6 syytä yrityksiä hylätään pienyritysten lainoille

Kukaan ei pidä hylkäämistä. Onko se "unta" unelmiesi työstä, rakastamasi henkilöstä tai pankista, se pistä.

Ja jos olet pienyrittäjä, saatat tuntea tunteen aivan liian hyvin. Niistä pienyrityksistä, jotka hakivat rahoitusta vuoden 2014 alkupuoliskolla, vain puolet sai jonkin summan New Yorkin, Atlantan, Clevelandin ja Philadelphian keskuspankkien kyselyn mukaan.

Investmentmatome kysyi lainanantajilta polttavaa kysymystä niin monet pienyrittäjät haluavat vastata: Miksi pienyritysten omistajat kieltäytyvät pienyritysten lainoista?

1. Huono luotto tai luotto

Ximena Arias / Kyle Freeman

Luottopiste on henkilön tai yrityksen luottokelpoisuuden mittari. Pankit tarkastelevat yleensä sekä henkilökohtaisia ​​että liiketoimintapisteitä lainanantopäätösten tekemiseksi ja korkojen asettamiseksi. Jokaisella yksilöllä ja yrityksellä on useita luottotietoja, joita eri luottotietopalvelut raportoivat. Kolme tärkeintä henkilökohtaista luottoluokituslaitosta ovat Equifax, Experian ja TransUnion, ja tärkeimmät liiketoiminnan luottoluokituslaitokset ovat Equifax, Experian ja Dun & Bradstreet.

Jokainen luottolaitos laskee luottotietoja hieman eri tavalla, eikä ole aina selvää, mitkä lainanantajat katsovat, mitkä tulokset. Yleensä luottopiste voi olla alhainen useista syistä, mukaan lukien konkurssi, sekä myöhästyneet tai jääneet maksut lainanantajille, luottokorttien liikkeeseenlaskijoille ja myyjille. Jotkut yritykset ovat yksinkertaisesti liian uusia luottoluokituksen luomiseen.

"Yleisimpiä syitä [yritysten omistajat saavat lainaa] ei ole luottotietoja tai alhainen luotto pisteet", sanoo Ximena Arias, rahoituspalvelujen johtaja Mission Asset Fund. San Franciscossa toimiva Mission Asset Fund helpottaa lainausoikeuksia – nollakorkoinen peer-to-peer -luottoohjelma - ja raportoi lainat eräille luottoluokituslaitoksille. Tämä auttaa alhaisen luottojen lainanottajia lisäämään luottotietopisteitään ja saamaan perinteiset lainat.

Henkilökohtaisten ja yritysten luottotietojen korottamiseksi yritysten omistajien tulisi tehdä maksuja ajoissa, viettää hyvät luottorajansa ja pitää luottotilit auki.

Hanki ilmainen henkilökohtainen luottotietosi joka viikko Investmentmatomeista

• Avaa lisää ovia yrityksesi rahoittamiseen.
• Aseta tavoitteet ja seuraa edistymistäsi.
• Rekisteröityminen ei vaikuta pisteet.

Hanki luottotietosi

---

2. Vakuuden puuttuminen

Pankit vaativat usein vakuuksia - fyysistä omaisuutta, joka voi taata lainan, jos sitä ei makseta takaisin - ennen kuin he suostuvat lainaamaan. Uusilla yrityksillä ei kuitenkaan ole käytettävissään varusteita tai kiinteistöjä, tai ne eivät ehkä ole halukkaita käyttämään henkilökohtaisia ​​varojaan (ajattele: koteja ja autoja) vakuudeksi.

Stephen Sheinbaum / Merchant Cash ja Capital

"Summa, jonka pankki lainaa, riippuu omaisuuden arvosta", kertoo Merchant Cash and Capitalin ja Bizfin perustaja Stephen Sheinbaum. "Kodit ja autot ovat yleisimpiä vakuuksien muotoja, mutta jos sinulla ei ole mitään pankin näkemystä arvokkaaksi, sinulla on vaikeuksia saada pankkilainaa."

Sheinbaumin yhtiöt ovat viimeisen vuosikymmenen aikana syntyneitä online-lainanantajia, jotka tarjoavat rahoitusvaihtoehtoja pankkilainoille. Merchant Cash and Capital tarjoaa online-kauppiaiden ennakkomaksuja, ja Bizfi on pienyritysten rahoitusvaihtoehtojen verkko. Online-lainanantajat tarjoavat yleensä lainoja korkeammilla koroilla kuin perinteiset pankkilainat, mutta eivät usein vaadi vakuuksia.

3. Heikko kassavirta

Pankit haluavat nähdä, että yrityksillä on tarpeeksi rahaa kuukausittaisten lainojen maksamiseen, joka kattaa vuokran, palkanlaskennan, varastojen ja muiden kustannusten lisäksi. Monet pienyritykset kuitenkin kamppailevat pitämään pankissa tarpeeksi rahaa, vaikka ne olisivat kannattavia, usein siksi, että niiden on maksettava kolmannen osapuolen toimittajat ennen kuin heille maksetaan heidän tuotteistaan ​​tai palveluistaan.

