Pitkäaikaishoidon kustannusten kattaminen

Tekijä Damon Gonzalez

Lisätietoja Damonista Investmentmatomein Ask Advisorista

Pitkäaikaishoidon suunnittelua on todella vaikea puhua. Se voi olla pelottavaa kuvitella itseämme vähentyneellä kapasiteetilla ja tarvitsemalla apua muilta. Ja koska meistä on haastavaa keskustella siitä, emme usein suunnittele sitä.

Erittäin varakkaat ihmiset voivat maksaa rahaa hyväkuntoisille hoitotoimistoille, joissa he saavat suurta huolta. Ne, joilla on vähemmän varoja, saavat yleensä apua perheeltä ja ystäviltä tai Medicaidilta. Jokaisella keskellä on kaksi vaihtoehtoa: itse vakuuttaa tai siirtää osa riskeistä vakuutusyhtiöön.

Kun aviopari 60-vuotiaana saa pitkäaikaisen hoitovakuutuksen 5 000 - 8 000 dollaria vuodessa, he usein päättävät politiikasta ja uskovat käyttävänsä ylimääräistä 8 000 dollaria matkustukseen. Tämä kuulostaa hauskalta, mutta se ei ole älykäs lähestymistapa. On tärkeää suunnitella pitkäaikaishoidon kustannusten kattaminen.

Self-vakuuttamisesta

Ne, jotka päättävät ostaa vakuutuksia, ovat määritelmän mukaan itsenäisiä vakuutuksia. Jos käyt tätä reittiä, sinun on annettava osa omaisuutesi mahdollisuudesta hoitaa hoitoa. Et voi koskaan käyttää rahaa lomaan tai muihin isoihin lippupisteisiin, koska et koskaan tiedä milloin tarvitset sitä.

Sanotaan, että naimisissa oleva pari jää eläkkeelle miljoonalla dollarilla IRA: ssa ja heidän rahoitussuunnittelija kertoo, että he voivat vetää vain 40 000 dollaria (4%) tililtä vuosittain ja lisätä inflaatiota. Jos he päättävät olla hankkimatta vakuutusta, heidän on annettava 150 000 - 300 000 dollaria tulevaisuuden hoidon mahdollisuudesta riippuen sijoitetun pääoman tuottoa koskevista oletuksista, arvioiduista inflaatioista, vuosien määrästä, joille he haluavat rahoitusta jne. Jos sama pariskunta omistautuu 250 000 dollaria pitkäaikaishoitoon, heidän on vähennettävä nostonsa 40 000 dollarista vuodessa vain 30 000 dollariin (4% 750 000 dollarista).

Vakuutuksen ostaminen

Toinen mahdollinen reitti on siirtää osa taloudellisesta taakasta vakuutusyhtiöön. Rahoitussuunnittelukäytännöissään suosittelen asiakkailleni kolme eri tapaa kattaa potentiaaliset pitkäaikaishoidon kustannukset:

Perinteinen pitkäaikaishoidon vakuutus

Jos sinulla on perinteinen pitkäaikaishoidon vakuutus, maksat vuosipalkkion, joka perustuu ikäsi, terveydentilaan ja kumppanin asemaan. Useimmat käytännöt hyötyvät, jos saat Alzheimerin tai dementian diagnoosin tai eivät kykene suorittamaan vähintään kahta päivittäisen elämisen perustoimintaa. Näihin toimintoihin kuuluu siirto - esimerkiksi siirtyminen sängystä sohvalle - uiminen, pukeutuminen, syöminen ja käymälän käyttö.

Jos olet oikeutettu, käytäntösi on odotusaika ennen etujen saamista. Jälkeenpäin, se maksaa joko sinulle tai hoitajallesi sopimuksessa määriteltyä päivittäistä tai kuukausittaista etuutta, kunnes olet käyttänyt etumuotosyistä maksettua summaa.

Perinteinen pitkäaikainen hoitovakuutus on yleensä halvin tapa saada paljon kattavuutta.

Hybridi pitkäaikaishoidon vakuutus

Vakuutusyhtiöt ymmärtävät, että ihmiset ovat haluttomia hylkäämään kymmeniä tuhansia dollareita ja saamatta mitään hyötyä, joten he ovat luoneet toimintatapoja, jotka yhdistävät pysyvän henkivakuutuksen, jolla on käteisarvon osa, pitkäaikaishoidon vakuutuksella. Kun tarvitset rahaa pitkäaikaishoitoon, nostat sen käteisarvosta. Kun rahat ovat vähentyneet, vakuutusyhtiö alkaa maksaa hoidosta. Saat alhaisemman pitkäaikaishoidon etu palkkioon, mutta perillisi saavat kuolemahyödyn, jos kuolet ilman tarvetta huolta - joten et tunne, että palkkasi menevät.

Jos käytät paremmin käytäntöjen käteisarvoa tai usko, että se ei toimi odotetulla tavalla, voit myös peruuttaa ja vastaanottaa suurimman osan palkkioistasi. Kuitenkin yleensä lunastuskorvauksia peritään, jos peruutat vakuutuksen ensimmäisten 10 vuoden aikana.

