Kaupalliset tai itse vakuutettu terveydenhuollon suunnitelmat

Itse vakuutusmaksut on vapautettu monista valtion vakuutusmääräyksistä, mukaan lukien säännöt, jotka antavat vakuutuksen tarjoamalla työntekijöille mahdollisuuden suunnitella vaihtoehtoisia etuuspaketteja, saada rahaa ja hyötyä työntekijöiden hyvinvointiohjelmista, saada tiettyjä ennaltaehkäiseviä hoitotuotteita ja suojata elinikäisistä etuuksista.

	Kaupallisesti vakuutettu	Self-vakuutetut
Kuka maksaa terveydenhuollon kustannukset?	Työnantaja maksaa palkkion sairausvakuutusyhtiölle; vakuutusyhtiö maksaa terveydenhuollon kustannukset	Työnantaja maksaa kaikki terveydenhuollon kustannukset
Kuka tekee hallinnollista työtä?	Vakuutusyhtiö	Työnantaja tai työnantaja vuokraa kolmannen osapuolen ylläpitäjän
Kuka sääntelee terveydenhuoltosuunnitelmia?	Valtion ja liittovaltion hallitukset	Liittovaltion hallitus; suunnitelmat on vapautettu monista valtion vakuutusasetuksista

Itse vakuutus suunnitelmat voivat olla taloudellisempia työnantajille. Poistamalla kolmannen osapuolen työnantajat pystyvät vähentämään terveydenhuollon keskimääräisiä kustannuksia. Haittapuolena on kuitenkin, että itsevakuutus on työnantajille paljon riskialttiimpi kuin kaupalliset suunnitelmat. Jos työntekijä sairastuu vakavasti, itsenäisten vakuutusyhtiöiden työnantajien on maksettava hoitokustannukset, jotka voivat olla miljoonina. Autovakuutussuunnitelmien lisääntyneen riskin vuoksi suuria yrityksiä on perinteisesti käyttänyt niitä vain resursseilla ja vakaudella näiden riskien kattamiseksi. Viimeaikainen kehitys on kuitenkin muuttanut tilannetta.

Viimeaikaiset kiistat

Edullisen hoitolain julkistamisen jälkeen jotkut vakuutusyhtiöt alkoivat tarjota "itsevakuutus" -suunnitelmia, joissa työnantajat allekirjoittivat stop-loss-periaatteet, jotka rajoittavat työnantajien maksamien summien määrää suurissa sairauskuluissa ja vähentävät siten riskiä itsevakuutus suunnitelmista. Näissä suunnitelmissa yritykset eivät ole vastuussa lääkevalmistuksista yli stop-loss-rajan, joka voi olla jopa 10 000 dollaria. Vakuuttaja maksaa loput. Vakuutuksenantajat ovat soittaneet nämä stop-loss-ohjelmat itsevakuutus vapautettu tietyistä valtion toimeksiannoista (kuten yllä olevassa jaksossa on mainittu). Jotkut arvostelijat väittävät kuitenkin, että pysähtymisrajat ovat paikoillaan, että nämä eivät ole teknisesti itsenäisiä vakuutuksia.

Kriitikot sanovat, että nämä yritykset yrittävät kohdistaa pieniä yrityksiä nuoriin, terveellisiin työntekijöihin ja tarjota vain tätä hoitoa vähäriskisille työntekijöille. Valitsemalla vain terveimmät ryhmät, nämä yritykset pienentävät jäljellä olevan asiakaskunnan moninaisuutta ja saattavat aiheuttaa näiden asiakkaiden palkkioita. Lisäksi he hyödyntävät edullista hoitolakia koskevaa porsaanreikää. Edullinen hoitovakuutus tarkoittaa, että vakuutuksenantajan on maksettava 80 prosenttia palkkioista ryhmäkohtaisissa tai yksittäisissä vakuutuksissa, mutta stop-loss -suunnitelmat on vapautettu tästä säännöstä, jolloin vakuutuksenantaja voi saada enemmän voittoa ja tarjota vähemmän kattavuutta.

Edustajat kuitenkin väittävät, että nämä uudet vakuutukset yksinkertaisesti vastaavat uudenlaiseen edulliseen terveydenhuoltopalvelutarpeeseen yrityksille, jotka ovat nyt velvollisia takaamaan työntekijöilleen Affordable Care Actin. Kannattajat eivät mielestäni hyödynnä porsaanreikiä, että nämä suunnitelmat tarjoavat paljon tarvittavia vaihtoehtoja kalliiden terveydenhoitosuunnitelmien hankintaan tai pienyritysten riskialttiisiin itsevakuutusjärjestelyihin.

Kalifornian lainsäätäjä todennäköisesti keskustelee tästä asiasta joulukuussa.

Lääketieteellinen henkilökuva Shutterstockista