Riskin hoitaminen eläkkeelle siirtymisen aikana

Tekijä Steven Podnos

Lue lisää Steveista Sivustollamme Kysy neuvoa

Eläkkeelle siirtymisen yhteydessä taloudellisen suunnittelijan on tarkasteltava useita riskejä asiakkaan kanssa sekä mahdollisia riskienhallintamenetelmiä.

1. Elämän riski on liian pitkä

Tämä on yleisesti pelättävää tapahtumaa, sillä useimmat ihmiset huolestuttavat, että he ylittävät säästönsä. Tämä on erittäin laillinen huoli siitä, että pari, joka täyttää 65 vuotta, on todennäköisesti vähintään yksi jäsen, joka selviytyy heidän 90-vuotiailleen! Harvat ihmiset ymmärtävät monimutkaisuuden varmistaakseen tulon, joka on turvallinen ja vakaa ostovoima 30-40 vuoden eläke-tarpeisiin. Tätä riskiä voidaan osittain lieventää käyttämällä elinkorkoja, jotka voidaan jäsentää maksamaan tuloja koko eliniän ajan riippumatta siitä, kuinka kauan. Ansiotulot ovat kuitenkin monimutkainen investointi, joka edellyttää asiantuntijalausuntoa ja tarkistaa ennen ostoa.

2. Vaarana ei elää tarpeeksi kauan

Täällä on kaksi riskiä. Ensimmäinen on se, että puoliso tai vanhempi, jonka tuloja käytetään toisen henkilön tukemiseen, kuolee ennenaikaisesti. Henkivakuutuksen ostaminen lieventää tätä riskiä. On myös riski säästää "liikaa". Säästöjen ja menojen välillä on aina jännitteitä nauttia elämästä ja sen materiaaleista. Tämä on tavallisesti vähemmän painava huolenaihe verrattuna rahan loppumisriskiin.

3: Oletusriski

Vuosien 2008-2009 subprime-kriisi on hyvä esimerkki siitä, miksi tämä on huolenaihe. Tuona ajankohtana (ja sen jälkeen) eri tyyppisiä oletuksia, kuten jäsenneltyjä tuotteita ja kiinteistöjä, esiintyi. Myös huolenaiheita siitä, aikooko sosiaaliturva "olla noin" maksaa etuja pitkällä aikavälillä, kuuluvat luottoriskin luokkaan. Vanhan työnantajan lupaukset (jopa liittohallituksen alapuolella oleva hallitus) eivät välttämättä ole luotettavia syvälle tulevaisuuteen. Tätä riskiä vähennetään osittain huolellisesti tutkittujen ja erittäin monipuolisten investointien keräämisellä.

4. Illiquidityn riski

Jotkut investoinnit ovat vaikeita myydä kohtuulliseen hintaan. Klassisesti kiinteistö on suhteellisen epälikvideinen investointi. Kiinteistön "nopea" myynti harvoin johtaa reiluihin tuottoarvoihin. Muut likvidit tyyppiset sijoitukset sisältävät pitkäaikaisia ​​joukkolainoja, henkivakuutuksia ja elinkorkoja. Tätä riskiä lievennetään tarkastelemalla, miten verkko-omaisuus on jäsennelty ja kysy itsellesi kysymyksiä siitä, kuinka nopeasti sijoituksesi voidaan muuntaa käteiseksi kohtuullisella hinnalla.

5. Inflaation vaara

Ostovoiman menettäminen pitkällä aikavälillä on merkittävä huolenaihe tulojen suunnittelusta eläkkeelle siirtymisen aikana. Jos inflaatio on 4%, sinun on käytettävä joka vuosi 4% enemmän dollareita ostaaksesi saman määrän tavaroita. Jos investoinnit tuottavat 5% vuosittain ja verotetaan 30%, tärkeimmät säästöt vähenevät ostovoimalla myös vuosittain. Useiden vuosikymmenien aikana inflaatio nostaa huomattavasti ensimmäistä riskiäni, jonka olet listannut - ansaitsisit säästösi. Tätä riskiä voi olla hyvin vaikea lieventää, mutta portfolio, jolla on joitain aineellisia hyödykkeitä (kuten kiinteistö-, kulta- ja hyödykevarastot), odotetaan auttavan.

6. Sijoituksen riski

Tässä riski on se, että sijoitussalkku ei anna oletettua tuottoa. Eläkeetuuksien jakaumaa suunniteltaessa sekä suunnittelijan että asiakkaan on otettava kohtuullinen tuotto erilaisista investoinneista. Jos pitkän aikavälin sijoitustoiminnan tuotot eivät onnistu saavuttamaan oletuksia, tämä lisää riskiä siitä, että säästämiisi ylitetään. Tätä riskiä voidaan lieventää edullisilla investointimenetelmillä, varojen allokoimisella ja säännöllisellä uudelleentarkastelulla.

johtopäätös

Nykyisen tai tulevan eläkeläisen on otettava huomioon myös taloudelliset näkökohdat, jotka säästöjen käyttökustannukset (ennen veroja ennen veroja) ja missä järjestyksessä. Suunnittelemalla ja käyttämällä sijoitusstrategiaa, joka hallitsee monia riskejä, jotka vaativat inflaatioon mukautetun tulovirran tarvetta vuosikymmenien ajan, on pelottava tehtävä, jota elinvoimaisuus lisääntyy viime vuosikymmenien aikana.