Tax Refund Lainat ja miten välttää yhden

Kun otat lainaa rahaa vastaan, jonka odotat palaavan hallitukselta, kuulostaa vaarattomalta. Veroetuuksien ennakointilainat tai RALit ovat helppo tapa lainata - mutta ne tulevat saaliiksi. Käsittely ja muut lisäkustannukset voivat tehdä tämän paljon kalliimmaksi vaihtoehdoksi kuin odottaa, että hyvityksesi saapuu.

Vuonna 2006 200 dollarin RAL: n määrä olisi laskenut jopa 700 prosentin vuotuiseen korkoon, kun palkkiot sisältyivät Washingtonin Consumer Federation of America -raportin mukaan. Jopa säätelevän rangaistuksen jälkeen kansallisen kuluttajansuojakeskuksen tutkimukset osoittivat lainanantajille, että näiden lyhytaikaisten lainojen vuosittaiset verot olivat jopa 149 prosenttia.

Sen jälkeen, kun pankit päättivät tehdä tällaisia ​​lainoja muutama vuosi sitten, niiden määrä laski dramaattisesti - 100 000 niistä julkaistiin vuonna 2013, kun kuluttajajärjestö Amerikan mukaan laski vuoden 2002 huipusta 12,7 miljoonaan. Mutta payday-lainanantajat ja muut kuin pankkialan yritykset, kuten verovalmistusyritykset, tarjoavat edelleen niitä sekä uudentyyppistä lainaa, joka tunnetaan hyvitysennusteen tarkistamisena. Yli 21 miljoonaa veronmaksajaa haettiin yhtä näistä korkealaatuisista tuotteista vuosina 2012 ja 2013, maksamalla $ 55 - yli 200 dollaria etuoikeudesta, kuluttajaryhmä sanoo.

Ja siinä on riski.

"On mahdollista, että [lainanottajan] hyvitys ei ehkä tule läpi odotetulla tavalla", sanoo Carrie Houchins-Witt, sertifioitu rahoitussuunnittelija Coralville, Iowa. Jos vielä veloitat verot aiemmilta vuosilta tai IRS hylkää luottoa tai vähennyksiä, saatat päätyä korkean koron vastaaviin summiin eikä maksaa veroa.

Jos etsit käteisrahaa, sinulla on paremmat keinot saada käsiisi sen nopeasti, kuin ottaisi korkean kustannustason verohyvityslainan:

Tiedosto aikaisin

Vaikka 15. huhtikuuta saattaa tuntua kauas, lähettämällä palautus aiemmin parantaa laukaustasi nopealla hyvityksellä. Lisäksi on mukavaa panna se teos takanasi, eikä sinun tarvitse riistää huhtikuun puolivälissä tai pyytää laajennusta. Hänen mukaansa Houchins-Wittin asiakkaat, jotka ovat toimittaneet verkossa tänä vuonna, saivat hyvityksiä keskimäärin kahdeksan arkipäivän ajan, ja ne, jotka hakivat paperitodistuksia, odottivat vain kolme viikkoa - puolet IRS: n arvioista.

Hae apua

Jos viivyttät tai vältät verolomakkeiden täyttämisen, kysy itseltäsi, tarvitsetko apua. Verotusvalmistusohjelmisto voi tehdä täydentävän tuoton paljon helpommin ja on jopa saatavilla IRS: ltä. Virasto tarjoaa myös ilmaisia ​​veropalveluita, nimeltään Free File, niille, joiden verotettava tulo on alle 60 000 dollaria.

On myös vapaita yhteisön palveluja. IRS: n sponsoroima Volunteer Income Tax Assistance -ohjelma tarjoaa esimerkiksi IRS-sertifioiduilta vapaaehtoisilta vapaaehtoisia vapaaehtoisia veroja valmistavissa paikoissa, kuten yhteisön keskuksissa ja kirjastoissa. Etsi yksi lähellä sinua.

Tiedota verkossa

Palautuksen sähköinen lähettäminen tarkoittaa, että saat hyvityksen paljon nopeammin kuin lähetät postimaksulomakkeilla. IRS arvioi, että se tarvitsee kolmen viikon kuluttua myöntää hyvityksen sen jälkeen, kun se on saanut digitaalisen tuoton. kun hyvitys talletetaan suoraan pankkitilille, se lyhentää aikaa edelleen. Paperin palautus, virasto sanoo, kestää noin kaksi kertaa.

Käytä suoraan tallettaa

Hyvityksen nopeuttamiseksi sallitaksesi suoran talletuksen sinun täytyy täyttää IRS 1040 -lomakkeella kolme riviä (rivit 76 b-d) rahoituslaitoksen reititysnumerolla, tilityypillä (tarkistus tai säästö) ja tilinumerolla. Voit jakaa hyvityksen jopa kolmella tilillä tällä tavalla.

Vaihtoehtoisesti voit saada hyvityksen ennakkoon maksukortilla. Tämä vaihtoehto ei ole ihanteellinen, koska siihen liittyy maksuja, mutta se ei todennäköisesti maksa yhtä paljon kuin hyvityslimiitti tai ennakkotarkastus.

Hyväksy odotus

Vaikka saatat olla houkutteleva saada rahat nopeammin takaisinmaksuvelkalla, odottaa useita viikkoa, että hyvityksesi maksaa.

Joka tapauksessa jotkin verovalmistelevat yritykset odottavat 21 päivän odotusaikaa saadakseen hyvitysennusteen tarkistuksen tai luottorajan - samoin kuin IRS sanoo, että se vie online-palautuksen käsittelyn ja myöntää hyvityksen. Mutta jotkut suuret veroprosenttiyhtiöt veloittavat lähes 35 dollaria hyvityslisästä prepaid-kortilla summista, jotka ovat 350 dollaria ja 1 000 dollaria, ja lähes 60 dollaria sekkiä valmistavan maksun lisäksi. Joten voi maksaa sinulle 3,5% - 17% hyvityksestänne.

Ovatko muutaman päivän tai viikon kustannukset?

"Tiedän, että asiat voivat olla vaikeita. Tiedän, että ajat voivat olla kovaa ", sanoo Kathleen Hicks, entinen Fort Worth, Texas, kaupunginvaltuuston jäsen. Hicks taisteli payday-lainanantajia vastaan ​​seitsemän vuoden ajan neuvoston jäsenenä alueelle, jossa monet pankit käyttäytyivät palkattomasti palkkatarkastuksena, ja hän kieltää luottojen käytön ennakoidusta veronpalautuksesta.

"Pysy kurssilla ja ajattele sitä, että monta kertaa ihmiset päätyvät paljon enemmän kuin lainat", hän sanoo.

Vielä tunne kärsimättömiä? Voit seurata hyvitystä IRS: n Missä on My Refund? ohjelma tai älypuhelinsovellus IRS2Go.

Jotta vältätte ensi vuonna odotan suurta veronpalautusta, muokkaa W-4-verovapautuslomakettasi niin, että työnantajasi voi vähentää oikean tuloveroa. Brian Devers, hyväksytty lakisääteinen kirjanpitäjä Lovelacessa, Norvelle & Mathews in Forest, Virginia, suosittelee tätä vaihetta, mikä voi tarkoittaa kotiinpaluun lisäämistä.

"Se on kuin saada palkankorotus", Devers sanoo.

Investmentmatome-kirjailija Spencer Tierney osallistui tähän raporttiin.

Tämä artikkeli ilmestyi alun perin US News -verkkosivustolle.