Jay DesMarteau / TD Bank

Yritysten omistajien on ymmärrettävä, kuinka paljon rahaa käy läpi toimintaansa. Jos enemmän rahaa menee ulos kuin tulee, heidän on tehtävä muutoksia.

"Jos yrityksesi on liian tiukka marginaalista, pyrkivät alentamaan kuluja tai etsimään tapoja kasvattaa tuloja ennen lainojen hakemista", sanoo TD Bankin pienyritysten pankkitoiminnan johtaja Jay DesMarteau.

Vaikka kassavirta on edelleen haaste monille pienille yrityksille, se paranee joillekin. 57 prosenttia Wells Fargo / Gallup Small Business -indeksistä huhtikuussa 2015 kartoitetusta 601 pienyrityksestä kertovat, että kassavirta oli "erittäin hyvä" tai "jokseenkin hyvä" viimeisten 12 kuukauden aikana eli 50 prosenttia viime vuonna.

4. Valmisteen puute

Jotkut yritykset joutuvat hylkäämään pienyritysten lainoja, koska omistajat eivät ole valmiita.

Mark Palmer / Brian Stephen Valokuvaus

"Monet yritykset eivät yksinkertaisesti ole tyytyväisiä hakemusprosessiin ja uskovat, että he voivat kävellä pankkiin, täyttää hakemuksen ja saada lainaa hyväksytty", sanoo BTIG: n toimitusjohtaja ja analyytikko, maailmanlaajuinen kaupankäynti, välitys ja sijoituspalveluyritys.

Ennen pankkilainojen hakemista yrityksillä pitäisi olla kirjallinen liiketoimintasuunnitelma, tilinpäätös tai ennuste, henkilökohtaiset ja yritystoiminnan luottoraportit, veroilmoitukset ja pankkitilit Yhdysvaltain pienyritysten verkkosivuston mukaan.Niissä olisi oltava myös jäljennökset asiaankuuluvista oikeudellisista asiakirjoista, mukaan lukien yhtiöjärjestykset, sopimukset, vuokrasopimukset ja kaikki tarvittavat toimiluvat ja luvat.

5. Etsii pieniä lainoja

Suurin osa pienyrityksistä hakee alle 100 000 dollarin lainaa Karen Millsin, entisen SBA-järjestelmänvalvojan, vuoden 2014 Harvard Business Schoolin työpaperin mukaan. Pankit haluavat kuitenkin myöntää suurempia lainoja, koska ne ovat kannattavampia niille. Se maksaa saman suuruisen pankin käsittelemään 50 000 dollarin lainan, koska se maksaa miljoona dollarin lainaa, mutta se voi tehdä lisää rahaa vakuuttamalla jälkimmäinen.

Joten voi olla vaikea saada pankkilainaa pienyrittäjänä, online-lainanantajat, kuten OnDeck, Lending Club ja Dealstruck ovat tulleet tarjoamaan pieniä dollareita, joita perinteiset pankit eivät halua sitoutua. SBA takaa myös mikroluokat jopa 50 000 dollariin.

6. Riskialttiit pankit

Pienille yrityksille myönnettävät luotot ovat pankkien kannalta riskialttiita. Vuoden 2008 finanssikriisin jälkeen monet pankit ovat nostaneet lainausstandardejaan tällaisen riskin välttämiseksi.

Rhea Aguinaldo / Pienyritysten enemmistö

"Taantuman jälkeen pankit muuttuivat enemmän riskialttiiksi ja valitettavasti pienyritysten lainat ovat luonteeltaan riskialttiimpia kuin suuret yritysluotot tai jopa kuluttajalainat", toteaa Small Business Majorityn yrittäjyyden johtajan Rhea Aguinaldo, pienyritysten kansallinen asianajotoimintaa harjoittava ryhmä.

Jotkut pienyrittäjät saavat parempaa onnea saada yhteispankilta lainoja, joilla heillä on suhteita pankin henkilökuntaan.

"Pienyrityksillä on taipumus olla parempia tuloksia, jos pankki tietää ne", sanoo BTIG: n Palmer.

Etsi ja vertaile pienyrityksiä koskevia lainoja

Investmentmatome on laatinut luettelon parhaista pienyritysten lainoista, jotka vastaavat tarpeitasi ja tavoitteitasi. Mittasimme lainanantajan luotettavuuden, markkinoiden laajuuden ja käyttökokemuksen muiden tekijöiden joukkoon ja järjestimme ne luokkiin, jotka sisältävät tulosi ja kuinka kauan olet ollut liiketoiminnassa.

Vertaa yritysten lainoja Teddy Nykiel on henkilökunnan kirjailija, joka kattaa henkilökohtaisen rahoituksen Investmentmatome . Seuraa häntä Twitterissä @teddynykiel ja edelleen Google+ . Ota yhteyttä osoitteeseen [email protected] .

Tämä viesti julkaistiin alun perin 13. toukokuuta 2015. Se päivitettiin 8.12.2015.

Kuva iStockin kautta.