Sean kertoo Money: pankkipalkkiot Bite, joten säästä itsesi jonkin verran kipua

Vuorottoman syyskuun aamuna vuonna 2013 sähköposti saapui postilaatikostani, jonka liian monet amerikkalaiset näkevät säännöllisesti: tilinylitysilmoitus. Vuokratilini oli maksettu automaattisesti, ennen kuin palkkaani oli talletettu minun sekkitililleni, joten olin 1,649 dollaria lyhyt. Jotta asiat pahentuivat, olin käyttänyt debit-korttini useita kertoja ennen kuin tiesin, että minulla oli rahaa.

Tämä osoittautui kalliiksi. Tilini liittyi luottokorttiin, joka kattoi erotuksen. Mutta pankissani veloitettiin 20 dollarin maksu ylimääräisestä velasta, jota seurasi korotuspalkkioiden nopea yhdistäminen. Se olisi voinut olla huonompi, vaikka: Vuokra-tarkistus ei kääntynyt, mikä tarkoitti välttäen kuumaa vettä vuokranantajan kanssa. Kutsuin pankini, joka suostui poistamaan ylimääräiset tilinylitysmaksut, jotka kertyivät jokaisesta ostoksestani, ennen kuin voin siirtää rahaa tilille.

Tämä ei kuitenkaan ollut kertaluonteinen virhe. Tämä oli viimeinen viidestä tilinylityksestä vuosilta 2010-2013.

Pankkimaksuja on suhteellisen helppo välttää, mutta en ollut tehnyt kotitehtäviäni ja maksan hinnan, kun en kiinnittänyt huomiota. Anna minun pelastaa sinut tuskasta.

Mitä olen tehnyt väärin, ja sitten oikein

Virhe nro 1: Yksinkertaisin virheeni jäi laiminlyödä pitämään ylimääräinen käteisvaroja tililläni. Yritin aktivoida talletustiliäni ja siirtää mahdollisimman paljon rahaa tarkastamalla erilliseen säästötiliin ja toivomalla maksimoidakseni kiinnostustani siellä. Katse takaisin, tämä oli väärä tavoite. Kun minulla oli hyvää työtä, olin tuoreesta koulusta ja minulla ei ollut tarpeeksi rahaa tuottamaan mielekkäitä korkotuottoja, ja se sai minut alttiiksi kalliille harhautumiselle.

Korjata: Olen nyt pitämässäsi huomattavaa käteisvastetta minun sekkitilissä pitämään se kuivana. Nyrkkisääntani: yksi vuokra palkka ja hieman ylimääräistä. Jos sekkitilisi laskee alle asettamasi lattian, tiedät, että jotain on mennyt vikaan.

Virhe nro 2: Valitsin väärän laskutusvaihtoehdon. Kuluttajilla on yleensä kolme vaihtoehtoa, kun kyseessä on ylipainotus niiden maksutililtä: (1) kieltää maksu, joka johtaa hylättyyn tai pankkikorttimaksun estämiseen. (2) Vedä rahat linkitetystä säästötililtä tai luottokortilta. (3) Laske tilisi saldo negatiiviseksi, sillä summa, jonka pankki maksaa automaattisesti.

Jokainen näistä vaihtoehdoista kantaa kuluja, mutta en tiennyt ylimääräisistä kustannuksista luottokortin siirto-optiolla (lisää siitä pian).

Korjata: Jokaisella näistä vaihtoehdoista on etuja ja haittoja. Mutta minun olisi pitänyt vaihtaa varoja säästötililtäni, ei luottokortilta, koska minulla oli tavallisesti tarvittavat varat säästöihin. Ylikurssipalkkio olisi ollut sama, mutta minulla ei olisi ollut välittömiä koronmaksuja huolta. Siitä puhuen …

Virhe nro 3: Ajattelin väärin, että luottokortiltani lainaamani rahat käyttäytyisivät normaalisti luottokorttimaksuna. Luottokorttimaksut yleensä eivät alkaneet kertyä korkoa, ennen kuin lasku johtuu. Luottoriskin siirto on luottokortilla käteismaksua, joka on erilainen kuin osto kolmella tärkeällä tavalla: (1) Se vaatii paljon korkeampaa korkoa, noin 25% verrattuna keskimäärin 18%: iin. (2) Kiinnostus alkaa kertyä välittömästi. (3) Se perii "käteismaksun", joka vaihtelee pankin mukaan.

Tässä on minun 2011 itseni sähköpostiviesti vaimolleni, kun tajusin tämän virheen luottoriskin jälkeen: "Olin unohtanut, että yliluottosuojasta on erittäin paha puoli, ne veloittavat erittäin korkean koron maksamattomalle määrälle. … Joten minä vain maksoin tasapainon. "Toivon, että olisin pitänyt kirjaa siitä, kuinka paljon rahaa menin.

Korjata: Jälleen voit valita toisen tilinylitysvaihtoehdon. Mutta jos tämä vaihe ei toimi sinulle, varmista, että maksa luottokorttitilisi mahdollisimman nopeasti. Kassavirtalaskelma veloittaa noin 25 dollaria vuodessa 100 dollaria kohti, mikä lisää pelottavaa nopeutta.

Luultavasti sinulla on parempia vaihtoehtoja

Se kesti vuosia virheitä, jotta kaikki tämä näkyisi. Sen jälkeen syyskuun 2013 tilinpäätöksen, olen asettanut rahaa hallinnointikysymyksistäni eikä ole ollut tilinylityksiä sen jälkeen.

Mutta menettämättömän rahan lisäksi olisin myös syvästi turhautunut pankissani. Ei, että jokin tästä oli pankin vika - kaikki oli minun - mutta olin kuitenkin turhautunut. Joka kerta, kun luottokorvaus osui tiliini, muistutettiin, että jotain oli väärä ja nämä maksut tulivat tarkalleen, kun minulla ei ollut rahaa säästämiseen. Olin valmis muutokseen.

"LISÄÄ: Paras tarkastustili

Joten sain yhden. Käytin 200 dollarin käteispalkkion tarjousta vaihtamalla uuteen pankkiin ja sitten vuosi myöhemmin muutin taas houkuttelemalla mahdollisuutta ansaita korko tililleni.

"LISÄÄ: Paras pankkitilien bonukset

Kokonaiskuva

Tilisiirtomaksujen tarkistaminen on kallista. Äskettäin Investmentmatome-tutkimuksessa todettiin, että amerikkalaiset käyttävät keskimäärin 97,80 dollaria vuodessa maksujen tarkistamisessa, joista 62,52 dollaria on peräisin ylijäämistä ja riittämättömistä rahastomaksuista. Consumer Financial Protection Bureau ilmoittaa, että mediaanililentolimiitti on runsaasti 34 dollaria.

Hyvä uutinen on, että nämä maksut ovat välttämättömiä. Itse asiassa, jos maksat säännöllisesti jotain maksullista tiliäsi, todennäköisesti teet jotain väärää. Sivustomme suositellut tilien tarkastamisesta luopuvat ATM-maksuista ja tarjoavat tapoja välttää tai pienentää muita maksuja.

Ota muutamia minuutteja uudelleen arvioidaksesi suhteesi pankkiisi. Ehkä lisäät käteisen tyynyn tilillesi tai vaihdat ylimääräisiä valintasi, tai harkitse pankkien vaihtamista. Aika, jonka käytät, on sen arvoinen, mitä säästät rahaa ja turhautumista.