Indeksoitu yleisluonteinen henkivakuutus kriittisellä hoidolla tai nopeutetulla kuolemantapaajalla

Joissakin käteisarvon henkivakuutuksissa on edullisia tai edullisia ratsastajia, joiden avulla voit käyttää suurinta osaa pitkäaikaishoidosta. Jos olet terveellistä, näitä käytäntöjä voidaan rahoittaa paremman käteisarvon ja kuolemansyytön parantamiseksi kuin hybridipolitiikat. Indeksoidun yleispalvelun käypä arvo kasvaa tietyn indeksin, kuten S & P 500: n tuottojen perusteella.

Useimmilla toimintatavoilla on lattia nollasta 1 prosenttiin ja kapasiteetti on noin 10-15 prosenttia. Jos kapasiteetti on 13% ja S & P 500 kasvaa 30%, teet 13% vuodessa. Mutta jos S & P 500 menettää 40%, lattia estää sinua menettämästä rahaa. Et saa osinkotuloja, jos sijoittaisit suoraan markkinoihin.

Tämä politiikan potentiaalinen kasvu voisi tehdä siitä parhaan mahdollisen vaihtoehdon, jos kiinnostat enemmän rahojasi ja kuolemansyistä kuin siitä, että sinulla on pitkäaikaishoidon käytettävissä suurin varojen määrä.

Vertaa kolmea vaihtoehtoa

Keräsin seuraavat lainaukset osoittaakseni terveestä 62-vuotiaasta naisesta, kuinka nämä kolme politiikkaa vertaisivat, kun hän on 80-vuotias ja tarvitsisi pitkäaikaishoitoa. Jokaista luokkaa varten käytin henkivakuutusyhtiötä, joka tarjoaa eniten hyötyä palkkioista. Pidä mielessä, että numerot olisivat eri ikäisiä.

Indeksoidun universaalin elämänpolitiikan oletan, että keskimääräinen vuotuinen tuotto olisi 6%. Muista, että todellinen tuotto vaihtelee lattian ja korkin välillä.Kuten taulukossa on nähtävissä, sekä kuoleman että käteisarvon arvoja on kaksi: yksi on taattu arvo ja toinen ennustettu arvo, joka perustuu odotettuun keskimääräiseen tuottoon. On hyvä erotella luokkia näyttämään erilaisia ​​mahdollisuuksia. Jotkut ihmiset, jotka ostavat vakuutuksia, haluavat käyttää konservatiivisempia taattuja arvoja suunnittelutavoitteisiin, kun taas toiset haluavat nähdä, miten niiden politiikka kasvaa.

	Perinteinen pitkäaikaishoidon vakuutus	Hybridi-elämä ja pitkäaikaishoito	Indeksoitu yleispalvelun henkivakuutus (6%)
Pitkäaikaishoidon etuosuus 80: ssä	$355,809	$385,746	$244,522
Sinun pääsysi	4 937 dollaria kuukaudessa	4 970 dollaria kuukaudessa	~ 61 000 dollaria vuodessa neljä vuotta
Kuolemantapaus 80: ssä	N / A	$91,482	$244,573
Taattu kuolemantapaus 80: llä	N / A	$91,482	$155,386
Kassa arvo 80	N / A	$64,424	$130,853
Taattu käteinen arvo on 80	N / A	$64,424	$41,666
80 maksetut maksut	$67,952	80 530 dollaria (yli 10 vuotta)	80 530 dollaria (yli 13 vuotta)

Jokaisella vaihtoehdolla on erilaisia ​​vahvuuksia ja heikkouksia. Sinulla on taipumus saada pitkäaikaishoidon edullisin kustannuksin perinteisen pitkäaikaishoidon vakuutuksen kanssa. Hybridi-pitkäaikaishoidunvakuutuksen etu on hyvin yksinkertainen merkintäsitoumus, ja vakuutuksenottajat saavat hyvää huolta maksa- mastaan ​​summasta kuolemantapauksen bonuksena. Indeksoitu yleismaailmallinen elämä todennäköisesti tuottaa korkeampia raha-arvoja ja paremman kuoleman edun, mutta antaa sinulle pienimmän pitkäaikaishoidon.

Ajattele laatikon ulkopuolella

On olemassa erilaisia ​​tapoja suunnitella pitkäaikaishoidon mahdolliset kustannukset, ja jokaisella on sen etuja ja haittoja. Mutta jos päätät olla itsemääräämisoikeutta, älä pelkää ajatella perinteisen pitkäaikaishoidon vakuutuslaatikon ulkopuolella. Vertaa eri harjoittajia ja toimintatyyppejä, jotta löytäisit tarpeisiisi parhaiten sopivan.

Damon Gonzalez on sertifioitu rahoitussuunnittelija ja puheenjohtaja Domestique Capital Plano, Texasissa.

Tämä artikkeli näkyy myös Nasdaqissa.