Kuinka luottokorttimaksut saivat niin suuria ja vaikeita tarttua

Koska luottokortin liittymisbonukset liukuvat uuteen korkeuteen, ainakin kaksi asiaa ovat totta:

1. Löydät arvokkaita tarjouksia helpommin kuin koskaan.
2. On vaikeampaa kuin koskaan ansaita niitä.

Kyllä, 100 000 pisteen merkintäpalkkiot ovat siellä - mutta saatat joutua käyttämään 4 000 dollaria kolmen kuukauden aikana ansaitaksesi yhden.

"Todelliset tuottoisat bonukset, jotka tekevät kaikki otsikot ja kaikki lehdistöt ovat yleensä saatavilla vain suhteellisen pienelle asiakkaalle", sanoo Rahoituspalvelujen neuvonantaja Novantaksen vertailevan analytiikka- ja dataliiketoiminnan johtaja Edward Niestat.

Samaan aikaan pienet, helposti ansaitut, 2000-luvun alussa kukoistut sopimukset ovat kadonneet vuoden 2008 finanssikriisin ansiosta. Mutta joskus suunnittelussa, voit silti hyödyntää nykypäivän suurempia bonuksia.

Rekisteröidy-bonukset: Ennen ja jälkeen

Ennen finanssikriisiä liittymisbonukset olivat yleensä suhteellisen pieniä ja helppoa ansaita. Harkitse näitä kolmea vuodesta 2006:

• 1000 bonuspistettä ensimmäisellä korttimyynnillä
• 5000 bonusmailia hyväksynnän jälkeen
• 10 000 bonusmailia ensimmäisellä ostolla ja maksulla

Vertaa kortteja, joissa näytetään korttipakettia tänään:

• 50 000 bonuspistettä, kun olet käyttänyt $ 4 000 ostoista ensimmäisten kolmen kuukauden aikana tilin avaamisesta
• 40 000 mailia, kun käytät 3 000 dollaria ostoissa kolmen kuukauden kuluessa hyväksynnästä
• 100 dollaria, kun olet käyttänyt vähintään 500 dollaria ostoksilla tilin avaamisen ensimmäisten 90 päivän aikana

Ero on vaikea hukata. Tämä dramaattinen muutos muuttui finanssikriisin aikana. Massiiviset luottotappiot olivat aiheuttaneet liikkeeseenlaskijoita sulkemaan tilinpäätöksiä ja laskemaan luottorajoja. Pankit epäonnistuivat. Kulutusluottokorttimenot laskivat.

Kun se oli ohi, selviytyneet luottokorttiyhtiöt keskittyivät samaan päämäärään: vakuuttamaan kortinhaltijoita hyvillä luottoilla ja korkeilla tuloilla irrottaakseen kukkaron merkkijononsa.

"Kortin liikkeeseenlaskijat … joutuivat luomaan uusia tilejä, jotka kompensoivat menetetyt tilit, jotka he itse aiheuttivat ja taloudet aiheuttivat", sanoo R.K.:n toimitusjohtaja Robert Hammer. Hammer, pankkikorttitoimisto.

Rekisteröitymisbonukset olivat luonnollinen ja käytännöllinen tapa liikkeeseenlaskijoille tuomioistuinten kuluttajille. Vuoden 2009 luottokorttilaki rajoittui tiettyihin alhaiseen korotukseen, mutta palkkiot pysyivät enimmäkseen sääntelemättöminä. Liikkeeseenlaskijat voisivat perustaa omat säännöt merkintäbonuksille - koot ja vaatimukset mukaan lukien.

Bonukset - ja pätevyydet - supersoituvat

Rahoituskriisin ansiosta liikkeeseenlaskijoilla oli vähemmän kilpailijoita kuin aiemmin. Mutta kuluttajien voittaminen takaisin edelleen ei ollut helppoa.

"Kilpailijoihin [jotka selvisivät kriisistä] olivat suhteellisen syvemmät taskut, joten asiakkaiden kilpailu kallistui hieman", sanoo Novantasin Niestat.

Luottokorteilla, jotka maksivat palkintoja pisteissä, tarjottiin vuonna 2011 Investmentmatome-tietojen mukaan keskimäärin 200 dollaria. Tiedot painotettiin korttien kirjautumisnopeuksilla eli suosituimpien luottokorttien bonuksilla, joita pidettiin paremmin kuin vähemmän suosittujen korttien bonukset. Vuoteen 2015 mennessä painotettu keskiarvo oli noussut 75%: sta noin 350 dollariin, ja numerot nousevat edelleen. Tarjoukset 100 000 pistettä, kun Holy Grail liittymispalkkioita, ovat yleistyneet.

Kun liikkeeseenlaskijat lisäsivät liittymisbonuksia, menotarpeet muuttuivat normaaliksi. Varoitukset alkoivat kasvaa noin vuonna 2008. Lainaukset antoivat palkkioita vasta sen jälkeen, kun olet täyttänyt vähimmäiskäyttövaatimukset - esimerkiksi veloittamalla 750 dollaria korttiin neljän ensimmäisen kuukauden aikana.

