Pitkäaikainen hoitovakuutus on selitetty

Miksi ostaa pitkäaikaishoidon vakuutuksia?

65-vuotiaiden keskuudessa 70 prosenttia käyttää tulevina vuosina jonkinlaista pitkäaikaishoitoa Yhdysvaltain terveys- ja henkilöstöosaston mukaan.

Säännöllinen sairausvakuutus ei kata pitkäaikaishoitoa. Medicare ei myöskään tule pelastamaan; se kattaa vain lyhyen hoitotyön kotikäynnit tai rajoitetun määrän kotihoitoa, kun tarvitset ammattitaitoista hoitotyötä tai kuntoutusta. Se ei maksa vankeusrangaistusta, johon kuuluu valvonta ja apua päivittäisten tehtävien hoitamiseen.

Jos sinulla ei ole vakuutusta kattamaan pitkäaikaishoitoa, sinun on maksettava se itse. Voit saada apua Medicaidilla, liittovaltion ja valtion sairausvakuutusohjelmalla niille, joilla on alhaiset tulot, mutta vasta sen jälkeen, kun olet käyttänyt suurimman osan säästöistasi.

Ihmiset ostavat pitkäaikaishoidon vakuutusta kahdesta syystä:

1. Suojaa säästöjä. Pitkäaikaishoidon kustannukset voivat heikentää eläkepesän munaa nopeasti. Keskimääräinen hoidon kustannus puolihoitoisessa hoitohenkilökunnan huoneessa ylittää 80 000 dollaria vuodessa Genworthin vuoden 2016 Care of Care -tutkimuksen mukaan.

PITKÄAIKAISEN HENKILÖSTÖN VUOSIKERTOMUS 2016

1. Antaa sinulle enemmän valintoja hoitoon. Mitä enemmän rahaa voit käyttää, sitä parempi hoidon laatu voi saada. Jos sinun täytyy luottaa Medicaidiin, valintasi rajoittuu hoitohenkilökuntaan, joka hyväksyy maksut hallituksen ohjelmasta. Medicaid ei maksa avustettua elämää monissa valtioissa.

Pitkäaikaishoidon vakuuttaminen ei ehkä ole edullinen, jos sinulla on alhaiset tulot ja vähän säästöjä. Vakuutuskomissaarit -yhdistyksen kansallinen yhdistys kertoo, että jotkut asiantuntijat suosittelevat enintään viisi prosenttia tuloistaan ​​pitkäaikaishoidon periaatteisiin.

Yritykset, jotka myyvät pitkäaikaishoitovakuutuksia

Pitkäaikaishoitovakuutuksia myyvien vakuutusyhtiöiden määrä on romahtanut vuodesta 2000 lähtien. Yli 100 vakuutuksenantajaa myyvät politiikkoja 1990-luvun lopulla vuoden 2016 tutkimuksen mukaan, joka julkaistiin kansallisten vakuutuskomission jäsenten kanssa. Vuoteen 2014 mennessä vain 12 vakuutuksenantajaa myytiin huomattavan määrän politiikkoja yksityishenkilöille, ja vain viisi myyvät politiikkoja ryhmille, kuten suunnitelmille työpaikoilla.

Epävarmat kustannukset tulevien saatavien maksamiselle ja matalat korot vuoden 2008 taantuman jälkeen johtivat markkinoiden joukkomuutoksiin. Alhainen korkotaso on satuttanut, koska vakuutuksenantajat panostavat palkkioita, joita asiakkaat maksavat ja luottaa tuottoihin saadakseen rahaa.

Tässä ovat suuret yritykset, jotka myyvät pitkäaikaishoitovakuutuksia yksityishenkilöille tänään:

Bankers Life & Casualty

Genworth Financial

MassMutual

Omahan keskinäinen

New York Life

Northwestern Mutual

Transamerica

Kuinka pitkäkestoinen hoitovakuutus toimii

Voit ostaa pitkäaikaisen hoitovakuutuksen täyttämällä hakemuksen ja vastaamalla terveyskysymyksiin. Vakuutuksenantaja voi pyytää lääketieteellistä kirjaa ja haastatella puhelimitse tai kasvokkain.

Valitset haluamasi peiton määrän. Politiikat rajoittavat yleensä päivässä maksettavan summan ja eliniän aikana maksetun summan.

Kun olet hyväksynyt kattavuuden ja sääntöjä myönnetään, maksat palkkioista.

Useimmissa pitkäaikaishoidon periaatteissa sinulla on etuja silloin, kun et voi tehdä vähintään kahta kuudesta "päivittäisestä elämästä", joita kutsutaan ADL: ksi, itse tai sinulla on dementiaa tai muita kognitiivisia häiriöitä.

