kerran avioliiton on pitänyt kestää vähintään 10 vuotta ja eloonjäävän eronneen puolison on oltava vähintään 60-vuotias ja naimaton. Hän voi uudestisyntymän jälkeen täyttää 60 vuotta ja saada edelleen perhe-elämää. Vaikka perhe-eläkettä voidaan vaatia jo 60-vuotiaana, sen nostaminen ennen täysiä eläkeikää johtaa vähenemiseen.

Vanhempien avioerojen on oltava tietoisia potentiaalisista sosiaaliturvaetuuksista, joihin heillä saattaa olla oikeus entisen avioliiton seurauksena. Kun otetaan huomioon sovellettavien sääntöjen monimutkaisuus, eronneet boomers olisi pyydettävä neuvoja rahoituksen suunnittelija asiantuntemusta tällä alalla. Hyvän neuvonantajan sitouttaminen on hyvin kustannustehokasta, kun otetaan huomioon mahdollisesti huomattava ylimääräinen elinikä.