Pitkäaikainen hoitovakuutuksen omistajien korkomarginaaliset korotukset

Jos olet hankkinut keski-ikäisiä pitkäaikaishoitovakuutuksia ja olet siirtynyt kultaisiin vuosiin, olet todennäköisesti kärsinyt koronnoususta tai kenties kannattavaa.

Useimmat pitkäaikaishoitovakuutusyritykset ovat viimeksi kuluneiden vuosikymmenien aikana nostaneet hintatasoa ainakin vanhoilla politiikoilla, ja osumme jatkuvat:

• Floridassa MetLife ehdottaa pitkäaikaisten hoitovakuutusten korotuksia 20 prosentista 95 prosenttiin, ja Unum ehdottaa jopa 114 prosentin korotuksia joihinkin vanhuksiinsa. Ehdotukset ovat vireillä ennen Florida Insurance of Insurance -asetusta.
• Neljä kantajaa - Genworth, MetLife, John Hancock ja Unum - saivat hyväksynnän kaksinkertaisen lukumäärän lisäämiseksi vanhempien politiikan aloilla Pennsylvaniassa tänä vuonna. Suurin osa hyväksytyistä koronnousuista vaihteli 15 prosentista 30 prosenttiin. Unum sai hyväksynnän neljän vuotuisen 13%: n ja 18%: n korotuksen, joka yhdistää 63%: iin ja 94% neljän vuoden aikana.
• Liittovaltion hallitus ilmoitti elokuussa, että liittovaltion työntekijöiden ja eläkeläisten pitkän aikavälin hoitovakuutusten hinnat nousisivat keskimäärin 83 prosenttia marraskuun alusta lähtien. Federal Long Term Care Insurance -ohjelma on vakuutettu John Hancock Life ja sairausvakuutusyhtiö

Pitkäaikainen hoitovakuutus maksaa ei-lääketieteellisestä hoidosta, kun et voi elää itsenäisesti vamman tai sairauden takia, kuten Alzheimerin taudista.

Koronnousut ovat hämmästyttäneet monet vakuutuksenottajat. Koronnousu ei ole koskaan tervetullut uutinen. Mutta ymmärrys hinnankorotusten syistä ja valinnoistasi voi auttaa sinua eteenpäin.

Miksi ja miten tämä tapahtuu

Nykyisten pitkäaikaishoidon vakuutusten korotukset eivät johdu kasvavasta iästä tai heikentyneestä terveydestä. Ne tapahtuvat, koska vakuutusyhtiöt perustivat alkuperäiset hinnatan virheellisiin ennusteisiin.

"Useimmat politiikat [korotusten kohteena] ostettiin kahdeksalta 15 vuoteen, kun vakuutusmaksut olivat todella alhaisempia", kertoo Maga Ltd.:n puheenjohtaja Brian Gordon, riippumaton pitkäaikainen hoitovakuutuslaitos Riverwoodsissa Illinoisissa.

Vakuutusyhtiöt olettaa, että tietty osa ihmisistä antaisi toimintansa rauennut käyttämättä koskaan niitä. Mutta odotettua enemmän ostajia pidettiin heidän toimintatavoitteensa ja sitten - yllätyksenä! - väitteitä. Tämän seurauksena korvausten kustannukset ovat korkeammat kuin vakuutuksenantajat ennakoivat.

Myös vuoden 2008 taantuman jälkeen alhaiset korkotasot vaikuttivat vaikeasti teollisuuteen. Vakuutuksenantajat ansaitsevat rahaa sijoittamalla maksut, jotka maksat. Kun korkotaso on alhainen, sijoitustuotto on pettymys.

Vakuutuksenantajat eivät voi vain korottaa korkoja, kun he haluavat. Heidän on saatava hyväksyntä valtion vakuutuslaitoksilta. Joissakin tapauksissa sääntelyviranomaiset hyväksyvät pienemmät korotukset kuin mitä vakuutuksenantajat vaativat. Esimerkiksi Pennsylvaniassa MetLife pyysi, että jotkut käytännöt nostivat korotuksia 43 prosentista 60 prosenttiin, mutta huhtikuussa saatiin hyväksyntää 20 prosentin lisäykselle. Sääntelyviranomaiset hyväksyvät korotuksia sen varmistamiseksi, että vakuutuksenantajat voivat maksaa tulevia saatavia.

"Kukaan meistä haluaa koronnousua, mutta haluamme varmistaa, että liikenteenharjoittajat pysyvät elinkelpoisina", kertoo Rayette Law Newman, joka johtaa Minnesotassa Richfieldissä sijaitsevaa itsenäistä vakuutuslaitosta Newman Long Term Care.

Valintasi, jos kohtaat hinnankorotuksen

Jos saapuu kirje, joka ilmoittaa sinulle koronnoususta, hengitä. Jos sinulla on varaa lisätä, Law Newman sanoo, "suosittelemme aina, että politiikka säilyy sellaisenaan."

