4 asioita henkivakuutusasiamiehet tietävät (ja niin pitäisikö sinä)

Kun hankit henkivakuutuksen asiamiehen kautta, voit hyötyä kyseisen ammattilaisen asiantuntemuksesta. Loppujen lopuksi agentit tekevät elantonsa myyvät näitä tuotteita ja osaavat ostaa henkivakuutusta, ja saatat olla tuskin lukenut vakuutustasi. Mutta tapaaminen asiamiehen kanssa ilman tietämystä vakuutustarpeistasi on virhe - etenkin, koska paras käytäntö ei välttämättä ole ainoa, jonka edustaja yrittää myydä sinulle.

Ei ole luultavasti mitään tapaa, jolla voit tietää kaiken, mitä asiamiehet tekevät vakuutuksista - siksi he ovat niin hyödyllisiä. On kuitenkin olemassa muutamia asioita, jotka kannattaa muistaa, kun seuraavan kerran ostat käytäntöä.

1. Asiamiehet toimivat palkkiona

Useimmat henkivakuutusasiamiehet eivät tee palkkaa; sen sijaan he saavat leikkauksen, kun he myyvät sinulle tuotteen. Ja kun valitset kalliimman politiikan - esimerkiksi koko henkivakuutuksen termi henkivakuutuksen sijaan - he pystyvät saamaan lisää rahaa myyntiin provisioina, usein puoleen tai enemmän ensimmäisestä vuoden palkkioistasi.

Tämä ei tarkoita sitä, että agentti yrittää myydä sinulle koko henkivakuutuksen vain lisäämään rahaa. Koko elämä todella on paras tuote muutamalle asiakkaalle. Lisäksi, kun asiakkaat hylkäävät toimintansa ensimmäisen vuoden aikana, asiamiehet joutuvat maksamaan takaisin myynnin leikkauksen ja estämään heitä myymästä sinulle jotain, jolla ei ole varaa. Ja monet asiamiehet ovat henkivakuutuksen intohimoisia kannattajia. Mutta jos agentti vaatii, että tarvitset koko henkivakuutuksen ilman hyvää perustelua, harkitse, onko palkkaus voi olla syy.

Jopa saman tyyppiset toimintatavat voivat tarjota hyvin erilaisia ​​palkkioiden tasoja, mikä tekee niistä houkuttelevamman myynnin asiamiehelle.

Et voi vahingoittaa kysyä asiamieheltäsi tuotteista, joita sinulle tarjotaan. Ja New Yorkissa asetuksen 194 mukaan vakuutusedustajien ja välittäjien on julkistettava toimeksiantonsa.

2. He tekevät enemmän uusia politiikkoja

Asiamiehet eivät pelkästään toimita palkkiona, mutta palkkio on korkein ensimmäisen vuoden kuluttua tuotteen ostamisesta. Tämän jälkeen henkivakuutusasiamies ei tyypillisesti näe tuloja elinkaarikäytännöstäsi. Jos olet ostanut pysyvän henkivakuutuksen, agentti voi saada prosenttiosuus palkkioistasi lähes vuosikymmenen kuluttua ostosta ja joskus pienempiä "pysyvyyden" maksuja seuraavina vuosina.

Agents pysyvät liiketoiminnassa tuomalla uusia asiakkaita, jotka tarvitsevat uusia toimintatapoja, joten heidän ei tarvitse pitää piirustuksia nykyisistä asiakkaista tuloihin. Mutta jos asiamiehesi usein ehdottaa, että ostat uuden käytännön ja sillä ei ole vankkaa syytä, saatat olla aika saada toinen mielipide.

3. Kassa-arvo vie aikaa rakentaa - paljon aikaa

Pysyvät henkivakuutukset tarjoavat mahdollisuuden rakentaa käteisvaroja. Kun maksat palkkion, osa siirtyy erilliselle sijoitustilille, joka kasvaa hitaasti. Myöhemmin voit saada lainoja tai ottaa rahaa näiltä käteisvaroilta tai käyttää sitä maksamaan palkkioita. Monet edustajat edistävät käteisarvoa pysyvän henkivakuutuksen tärkeimpänä myyntipisteenä.

Rahan arvoon liittyvä ongelma on se, että se vaatii aikaa rakentaa. On epätodennäköistä, että sinulla on tarpeeksi aikaa käyttää useita vuosia - ja joskus paljon kauemmin, riippuen siitä, miten investoinnit toimivat. Tämä ei ehkä ole ensimmäinen asia, jota edustaja mainitsee yrittäessäsi myydä sinulle politiikkaa.

4. Et välttämättä tarvitse miljoonan dollarin käytäntöä

Aina kun agentti antaa sinulle arvion henkivakuutustarpeistasi, kysy, miten hän saapui tuohon numeroon. Älä ole yllättynyt, jos kuva näyttää sinulle suurelta, mutta älä anna agentin myydä sinulle kattavuutta, jota et tarvitse.

Esimerkiksi, jos otat perheesi ainoan palkan, on järkevää, että henkivakuutuksenne kattaa tulosi korvaamisen, velat ja tulevat maksut lapsesi college-varoihin. Mutta jos puoliso toimii, voi olla turvallista olettaa, että tämä osuus kotitalouksien kustannuksiin jatkuu, vaikka kuolisi.

Tietenkin puolisollasi pitäisi olla myös henkivakuutus - jopa kotona asuva vanhempi. Varmista kuitenkin, että käytäntösi perustuvat realistiseen arvioon tarpeista, eikä pelkästään pelosta.

Asiamiehesi aina velkaa selityksen

Jos sinulla on pitkäaikainen suhde agentisi kanssa, ei ole syytä epäillä, että hän on juuri rahansa jälkeen. Hyvä agentti suosittelee aina sinulle parhaita tuotteita. Mutta riippumatta siitä, kuka se on, asiamiehelläsi pitäisi olla valmiita ja kyettävä selittämään vakuutustarpeitasi. Sinä olet, joka joutuu elämään vakuutuksen kanssa.

Jos epäilet, että vakuutusasiamies on ohjannut sinua kohti politiikkaa, joka ei ole sinulle sopiva, sinulla on turvautua. Ota yhteyttä valtion vakuutusosastoon, vaikka vakuutuskomission jäsenet ovat kansallisia.

Alice Holbrook on henkilökunnan kirjailija, joka kattaa vakuutukset ja investoi Investmentmatome . Seuraa häntä Twitterissä @aliceInvestmentmatome ja edelleen Google+ .

Kuva iStockin kautta