Hyvä WalletFinance: Mikä on 401 (k) ja miten sijoitan yhteen?

esittäjä (t): Susan Lyon

Hyvä WalletFinance on käynnissä oleva investointi sarake omistautunut vastaamaan tärkeimpiin investointi- ja rahoituskysymyksiin. Onko rahaa koskeva kysymys? Kirjoita meille osoitteeseen [email protected].

Hyvä @WalletFinance: Ystäväni ovat puhuneet heidän 401 (k) s paljon äskettäin, ja se korostaa minua. Ensinnäkin, tarvitsen todella 401 (k) ja jos on, miksi? Jos saan yhden, mikä on hienoin tapa sijoittaa rahaa, jonka kerää? Ystävällisin terveisin, Pelottava rahoittaja

Hyvä Fearful Funder, Älä pelkää - Investmentmatome on täällä auttaa! Olemme ylpeitä siitä, että olet ottanut aloitteen harkitsemaan ensimmäisen 401 (k) tilin avaamista.

401 (k) on yksinkertaisesti työnantajan tarjoama eläkesuunnitelma, mutta sinun on valittava allekirjoittamaan se tai se ei vaivaa pyydyksiä. Se on verovelvollinen tili; se tarkoittaa sitä, että voit sijoittaa rahastoihin ennen veroja säästää ja sijoittaa eläkkeelle, jolloin rahat kasvavat verottamatta samanaikaisesti. Kaikki työnantajat eivät tarjoa heitä, mutta kun he tekevät - ja varsinkin kun he vastaavat rahasuoritukseen - se on älykäs työkalu hyödyntää.

Miksi veronsiirto on ystäväsi

Verotuksellinen tili, kuten 401 (k), on hieno asia tästä yksinkertaisesta syystä: verotuksen lykkäämisen edut ovat valtavat. Tämä ING: n kaavio osoittaa veron lykkäämisen kauneuden:

Yhdistelemättömyyden vuoksi tilille, joka jää kasvamattomaksi, saat lopulta enemmän rahaa - vaikka rahat, jotka lopulta ilmestyvät verotetaan peruuttamispaikalla - kuin tilillä, joka verotetaan koko ajan.

Vaihe yksi: ota käyttöön.

Ensinnäkin, selvitä, onko työnantajallasi 401 (k) tarjontaa. Älä ole ujo siitä, etkö tiedä; se on hyvin yleinen kysymys ja jokainen työnantaja odottaa, että häntä pyydetään jossain vaiheessa. Jos näin on, sign up: älä unohda kääntää paperityötä! Se on nopeaa ja kannattavaa.

Sinun on otettava etukäteen, kuinka suuri prosentti ennen veroja maksetaan tilille, ja tyypilliset prosenttiosuudet vaihtelevat välillä 2 - 10% riippuen siitä, mitä sinulla on varaa säästää. Tule payday, osa palkanmaksu siirtyy automaattisesti 401 (k) tiliisi.

Vaihe kaksi: Määritä omaisuuseräsi ja investointeja.

Nyt sinulla on vaihtoehtoja siitä, mitä voit tehdä rahalla, jonka tallentat tiliin. Yritykset tarjoavat yleensä erilaisia ​​tilejä, jotka antavat eri painoja kannoille, joukkovelkakirjoille, rahamarkkinoille ja yhtiön omille osakkeille. Jollakin tavoin tämä on helpompaa kuin selvittää, mitä sijoittaa tyhjästä, koska vaihtoehtosi ovat paljon rajoitetumpia - yrityksen käyttämä suunnitelma on todennäköisesti jo rajoitettu vaihtoehtoja melko vähän sinulle, ja yleensä voit vain investoida varoilla - turvallisempi panos kuin yksittäinen yritysvarasto.

Se sanoi, että nämä varat eivät ole aina sellaisia, jotka valitsisit, jos voisit sanoa kaiken - joten muista valita huolellisesti. Yleensä 401 (k) varat suosivat "turvallisia" sijoituksia, kuten valtion velkakirjoja tai rahamarkkinoita. Mutta jos olet nuori sijoittaja ja et aio jäädä eläkkeelle jo jonkin aikaa, tiedät, että aika on sinun puolellasi. Sinulla on varaa hyödyntää suurempaa riskiä, ​​korkeampia tuottoeroja. Tämä tarkoittaa sitä, että sinun pitäisi yrittää valita varastovaraisemmat varat sijoitettavaksi, mutta silti varmasti monipuolistaa markkinoiden ylärajan, maantieteellisen arvon, arvon kasvusta jne.

(Unohditko mitä tärkeimmät omaisuusluokat ovat? tärkeimmät omaisuusluokat ja varojen kohdentaminen Johdantoposti auttaa ohjaamaan sijoituksesi.)

