Perinteinen vs. Roth: Mikä IRA on sinulle sopiva? |

Päivitetty: 1. elokuuta 2012

Yksilölliset eläkevakuutukset (IRA) ovat yksi tunnetuimmista tapoista säästää eläkkeelle. Pohjimmiltaan IRA on tili, jolla on erityinen asema IRS: n kanssa ja jonka ansiosta sijoittajat voivat lykätä satoja tuhansia dollareita verotuksessa.

IRA: ita on useita, ja niillä on omat vaatimukset, rajoitukset, rajat ja verot hoitoja, mutta perinteinen ja Roth ovat kaksi yleisimpiä.

Miten IRA: t toimivat?

IRA: n avaaminen on melko suoraviivaista. Ensinnäkin henkilön on luotava tili pankin, välitysyrityksen tai rahastoyhtiön kanssa.

IRA-tilin omistajat voivat sijoittaa osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin, CD-levyihin ja sijoitusrahastoihin, mutta jotkut hallintovirkamiehet mahdollistavat myös ei-standardin omaisuuden käytön. IRA: ssa. Jotkin näistä ei-standardoiduista varoista sisältävät kiinteistöjä, REIT: iä, futuureja, optioita ja Yhdysvaltain verhoiltuja kulta- ja hopeakaloja.

Kun tili on perustettu, yksittäinen henkilö voi osallistua enintään tuhansia dollareita vuodessa (maksuosuus on usein muutos vuosittain, esimerkiksi perinteisten IRA-raja-arvojen raja oli $ 5,000 per henkilö vuonna 2010 tai 6 000 dollaria niille 50 tai yli). Osallistujat, joilla on yli 50-vuotiaita, ovat usein oikeutettuja tekemään lisää "catch-up" -osuuksia heidän IRA: iinsa alkaen vuodesta, jolloin he kääntyvät 50: een, eikä sijoittajille enää anneta maksuja perinteisille IRA: ille 70 vuoden ikävuoden jälkeen.

Vuosittainen osallistumisraja IRAille

Vuosiraja 50 + Raja

2010 5000 dollaria 6 000

2011 5 000 $ 6 000

2012 5 000 $ 6 000

Erot perinteisten ja Roth IRA: n välillä

ja Roth IRAs keskittyy kahteen asiaan: maksujen verokohteluun ja peruutusten verokohteluun.

Osallistumiset

IRA: n maksuosuudet ovat tyypillisesti vähennyskelpoisia, jos IRA on perinteinen IRA, mutta ne eivät ole vähennyskelpoisia, jos IRA on Roth. On tärkeää huomata, että ihmiset, jotka työskentelevät yrityksissä, joilla on työnantajan sponsoroimat eläkejärjestelyt, eivät yleensä saa vähentää perinteisiä IRA-maksuja, elleivät heidän tulonsa ole tiettyjen tulorajojen alapuolelle.

Peruutukset

Toinen suuri ero perinteisten ja Roth IRA: n välillä pyörii kun sijoittajat voivat alkaa nostaa rahaa tileiltäan - tunnetaan myös jakeluina. Vaikka teknisesti sijoittajat voivat ottaa rahansa irti IRA: sta milloin tahansa, sijoittajat, jotka vetäytyvät perinteisestä IRA: sta ennen 59 ikävuoden ikävuotta, joutuvat aina maksamaan suuria rangaistuksia. (On olemassa tiettyjä vapautuksia, jotka auttavat ihmisiä välttämään rangaistusten maksamista, esimerkkejä ovat vammaisuus, taloudelliset vaikeudet ja kuolema, mutta on muita poikkeuksia.)

Muista, että sinun ei tarvitse ottaa jakelua perinteiseltä IRA: lta yli 59 1/2 - tämä tapahtuu vain silloin, kun saavutat 70 vuoden ikä.

Rothin IRA: n irtisanomiset voivat toisaalta tapahtua milloin tahansa, ja ne ovat täysin verotonta useimmissa olosuhteissa. Tämä kuulostaa hyvältä, mutta muista, että maksuosuudet Roth IRA: ille eivät ole verovähennyskelpoisia. (Perinteiset IRA-maksut ovat tyypillisesti.) Ne tehdään verojen jälkeen. Ikääntyneiden 59 vuoden ikävuoden tai sen jälkeen suoritetut poistot perinteisestä IRA: sta verotetaan, tavallisesti tavallisilla tulotasolla.

On tärkeää korostaa viimeinen kohta: Perinteisten IRA: iden perimistä verotetaan tavallisella tulotasolla. Sijoittaja hyötyy siitä, että niin kauan kuin rahat ovat tilillä, hän ei maksa veroja tilin myyntivoitoista. Sijoittaja hyötyy myös siitä, että kun hän lopulta tekee nostot, hän todennäköisesti on verokanta, joka on paljon pienempi kuin mitä todennäköisimmin tapahtui, kun sijoittaja oli hänen huipussaan ansaita vuosia.

Valitsemalla

Tämä johtaa yksi suurimmista tekijöistä valita perinteisten ja Roth IRA: n välillä: Koska IRS-verot tulevat tai tulevat, harkitse, onko nykyinen veroluokka korkeampi tai matalampi kuin oletusarvo, eläkkeelle.

Esimerkiksi jos olet 35%: n veroluokassa, verovähennys perinteiseen IRA-ohjelmaan osallistumisesta on sinulle paljon enemmän hyötyä kuin 15%: n veroluokassa olevalle henkilölle - varsinkin jos olet luulet, että saat huomattavasti alhaisemmasta verokannustasi, kun aloitat vetämisen verojen maksamisen (koska et työskentele). Mutta jos olet nyt alhaisemmassa verokohteessa, verojen jälkeinen rahan asettaminen Rothiin ja verottomien nostosten ottaminen voisi olla paljon edullisempaa.

Toinen tekijä, joka auttaa sinua päättämään melko nopeasti perinteisten ja Roth IRA: n välillä on tulosi.

Tässä näkyy vuonna 2012:

• Yksittäiset kirjaajat: Voit osallistua rajaan asti, jos oikaistu bruttotulo on alle 110 000 dollaria. Jos se on korkeampi kuin 125 000 dollaria, voit vähentää sitä. Jos tulosi on yli 125 000 dollaria, et voi osallistua lainkaan.
• Aviopuolisoiden yhdistäminen: Voit osallistua rajaan asti, jos oikaistut bruttotulot ovat alle 173 000 dollaria. Jos se on korkeampi, mutta alle 183 000 dollaria, voit vähentää summaa.

Investointivastaus: Monet sijoittajat saattavat ajatella, että varojen kohdentaminen on ainoa tärkeä tekijä eläkeinvestointien valitsemisessa, mutta kuten voit katso, ajoneuvojen verotukselliset seuraukset, joihin asetat varallesi, on myös valtava vaikutus eläkkeelle jääneiden rahasummien määrään. IRA: n löytäminen, joka sopii parhaiten tilanteeseesi, on yksi tapa tehdä rahatenne kovemmalle.