Luottopisteen määritelmä ja esimerkki

Mikä se on:

Luottopistemäärä viittaa FICO pisteet, jonka luo ja laskee Fair Isaac Corporation ja se on yksilön luottokelpoisuuden mitta. Se on matemaattinen yhteenveto henkilön luottoraportista. Huomaa, että se ei ole sama kuin luottoraportti;

Miten se toimii (esimerkki):

Luottotiedot vaihtelevat 300: stä 850: een. Mitä korkeampi henkilön pisteet, sitä luottavaisempi hän on. Fair Isaacin mukaan mediaani FICO-pisteet ovat 723. Parhaat hinnat ovat yleensä lainanottajille, joiden FICO-arvot ovat yli 740, mutta tämä on yleistys. FICO-pisteet -algoritmissa on useita asioita.

• Maksuhistoria on 35% pisteet. Tämä tarkoittaa sitä, onko henkilö tehnyt maksuviivästyksiä, kuinka myöhässä nämä maksut, aiemmin maksetut maksut, määräaikaisten maksujen määrä ja vastaavat tekijät.
• Saamistodistusten osuus on 30%. Tämä tarkoittaa sitä, kuinka paljon henkilö on velkaa hänen eri tileilleen, tilejä, joilla on saldot, käytettävissä olevan luottokorvauksen määrä, saldon osuus alkuperäiseen lainaan ja vastaaviin tekijöihin.
• henkilön luoton historia on 15% pisteet.
• Uusien luottojen määrä on 10% pisteet. Se sisältää äskettäin avattujen tilien määrän, äskettäisten luottotietojen määrän, tilin avaamisen ajankohdan, viimeisen negatiivisen toiminnan ajankohdan (kuten viivästyskorvauksen) ja vastaavien tekijöiden määrän.
• Luottotyypit

Painotukset voivat olla erilaiset henkilöille, jotka eivät ole käyttäneet luottoa pitkään.

On tärkeää huomata, että luottopisteet perustuvat ainoastaan ​​kolmen suuren luottoluokituslaitokset (Experian, TransUnion ja Equifax), joten henkilöllä on kolme erilaista luottotietoa. Equal Credit Opportunity Actin mukaisesti Fair Isaac ei ota huomioon ikä, rotu, väri, uskonto, kansallinen alkuperä, sukupuoli tai siviilisääty laskettaessa FICO-pistemäärää. Palkka, työnimike, työnantaja, jossa lainanottaja asuu, lainanottajan muuhun velkaan ja työhistoriaan liittyviä korkoja ei myöskään oteta huomioon. Luottotietojen tulokset eivät myöskään heijasta osallistumista luottotietouteen.

Luottotiedot eivät ole vapaat, vaikka monet asiat lainanantajat maksavat ja sitten paljastavat arvosanat lainanottajille, kun he hakevat luottoa.

Miksi se koskee:

Luottopisteet ovat ehkä luottokelpoisuuden laajimmin käytetty ja laajalti tunnustettu mittari. Ne vaikuttavat valtavasti siihen luottoluokkaan, jonka henkilö täyttää ja korkotasosta, jota hän maksaa kyseisestä luotosta. Esimerkiksi henkilö, jolla on alhainen luottopiste, saattaa joutua maksamaan 10 prosenttia lainaa varten, jolla korkeamman luottopisteen omaava henkilö tarvitsee vain maksaa 6 prosenttia. Näin ollen kun asuntolainat, autolainat ja muut suuret lainanotot ovat hyviä luottopisteitä, voi säästää henkilöä tuhansia dollareita.

Luottopisteet eivät kuitenkaan ole ainoa tekijä, jota lainanantajat harkitsevat päättäessään luottojen myöntämisestä henkilö. Erityisesti lainanantajat tarkastelevat myös henkilöiden tuloja, työhistoriaa ja luonnetta (kolme asiaa, jotka eivät heijastu luottopisteissä) tehdessään näitä päätöksiä. Tästä huolimatta luottotiedot antavat lainanantajille nopean yhteenvedon henkilön luottokelpoisuudesta.

Monet ihmiset yrittävät ennustaa, mitä tapahtuu niiden luottotietoihin, jos he tekevät tai eivät ryhdy tiettyihin toimiin. Luottopisteiden laskentajärjestelmä on sekä monimutkainen että omistajuus, joten on vaikea sanoa tarkalleen, mitä henkilön pisteet on, jos hän sanoo, että hän on myöhässä kiinnitysmaksun yhteydessä. Loppujen lopuksi luottopisteiden parantaminen keskittyy kuitenkin yleensä muutamiin käsitteisiin: laskujen maksamiseen ajoissa, nykyisten ja nykyisten laskutusten maksamiseen, luottokorttitaseiden pitäminen matalana, tarpeettoman luoton välttämiseksi ja uusien luottotilien avaaminen nuorena ikäisenä, tarkistamalla luotto-ilmoituksen virheistä ja harkitusti käyttämällä luottotilejä.