Päivittäisen elämän toiminta on:

• Uiminen.
• Pidättäminen inkontinenssiin.
• Kastiketta.
• Syöminen.
• Toileting (päästä tai pois WC: stä).
• Siirto (sisään tai ulos sängystä tai tuolista).

Kun tarvitset hoitoa ja haluat tehdä vaatimuksen, vakuutusyhtiö tutkii lääkäriasiakirjoja lääkäriltäsi ja voi lähettää sairaanhoitajalle arvioinnin. Ennen vaatimuksen hyväksymistä vakuutuksenantajan on hyväksyttävä "hoitosuunnitelma".

Useimpien käytäntöjen mukaan sinun on maksettava pitkän aikavälin hoitopalveluja taskusta tietyn ajan, kuten 30, 60 tai 90 päivää, ennen kuin vakuutuksenantaja korvaa sinulle mitään hoitoa. Tätä kutsutaan "poistumisjaksoksi".

Käytäntö alkaa maksua, kun olet oikeutettu etuuteen ja yleensä sen jälkeen, kun maksat kyseisestä ajanjaksosta maksun. Useimmat käytännöt maksavat päivittäisen hoitorajan, kunnes saavutat eliniän enimmäismäärän.

Jotkut yritykset tarjoavat parisuhteille "shared care" vaihtoehdon, kun molemmat puolisot ostavat käytännöt. Näin voit jakaa kattavuuden kokonaismäärän, joten voit vetää puolisonne etuja, jos saavutat käytännön rajoituksen.

Pitkäaikaishoitovakuutuksen kustannukset

Maksut, jotka maksat, riippuvat monista asioista, kuten:

• Ikäsi ja terveys: Mitä vanhempi olet ja mitä enemmän terveysongelmia sinulla on, sitä enemmän maksat, kun ostat käytäntöä.
• sukupuoli: Naiset maksavat enemmän kuin miehet, koska he elävät kauemmin ja heillä on paremmat mahdollisuudet tehdä pitkäaikaisia ​​hoitovakuutuksia.
• Siviilisääty: Avioliitot ovat alhaisemmat kuin yksittäisillä ihmisillä.
• Vakuutusyhtiö: Vakuutusyhtiöt vaihtelevat saman verran kattavista hinnoista. Siksi on tärkeää verrata lainauksia eri harjoittajilta.
• Kattavuus: Maksat enemmän rikkaammasta kattavuudesta, kuten päivittäisten ja elinikäisten etuuksien korkeammat rajat, elinkustannusten säästöt inflaation torjumiseksi, lyhyemmät poistumisajat ja vähemmän rajoitettuja hoitotyyppejä.

Yhden 55-vuotiaan hyvän terveydenhuollon omaava mies voi odottaa maksavan keskimäärin 1 015 dollaria vuodessa pitkän aikavälin hoitopolitiikalle, joka maksaa 150 dollaria päivässä korkeintaan kolme vuotta tai 164 000 dollaria kokonaistulosta. vuoden 2016 hintaindeksi American Association for Long-Term Care Insurance. Sama politiikka, yksi 55-vuotias nainen voi odottaa maksa keskimäärin 1490 dollaria vuodessa. Yhden 60-vuotiaan pariskunnan keskimääräiset yhdistetyt palkkiot, joista kukin ostavat tätä kattavuutta, ovat 2 010 dollaria vuodessa.

Huomautus: hinta voisi nousta, kun olet ostanut politiikan; hinnat eivät ole taatusti pysyvät samanlaisina eliniänne aikana. Monet vakuutuksenottajat näkivät korotuksiaan viime vuosien aikana sen jälkeen, kun vakuutusyhtiöt pyysivät valtion sääntelyviranomaisia ​​luvan nousta palkkioihin. He pystyivät perustelemaan korotuksia, koska korvausten kokonaiskustannukset olivat korkeammat kuin he olivat ennustaneet. Sääntelyviranomaiset hyväksyivät korotukset, koska he halusivat varmistaa, että vakuutusyhtiöillä olisi tarpeeksi rahaa maksamaan edelleen korvauksia.

Pitkäaikaishoidon vakuutusten verotukselliset edut

Pitkäaikaishoidon vakuutuksella voi olla joitain verotuksellisia etuja, jos eritellään vähennykset, varsinkin ikääntyessäsi. Liittovaltion ja joidenkin valtion verokoodien avulla lasketaan osa tai kaikki pitkäaikaishoidon vakuutusmaksut sairauskuluina, jotka ovat verovähennyskelpoisia, jos ne täyttävät tietyn kynnysarvon. Vähitettävien palkkioiden määrät kasvavat ikäsi.