Miksi luottokorttikorot ovat niin korkeat?

Luottokorttikorkot saattavat tuntua törkeältä, jonkin verran yli 20 prosentin vuosikorolla, paljon korkeammat kuin kiinnitykset tai auto lainat.

Näennäisen korkeiden syiden takia se ylittää yritysten voiton tai ahneuden: kyseessä on riski lainanantajalle. Jos et maksa asuntolainaa tai autolainaa, pankki voi ottaa talosi tai auton. Jos et maksa luottokorttilaskuksiasi, kortin myöntäjän vaihtoehdot ovat rajalliset. Liikkeeseenlaskija voi hyökätä luottoluokituksenne ja kestää haastaa ja haitata sinua, mutta ei ole mitään takeita siitä, että se saa rahat takaisin.

Rahoituksessa yleensä enemmän riskiä, ​​mitä parempaan mahdolliseen voittoon odotat. Pankkien ja muiden korttien liikkeeseenlaskijoiden luottokortit ovat ratkaisevasti riskialttiita, koska monet ihmiset maksavat myöhään tai eivät maksa lainkaan. Joten liikkeeseenlaskijat veloittavat korkeita korkoja kompensoimaan kyseistä riskiä.

Tasapaino on laina

Kuluttajille korkeat luottokorttikorkot ovat merkityksettömiä, jos heillä ei ole tasapainoa tai käteismaksuja. Mutta jos he pyörittävät kuukausittaista saldoa, älkää erehdy, se on laina. Ja kuten kukaan lainaa rahaa, lainanantaja odottaa maksavan korkoa.

Miksi hinnat ovat niin korkeita

Vakuudettomat lainat: Luottokortit ovat vakuudettomia, jolloin ei ole vakuuksia - ei lainkaan lainanantajaa, jos lainanottaja ei maksa. Tämä on toisin kuin talon tai auton turvattu laina, jonka lainanantaja voi palauttaa ja myydä saadakseen osan rahoistaan ​​takaisin. Siksi pankki ei anna sinulle omistusta omalla autollasi, ennen kuin maksat automaattisen lainan. Luottokorttitaseja ei tueta kukaan muu lupaus maksaa, kuten liittovaltion hallitus tukee joitakin opintolainoja.

Narttu huomata

Luottokortin oletusasetukset, joita kutsutaan maksutuksiksi, ovat silloin, kun pankki luopuu velan keräämisestä. Maksut olivat 3-4 prosenttia vuodesta 2012 vuoteen 2017, mutta laskivat taantuman jälkeen vuosina 2009-2010 10%, Federal Reserve Bankin tietojen mukaan.

Epävarmuus: Toisin kuin muut lainat, luottokortin liikkeeseenlaskijat eivät kysy miksi tarvitset rahaa. Voit käyttää sitä maksamaan lääketieteellisestä laskusta tai auton korjauksesta tai pelata kasino blackjackia tai ostaa bobblehead-nukkeja. Ja pankit eivät tiedä tarkalleen, kuinka paljon lainat. Se voi olla nolla tai suurin luottorivi. Tämä epävarmuus on riski lainanantajalle.

Voitto: Useimmat kortin liikkeeseenlaskijat ovat liiketoiminnassa tuottamaan voittoa osakkeenomistajille - tai, jos kyseessä on luottoliike, kanavoidaan voitot jäsenille. Luottokorttikorkotulot auttavat lisäämään alhaisempia palkkioita ja maksamaan palkkioiden luottokorttien tuottoisasta eduista ja 0% tasapainonsiirtokorttien jaksoista.

Ovatko hinnat todella korkealla?

Se riippuu vertailusta. Hinnat ovat korkeat verrattuna auto-lainoihin ja asuntolainoihin, joita olemme tottuneet näkemään yhdellä luvulla hyvien luottojen saajille. Luottokorttimaksut eivät kuitenkaan ole korkeat verrattuna payday-lainoihin - mikä voi olla runsaat 100 prosenttia huhtikuussa - tai edes verrattuna luottokorttikoroihin. Vuonna 2016 keskimääräinen luottokorttikorkotaso oli noin 13,6 prosenttia, ja keskuspankin mukaan keskuspankki arvioi korkoa. Vuosina 1981-1992 hinnat olivat noin 18%.

Miksi hinnat vaihtelevat

Luottoluokitus: Kuluttaja-luottoluokitusten on tarkoitus kuvata niiden mahdollisuuksien mukaan, että maksat lainan takaisin, mukaan lukien luottokorttitase. Lainausprofiileja tarjoavat ihmiset, kuten korkeammat luottotietopankit, saavat alhaisempia hintoja, koska niiden todennäköisyys on pienempi. Siksi luottokorttikorkot ilmaistaan ​​valikoimana, joka heijastaa kuluttajien veloittamia maksuja, joilla on erinomainen, keskimääräinen ja huono luotto.

Jos pankit luottavat sinua enemmän, he ajattelevat, että heidän riskinsa on vähäisempää ja he maksavat sinulle alhaisemman koron.

Voit saada ilmaisen luottotietosi Investmentmatomeilta.

Markkinatilanne: Luottokorttimarkkinat ovat kilpailukykyiset, joten rahoitustasot ovat useimmiten samankaltaisia ​​tärkeimpien liikkeeseenlaskijoiden kesken. Lisäksi ne siirtyvät yleensä lukkiutumaan vallitsevilla koroilla, jotka usein sidotaan vertailuarvoon, jota kutsutaan ensisijaiseksi koroksi. Korttikorot ovat yleensä prime rate plus joitakin kiinteitä prosenttiyksikköä. Jos prime rate on 5% ja korttisi veloitetaan plus 10 prosenttiyksikköä, sinun APR on 15%.

»LISÄÄ: 5 kertaa luottokortin myöntäjä voi korottaa korkoa

Mitä voit tehdä, jotta vältetään korkeat hinnat

Maksa tasapaino: Jos sinulla ei ole kuukausittaista saldoa, sinun ei tarvitse huolehtia siitä, mitä korttisi liikkeeseenlaskija veloittaa.

»LISÄÄ: Luottokorttiluottojen poistaminen Laske korkoasi: Voit käyttää useita strategioita alentamaan vuosikorkoasi, mukaan lukien neuvottelemalla alemmasta kurssista, käyttämällä saldonsiirto-luottokorttia tai pitkällä aikavälillä parantamaan luottotietosi. Luottoliikkeet ovat hyvä paikka etsiä kortteja, joilla on suhteellisen alhaiset jatkuvat korot. Gregory Karp on kirjailija Investmentmatomeissa. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.