Yleensä lentoliikenteen harjoittajat antavat voit vähentää palkkioita vähentämällä kattavuutta. (Erityispiirteet vaihtelevat vakuutuksenantajan ja politiikan mukaan.) Jos hinnankorotus rikkoo budjettisi, tässä on muutamia tapoja, joilla voit vähentää kattavuutta alhaisemman korotuksen vuoksi. Valinnat riippuvat politiikasta ja vakuutuksenantajasta:

• Nosta poistumisjaksoa: Tämä on päivä, jolta maksat hoidosta ennen kuin politiikka alkaa maksaa. Se toimii kuten vähennyskelpoinen, joten mitä kauemmin eliminointijakso on, sitä enemmän maksat taskuista.
• Vähennä inflaation suojausta: Tämä on prosenttiosuus, jonka edut kasvavat vuosittain estääkseen inflaation syömisen niihin. Ennen kuin valitset tämän vaihtoehdon, varmista, että ymmärrätkö, onko lasku taannehtivaa toimintopäivän myöntämishetkellä vai alkavana, kun palkkioiden korotuksen on määrä tulla voimaan, Law Newman sanoo.
• Vähennä päivärahaa: Tämä on enimmäismäärä, jonka vakuutusmaksu maksaa hoidosta päivässä.
• Vähennä etuutta: Tämä on vuosien määrä, jonka politiikka maksaa pitkäaikaishoidosta.

Valitse huolellisesti, sillä kun vähennät etuja, et voi lisätä niitä, Law Newman sanoo.

Jotkut liikenteenharjoittajat tarjoavat myös mahdollisuuden lopettaa maksamien palkkioiden maksaminen ja saada pitkäaikaishoidon kattavuus, joka on yhtä suuri kuin maksamasi summa. Joten jos olet maksanut 2500 dollaria vuodessa 10 vuoden ajan vakuutuksesta, sinulla olisi pitkä -aikaishoidon edut ovat 25 000 dollaria.

Laki Newman sanoo, ettei hän yleensä suosittele tätä vaihtoehtoa, koska se jättää vakuutuksenottajalle vähäisen kattavuuden.

Varoituksen sana, jos luulet, että voit ostaa toisen politiikan ja löytää paremman tarjouksen: uusi käytäntö maksaa enemmän, koska olet vanhempi ja uudet käytännöt yleensä ovat hinnoiteltuja korkeammat kuin myyty vuosia sitten.

Vastaus hinnannousuun

Ei ole olemassa yhtä ratkaisua, joka on oikea kaikille, sanoo Kevin Driscoll, Navy Federal Financial Groupin neuvonantajien varapuheenjohtaja. Hän on työskennellyt äskettäin vakuutuksenottajien kanssa, jotka ovat korottaneet korotuksia liittovaltion pitkän aikavälin hoitovakuutusohjelmassa.

Taloudellisten näkökohtien ohella emotionaaliset näkökohdat ovat, hän sanoo. "Haluamatta olla taakka lapsille - se on taustalla oleva teema, jonka kuulen asiakkailta", hän lisää. Molempia on käsiteltävä ennen kuin voit tehdä koulutetun päätöksen.

Kävele valintoja asiamiehen kanssa, joka on myynyt sinulle politiikan ja ajattele kattavuustarpeitasi, kuten teitte, kun ostit pitkäaikaishoidon vakuutusta.

Se on potkuri

"Tämä on potkuri. Se on todellakin ", sanoo 78-vuotias leski ja eläkkeellä oleva opettaja Waldwickissä New Jerseyssä (joka ei halunnut hänen nimensä käyttämistä). Hän oppi äskettäin, että hänellä on kasvua pitkäaikaishoidossaan, joka on noin 1000 dollaria kolmen vuoden aikana. "Olen korkotuella."

Hän päätti maksaa palkkioiden korotuksen ja pitää hänet hyödyksi sellaisenaan. "En halua menettää mitään etuja, jotka valitsin olin 62-vuotiaana", hän sanoo. Jos hän tarvitsee huolta, hän lisää, että hän ei halua olla taloudellisesti taakka tyttärelleen ja vävykkäänsä puolesta. "He vain lähettivät kaksi lastaan ​​korkeakouluun. En halua heidän joutuvan maksamaan huolta minusta."

Viisi vuotta sitten Nate Narrance, Colbert, Washington, kohtasi 50%: n lisäyksen pitkäaikaishoidon vakuutuksesta hänelle ja hänen vaimolleen. Pari päätti vähentää kattavuuttaan kuuden vuoden hyötyjen osuudesta kolmeen. Niiden yhteenlaskettu palkkio nousi 100 dollarilla, mutta muutos antoi heille mahdollisuuden välttää 2000 dollarin lisäystä. Narrance, nyt 79, sanoo olevansa iloinen, että he ovat ostaneet paljon kattavuutta 18 vuotta sitten, joten heillä oli tilaa leikata etuuksia ja silti olla mukava.

Uusien pitkäaikaishoidon politiikan ostajille

Kun ostat pitkäaikaisen hoitovakuutuksen, ei ole takeita siitä, että palkkio pysyy ennallaan. Nykypäivän toimintatavat ovat kuitenkin hinnoiteltuja tarkemmin, sanoo Kevin M. Lynch, Pennsylvania College of Financial Servicesin tiedekunnan opettaja Bryn Mawrissa. Vakuutuksenantajilla on nyt enemmän tietoja saatavien todellisista kustannuksista, ja he ovat oikaisseet ennusteitaan ja hinnoittelunsa vastaavasti.

Sekä Gordon että Driscoll neuvovat edelleen asiakkaita, jotka ovat ostaneet uusia pitkäaikaisia ​​hoitovakuutuksia, budjetoimaan tulevia korotuksia.

Barbara Marquand on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @barbaramarquand .