Älkää antako avioeroa pilata teidän taloutenne

Avioero on emotionaalinen kokeilu - mutta se on myös taloudellinen.

Yhdysvaltain hallituksen vastuullisuutta käsittelevän toimiston vuoden 2012 raportin mukaan avioero tai erottelu johtivat naisten tulojen laskuun 41 prosentilla ja miesten 23 prosentin lasku.

Vaikka tautien torjunnan ja ennaltaehkäisyn keskusten tiedot osoittavat, että avioeron määrä on alentunut, useimmat ihmiset tarvitsevat vain katsella ympärillään sosiaalista piiriään nähdäkseen, että jakautuminen on edelleen yleinen kohtalo. Se on elämässä muuttuva tapahtuma, mutta sen ei tarvitse rikkoa taloutesi - tai eläkkeesi. Seuraavassa on tapana suojata taloudellista tulevaisuutesi, jos solmu irtautuu.

Arvioi rahavirrat

Onko sinulla käsitystä siitä, miten rahat tulevat ja menee ulos pankkitililtäsi, on aina hyvä idea, onko avioero horisontin vai ei. Mutta tällainen tieto on erityisen tärkeää, kun aiot jakaa. Sinun ei tarvitse tietää, mistä rahat ovat peräisin - kuinka paljon kumppanit ansaitsevat ja kuinka paljon ansaitset - mutta myös mitä kulut ovat.

Kun sinulla on nykyinen kuva, voit mennä alas riviin ja arvioida kuinka kukin kustannus muuttuu avioeron avulla. Jotkin kohteet, kuten asunto, voivat laskea. Muut, kuten autovakuutukset, voivat nousta, kun olet yksittäinen ostaja eikä osa avioparista.

Hanki tuloja tuloista

Nyt kun olet selvittänyt kulut, sinulla on hyvä käsitys siitä, kuinka paljon tuloja tarvitaan jakamisen jälkeen ja onko sinulla vajaus. Jos tilastot osoittautuvat totta, on todennäköisesti aukko, joten seuraava askel on tutkia, miten voit täyttää sen.

Ihmiset ovat usein halveksia alentamaan - on niin paljon emotionaalisia siteitä kotiisi - mutta se voi olla paras tapa alentaa kustannuksia. Tarkastele myös tapoja ansaita lisää tuloja: Voit vuokrata huoneen, avata lisätilaa esimerkiksi Airbnb-palveluun tai kuunvaloon paikallisessa kahvilassa.

Jos avioero tapahtuu, kun olet eläkkeelle siirtymäaikana - tällaisten niin sanottujen "harmaiden avioerojen" määrä on kaksinkertaistunut vuodesta 1990 lähtien kansallisen perhe- ja avioliitotutkimuskeskuksen mukaan - sinulla voi olla enemmän liikkumavaraa. "Olet saattanut viivästyttää sosiaaliturvahakemusta, mutta ehkä sinun on tehtävä niin, kun olet eronnut", kertoo Connecticutissa toimiva taloussuunnitteluyhtiö Lili Vasileff, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja presidentti avioeron ja rahan kysymyksistä. "Tai ehkä sijoituksesi sijoitetaan kasvuun, ja nyt ne on sijoitettava tuottamaan tuottoa."

Jos mahdollista, jätä aikaasi

On monia tilanteita, joissa tämä ei ole vaihtoehto, mutta jos kyseessä on ystävällinen erottaminen, kannattaa harkita täydellisen oikeudellisen jakauman lopettamista, jos rajoittelet taloudellista virstanpylvästä. Kaksi esimerkkiä Vasileff tarjoaa: Medicare-kelpoisuus 65-vuotiaana ja 10 vuoden avioliiton saaminen edellyttää sosiaaliturvaetuuksia entisen puolison tietueessa.

Jos menetät sairausvakuutuksen kattamalla puolison vakuutuksen ja olet pommittaa vastaan ​​Medicare kelpoisuus, odottaa voi säästää huomattavaa rahaa. Medicare voi olla huomattavasti halvempi kuin COBRA tai yksilöllinen terveyttä koskeva suunnitelma.

Nuoremmat kumppanit, jotka eivät ole lähellä Medicare-kelpoisuutta, saattavat silti hyötyä jonkin verran ylimääräisestä ajasta puolison sairausvakuutuksesta, ehkä jopa siihen saakka, kunnes työ puretaan omalla kattavuudellaan.

Tarkastele yhteisiä eläke-etuuksiasi

Avioliiton omaisuus - eläkesäätiö sisältävä käsite - jaetaan tasaisesti yhteisön omaisuusvaltioissa. Muissa valtioissa laki voi vaatia oikeudenmukaista jakelua, mikä tarkoittaa sitä, mistä kuulostaa: oikeudenmukainen, mutta ei välttämättä yhtä suuri.

Kummassakin tapauksessa saatat saada puolisosi 401 (k) osaa pätevän kotimaisen suhteen järjestyksessä. Haluat tyypillisesti rullata kyseisen saldon yksilölliseksi eläkevakuutukseksi, jotta säilytetään sen verotuksellinen tilanne. (Tässä on enemmän, miten rullaa 401 (k) IRA: han.)

Punnitse varojen verokohtelua jakamalla ne ylös. Vaikka 100 000 dollaria välittäjätilissä on 100 000 dollaria perinteisessä IRA: ssa, näiden tilien verokohtelu muuttaa arvoa merkittävästi. Koska perinteisellä IRA: lla on ennakkomaksuja, jakaumaa verotetaan tavallisina tuloina eläkkeelle. 100 000 dollarin saldo nopeasti muuttuisi 80 000 dollaria tai vähemmän verojen jälkeen. Välitysmaksuilla on toisaalta paljon pienempi verotaakka pääomatuottoihin, korkoihin ja osinkoihin.

Tarkista edunsaajan nimitykset uudelleen

Se tekee uutisen, kun isokokoinen moguli vahingossa jättää kaikki omaisuutensa edelliselle vaimolle jättäen tämän nykyisen. Mutta se tapahtuu myös alemman net-worth-ihmisille, ja se voi olla yhtä haitallinen perillisille.

Eläkelaitoksille ja henkivakuutuksille määrätyt edunsaajat valitsevat haluasi, jotka olette hahmotelleet omassa tahdossaan, mikä tarkoittaa, että heitä pidetään ajan tasalla. Jokaisen pitäisi tehdä tilintarkastus kerran vuodessa, mutta on ratkaisevan tärkeää antaa kaikelle syvemmälle huolta vakavasta virstanpylväästä, kuten avioerosta.

Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @arioshea .

Päivitetty 22. kesäkuuta 2017.