Miten päättää, milloin sosiaaliturvaetuja vaaditaan

Blake Fambrough

Lisätietoja Blakesta sivustollamme Kysy neuvoa

Pitäisikö minun aloittaa sosiaalietuuksien saaminen 62: ssa tai odottaa muutama vuosi? Miten päätös vaikuttaa puolison etuihin?

Joka päivä kymmenet tuhannet ihmiset tekevät päätöksiä siitä, milloin he alkavat saada sosiaaliturvaa - ja nämä päätökset vaikuttavat siihen määrään, jota he saavat. Monet ihmiset eivät kuitenkaan tiedä, mitkä vaihtoehdot ovat käytettävissä maksimoidakseen heidän edut.

Koska sosiaaliturva edustaa noin 39% vanhustyöntekijöiden tuloista, ymmärrys etuuksien hakemisesta on tärkeä yleinen eläkesuunnitelma. Seuraavassa on muutamia ohjeita, joiden avulla pääset päättämään, milloin alkaa saada etuja.

Edut viivästymisestä

Kun et voi saada etuja 62: ssä, se on yleensä järkevää lykätä 70: een. Viivästyminen on hyvä strategia kahdesta syystä:

• Sosiaaliturva korottaa etua kuukausittain 62-70-vuotiaiden välillä, mikä viivästyttää ansaittua etua. Tätä etuuden korottamista kutsutaan viivästyneiksi eläkevakuuksiksi. Jos olet syntynyt vuonna 1943 tai myöhemmin, vuotuinen korotuksesi on 8%.

• Avioparissa, jolloin korkeampi palkansaaja kuolee, leski puoliso saa kuukausittaisen perhe-eläkkeen. Summa perustuu sosiaaliturvatuloihin, joita korkeampi palkansaaja sai eliniänsä aikana, mikä heijastaa viivästyneitä eläke-etuuksia. Siksi maksimoidaksesi etuja puolisollesi sen jälkeen, kun olet poissa, viivyttämällä etuja, kunnes 70 on hyvä strategia.

• Lisäksi vuotuinen elinkustannuskorjaus tai COLA perustuu kuukausittaisiin maksuihin. jos aloitat etuudet 62: ssä, COLA: nne on myös alhaisempi.

Tärkeä huomautus: jos päätät viivästyttää eläkkeesi, muista hakea Medicare-palvelu vain 65-vuotiaaksi. Muussa tapauksessa Medicare-kattavuus saattaa viivästyä ja maksaa enemmän.

Jotta saisit parhaan mahdollisen ajan saada sosiaaliturvaetuuksiasi, on tärkeää ottaa huomioon terveydenhuolto. Köyhien terveyshaisten puolisoiden on aloitettava etunsa jo varhaisessa vaiheessa, ja erinomaisessa terveydentilainen puoliso voi haluta viivästyttää heidän etujaan. Pidä mielessä, että sosiaaliturvaetuudet ei-työskentelevälle aviopuolisolle voi alkaa vasta, kun työskentelevä puoliso aloittaa omat edut.

Se voi olla houkutteleva ottamaan sosiaaliturvaetuesi 62-vuotiaana, mahdollisimman pian. Mutta ellei ehdottomasti tarvitse tuloja aikaisemmin kulujen ja terveysongelmien takia, viivästys on yleensä parempi vaihtoehto.

Mielen muuttaminen

Jos aloitat sosiaaliturvaetuuksien saamisen, voit muuttaa mieltäsi ja käynnistää sitten etuudet myöhemmin, jotta voit hyödyntää korkeampaa voittoa. Sinulla on kuitenkin vain 12 kuukauden ikkuna, kun olet alkanut saada etuja tämän valinnan tekemiseen, ja voit tehdä sen vain kerran elämässäsi. Jos käytät tätä kertaluonteista vaihtoehtoa, sinun on maksettava kaikki jo saamasi edut.

Poissaolot poistettiin

Jos olet lähellä päätöstä siitä, milloin voitte hakea etuja, on myös tärkeää tietää muutoksista sosiaaliturvalainsäädännössä. Viime marraskuussa kongressi hyväksyi kaksipuolisen budjetin lain vuodelta 2015, joka poisti kaksi suosittua sosiaaliturvamaksua strategiaa aviopareille. Sosiaaliturvalaitos poistaa "tiedostojen keskeyttämisen" ja "rajoitetun sovelluksen" kaksi strategiaa, jotka katsottiin porsaanreikiiksi ja joiden ansiosta aviopuolisot vaativat tuhansia dollareita elinaikanaan sosiaaliturvaetuuksia kuin tavallisesti.

Tiedosto-ja-keskeytysstrategia sallii korkeamman ansiotyön puolison hakea etuja saavuttaakseen täyden eläkkeelle siirtymisen iän ja keskeyttää nämä etuudet. Tämän ansiosta etuudet kasvaisivat vuosittain 8 prosentilla ja sallivat myös vastaanottajan puolison aloittavan puolisoiden etuudet, jotka ovat puolet korkeamman ansiotyön puolison etuuksista.

Rajoitettu sovellus, joka liittyi lähinnä keskittyneisiin avioliitoksiin, jotka olivat sekä tuloja, että täysi eläkkeelle jäänyt vastaanottaja saivat puolison etuja ja siirtyisivät henkilökohtaiseen hyötyynsa 70-vuotiaana maksimoidakseen etuudet.

Rajoitettu sovellusvaihtoehto ei ole enää käytettävissä kaikille, jotka ovat syntyneet 1.1.1954 jälkeen. Jos naimisissa oleva pariskunta käyttää jo tiedostoja ja keskeyttää ja rajoittaa sovellusta, ne tulevat olemaan suurikokoisia ja niihin ei vaikuta.

Lähtökohtana

Jos sinulla on erinomainen terveys ja riittävät tulot elämäntilanteesi ylläpitämiseksi, kunnes täyttä eläkkeelle siirtymisikä tai 70 vuotta, on todennäköisesti paras viivyttää sosiaaliturvaetuuksiasi. On kuitenkin monia tekijöitä, jotka on otettava huomioon, ja on hyvä tapa tavata taloudellinen ammattihenkilö, joka voi käydä läpi vaatimusstrategiasi maksimoida edut.

Blake Fambrough, CFP, on Dubots Capital Managementin taloudellinen neuvonantaja Temeculassa Kaliforniassa.