Kolmas vaihe: Istu alas ja rentoudu. Välitä uudelleen.

Ettekö rakasta tätä osaa? Katsokaa rahaa kasvaa ja seuraa sitä muutaman kuukauden välein varmistaaksesi, että se suuntautuu haluamaasi suuntaan. Aikaa, jolloin voit siirtää rahaa varojen ja omaisuusluokkien kesken, ts. Tasapainottamaan tilisi.

Vaihe neljä: jättää vanha työsi? Älä unohda rahojasi.

Jos jätät työtä hyvissä tai huonoin ehdoin, sinulla on oikeus kaikkiin 401 (k): n säästämiin rahoihin, joten se on potentiaalisen hankalaa, jotta saat sen missä haluat. Muuten olet kirjaimellisesti jättänyt kovalla työllä ansaitut rahat pöydälle.

Sinulla on periaatteessa nämä kolme päävaihtoehtoa 401 (k): suosittelemme ensin:

• Siirrä 401 (k) IRA: han, joten sinun ei tarvitse maksaa veroa. Jos yrität seurata monia tilejä, voit rullata kaikki aiemmat työpaikat 401 (k) s samaan IRA: han kuin menisit, joten sinulla on vain yksi suuri potti rahaa käsitellä.
• Pidä 401 (k) entisen työnantajan suunnitelma, jos he sallivat sen. Kuitenkin, employer onnistuneita suunnitelmia on yleensä korkeampia maksuja kuin IRAs, joten se on fiksu käyttöönottoa mahdollisimman pian. Jotkut yritykset antavat sinun pitää suunnitelmasi aktiivisena, vaikka poistutkin, mutta se tarkoittaa, että sinulla on vielä yksi tili, jolla voit seurata ajan mittaan.
• Rahaa 401 (k), vaikka emme suosittele sitä. Mielestämme tämä on vähiten toivottu vaihtoehto, koska menetät paljon säästöjä veroista ja rangaistuksista. Älä tee sitä, ellei epätoivoisesti tarvita rahaa nyt.

Tietenkin, jos unohdat 401 (k) ja muistat sen myöhemmin uudelleen, se on sellainen kuin löytää piilotettuja aarteita - satoja tai jopa tuhansia dollareita, jotka olet unohtanut! Mutta mieluiten, et unohda sitä, ja heti kun jätät yhden työpaikan toiselle, tallennat tarvittavat paperityöt (HR: n edustajan pitäisi saada se), jotta heijastat 401 (k): n.

Usein kysyttyjä kysymyksiä 401 (k) suunnitelmista:

K: Voinko saada 401 (k), jos minulla ei ole työtä tai jos työnantaja ei sponsoroi sitä?

• V: Ei, mutta voit käyttää muita verotuksellisia mekanismeja säästämään ja sijoittamaan eläkkeelle. Investmentmatome tarjoaa vertailutaulukon eri IRA-tyypeistä tässä.

K: "Jos minulla on jo max 401 (k) -maksut, olinko hyvä? Pitääkö minun säästää enemmän? "

• V: Sinun tehtäväsi on, mutta säästäminen enemmän on aina parempi kuin säästää vähemmän. Sinun pitäisi ainakin varmasti säästää useita kuukausia hätärahastoja sateisen päivän rahastoon, yksi asia. Sinun pitäisi myös arvioida, kuinka paljon rahaa tarvitset säästettyinä ennen eläkkeelle siirtymistäsi, tyypillisiä kuluja, kuten asumista, avioliittoa, korkeakoulututkintoa ja muita suuria kuluja. Näitä asioita ei voida käyttää 401 (k) ennen eläkeikää, joten varatilille pitäisi avata vaihtoehtoinen tili, joka tarvitaan keskipitkällä aikavälillä.

Ruukin kulta retirement Rainbowin lopussa

Kun ikä, jolloin sosiaaliturvan tulevaisuus on uskomattoman epävarmana, eläkeläiset ovat oikeassa huolissaan siitä, tulevatko heidän rahoitussuunnitelmansa viemään heidät koko eläkkeelle. On älykkäämpiä kuin koskaan aloittaa säästäminen ja investoiminen nuoremmaksi, ja luvut osoittavat, että mitä aiemmin aloitat, sitä enemmän rahaa kasvaa.

Ettekö voi kuvitella tulevaisuutta, ja miten onnellinen 75-vuotiaan itsenne on yksi päivä, kun tarkastellaan kuinka paljon säästösi on kasvanut vuosien varrella? Kiitos jo etukäteen.

Ystävällisin terveisin, @WalletFinance

Haluatko oppia lisää? Aloita lukemalla inaugural sijoittamalla 101 virkaa, Investointipuitteet ja Omaisuusluokat ja varojen jakaminen.