Nämä olivat osittain suunniteltu pankkien taloudellisen suojan varmistamiseksi, Hammer sanoo. Ne vaikeuttivat kuluttajia avaamaan korttia, ottamaan palkintorahaa ja ajaa.

"[Banks] sanoivat:" No, olemme taas normaaleja ", Hammer sanoo. "" Mutta muistakaa, mitä menimme läpi, kun lähes kaikki menetti työpaikkamme. ""

Bonukset käyttivät enemmän kuin pudonnut porkkana, jonka tarkoituksena oli vain saada asiakkaita ovelle. Mutta liikkeeseenlaskijat odottavat uusia, suurempia bonuksia ja menotarpeita vetämään kaksinkertaista velvoitetta.

"Nyt bonus on suunniteltu paitsi houkuttelemaan sinut, vaan luomaan käyttäytymismallin sitoutumisesta", Niestat sanoo. "Menovarausvaatimuksen tarkoitus oli saada ihmiset tapaan käyttää korttia odottamassa, että se auttaa siirtymään lompakon yläosaan."

Samalla liikkeeseenlaskijat tarkkaavat huolellisesti salkkujaan. Ei ole epätavallista, että he voivat säätää bonuksia suorituskyvyn perusteella.

"Pankit eivät aina saa sitä oikein", Niestat sanoo. "Joskus tarjoukset osoittautuvat hieman liian rikkaiksi, ja siksi näet, että pankit joskus soittavat takaisin tarjouksiinsa, kun heidät käynnistettiin isoin fanfareihin."

Liikkeeseenlaskijat lisäävät vielä enemmän rajoituksia

Kulutustarpeet eivät ole ainoa tekijä, joka tekee nykyisin vähemmän saavutettavia liittymisbonuksia. Jotkut liikkeeseenlaskijat ovat lisänneet lisärajoituksia:

• Rajoittamalla rekisteröitymisbonuksia vain uusille asiakkaille. Oletetaan, että kirjaudut korttiin, saat bonuksen, suljet kortin ja kirjaudut myöhemmin uudelleen. Tietyt liikkeeseenlaskijat eivät enää anna sinun saada bonusta toista kertaa.
• Henkilöiden hylkääminen liian monilla sovelluksilla. Sano, että olet luonut luottokortit vasemmalle ja oikealle ansaita bonuksia. Nämä sovellukset näkyvät luottoraportissa, ja liian monet saattavat aiheuttaa joidenkin pankkien kääntyvän korttiin.

Nämä varoitukset - ja niiden täytäntöönpano - ovat antaneet joitain valituksia. Yhdestä voi olla vaikea kertoa, oletko osunut menotarpeeseen ajallaan. Monet liikkeeseenlaskijat eivät lähetä määräaikasi verkkoportaaleihinsa. Ja on lähes mahdotonta verrata tarjouksia ilman laskinta kätevä. Luottokorttikohta tai mailin arvo voi olla arvoltaan 0,4 senttiä ja 2,3 senttiä Investmentmatomein arvojen mukaan.

Nämä epäselvyydet voivat olla kuluttajien turhautumisen lähde. Vuoden 2015 raportissa Consumer Financial Protection Bureau totesi, että liittymisbonukset olivat "suurin yksittäinen kannustin puhemiehistön valituksiin palkkioiden luottokorteista yleensä".

Miten löytää ja ansaita iso rekisteröintivaraus

Luottokorttien kirjautumisbonuksen ansaitseminen nykyään tarkoittaa lähes aina jonkin verran rahaa. Joten olemaan valikoiva hakemuksesi suhteen ja varmista, että täytät kulutusvaatimukset:

Vertaa ennen pouncingiä. Jos sinulla on hyvä luotto, sinulla on vaihtoehtoja. Lue tarjouksentekijöiden lähettämät postit, jotka ovat joskus parempia kuin ne, jotka ovat julkisesti saatavilla. Käytä sivustosi esikarsinta-työkalua nähdäksesi, voitko saada tavallista suuremman rekisteröitymisbonuksen. Lue lisää tuottoisimmista bonuksista. Älä käytä tarjousta, jos menotarpeen täyttäminen tarkoittaa budjetin rikkomista.

Ajoittaa menot. Liikkeeseenlaskijat antavat sinulle usein kolmen kuukauden kuluttua tilin avaamisesta osuutensa menotarpeeseen. Mutta kello alkaa tikittää, kun näet "Olet hyväksytty!" -Näyttö, ei kun vastaanotat kortin postissa. Tiettyjen suurten lippujen kulujen lataaminen heti kortin vastaanottamisen jälkeen - sanoa, lentoliput, jäsenyyden uusimiset tai vuositasoiset vakuutusmaksut - helpottaa vaatimusten täyttymistä ajoissa.

Soita ja tarkista. Jos liikkeeseenlaskija ei ole luetellut kortin menotarpeen täyttämisen määräaikaa, voit aina noutaa puhelimen ja pyytää sitä. Tietäminen on parempi kuin arvailla.

Claire Tsosie on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, henkilökohtainen rahoitussivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.