Onko Payday Loans koskaan tehdä taloudellista mieltä?

Onko koskaan aika käyttää payday lainaa? Eläkepalkka-palkkatarkastus voi viedä sinut alas. Jokainen penniäkulutus ei anna tilaa virheelle. Vaikka tällaista käyttäytymistä voidaan pitää köyhien tunnusmerkkeinä, äskettäin Brookings Institution -tutkimus osoittaa, että kaksi kolmasosaa "käsi-suusta" kotitalouksista on suhteellisen rikkaita. Mutta suurin osa omaisuudestaan ​​ei ole helposti tai kivuttomasti muunnettu käteisvaroiksi, kuten koti- tai eläkevakuutukseksi. Niinpä varakkaat voivat joutua kärsimään varojen välttämättömyydestä ja ei ole helppoa saada rahaa nopeasti.

Palkkapäivälainat - lyhytaikaiset, korkean koron velat, jotka ovat yleensä riippuvaisia ​​lainanottajan postitustarkistuksesta - voivat tarjota houkuttelevan vaihtoehdon. Vaikka nämä tuotteet ovat erityisen myrkyllisiä kotitalouksille, joilla on rajalliset taloudelliset resurssit, voi olla aikoja, jolloin turvautuminen palkkapäivälainanantajaan tuntuu järkevältä. Silti tämä ratkaisu on usein kuin oireen hoitaminen sairauden sijasta.

Kuka ottaa palkkapäivälainat?

Vaikka käsi kädessä suuhun on taloudellinen tilanne, joka vahingoittaa amerikkalaisia ​​koko rikkausalueella, Yhdysvaltain Consumer Financial Protection Bureau (Washingtonin talousministeriö) kertoo, että payday-lainanottajan mediaani-tulot ovat alle 23 000 dollaria. Vastuullisen luotonvälityksen keskus (CRL) selvitti, että tyypillinen lainanottaja on valkoista, naista ja 25-44-vuotias.

Mutta viidellä sosioekonomisella ryhmällä oli "suurimmat kertoimet" palkkapäivälainan ottamisesta: yksityishenkilöt, joilla ei ole korkeakoulututkintoa, afrikkalaiset amerikkalaiset, ihmiset, jotka ansaitsevat alle 40 000 dollaria vuodessa, ja jotka ovat erossa tai eronnut CRL: n mukaan Durhamissa, NC

Helppo saada, mutta sen arvoinen?

Kun raha tarpeessa syntyy, payday lainat - samanlainen kuin auton otsikko lainat - on helppo hankkia. Yleensä lainansaajan on näytettävä vain asianmukainen tunnistetiedot, tulotodistus ja henkilökohtainen sekkitili, jotta he voivat saada. Lainanantaja odottaa tyypillisesti joko jälkikäteen tehtävän tarkastuksen tai sähköisen saatavuuden lainanottajan pankkitilille takaisinmaksun varmistamiseksi. Luottopisteitä ei ole tutkittu ja hakijan kykyä maksaa laina takaisin muiden velkojen ja kulujen vuoksi ei oteta huomioon.

Palkkiot ovat äärimmäisen vaihtelevat vastineeksi nopeasti saatavasta käteisestä, joka vaihtelee $ 10 - $ 20 per 100 dollaria lainaksi kahden viikon ajan. Tehollinen vuotuinen prosenttiosuus (APR) on usein lähes 400 prosenttia ja joskus paljon korkeampi. Tämä on johtanut suoraviivaisiin palkkapäivälainauksiin tai rajoituksiin 22 valtiossa, mukaan lukien rajoitukset siitä, kuinka monta lainaa kuluttaja voi ottaa vuodessa.

Tyypillisillä lainanottajilla ei usein ole keinoa velan takaisinmaksamiseen eikä muita rutiinikustannuksia. Useita lyhytaikaisia, korkealaatuisia lainoja usein johtaa tällaisiin tapauksiin, joihin monet koituvat sadoista dollareista kumulatiivisina maksuina, CFPB sanoo. Kuluttajat, jotka käyttivät palkkapäivälainaajia, käyttivät tavallisesti toistuvasti 12 kuukauden aikana, puhemiehistö totesi viime vuonna julkaistussa tutkimuksessa. Lähes puolet lainanottajista otti vuoden aikana yli 10 lyhytaikaista lainaa.

Voivatko palkkapäivälainat olla edullinen ratkaisu?

Mutta kun kohtaat käteiskriisin, mikä on yksilön tekeminen? Yllättävää on, että Moeb Services, taloudellinen tutkimuslaitos Lake Bluffissa, sanoo, että payday-lainoilla voi olla edullinen ratkaisu verrattuna vaihtoehtoihin, kuten ylijäämävarantoon.

Pankit pyrkivät kasvattamaan ylityslimiititään, mikä heijastaa taloudellisia paineita, joita käsi kädet suussa suhtautuvat kotitalouksien kasvamiseen. Tämä liikevaihto kasvoi 1,6 prosenttia lähes 32 miljardiin dollariin viime vuonna, Moebs arvioi.

Käyttämällä 100 dollarin esimerkkiä ja vertaamalla payday-lainanantajamaksuja tyypillisiin pankkilainojen maksuihin, Moebs jakaa numerot:

• Payday-lainanantajat, 18 dollaria
• Luottoliikkeet, 28 dollaria
• Säästöt ja pankit, 30 dollaria
• Wall Streetin pankit, 35 dollaria

"Jos hinta on huolenaihe rahan tarpeesta, niin payday lainanantajat tarjoavat alhaisimman hinnan," Moebs päättelee. Kuluttajavirasto kuitenkin sanoo, että neljästä viidestä lainanottajasta - lähes 10 miljoonaa amerikkalaista - käyttää näitä lainoja vähintään kerran ja useammin kuin monta kertaa vuodessa.

Lopullinen ratkaisu

Äkillisen rahatarpeen takia ehkä palkkapäivälaina voi olla elinkelpoinen väliaikainen ratkaisu. Philadelphian Pew-hyväntekeväisyysjärjestöt kuitenkin osoittivat, että yli kaksi kolmasosaa (69%) palkkapäivälainoista on otettu vastaan ​​jokapäiväisiin toistuviin kuluihin - vain 16 prosenttia nostettiin odottamattomista hätätilanteista. Tämä viittaa peruskysymykseen: käsien suullisen kotitalouden elää sen keinojen ulkopuolella ja kaivaa itsensä syvemmälle velkaantumiselle, kun se käyttää palkkapäivälainan tarjoajan palveluja.

Kysyivät, mitä he tekisivät, jos heillä ei ole oikeutta saada palkkapäivälainoja, 81 prosenttia sanoi, että he vähentäisivät kuluja vuoden 2012 Pew-kyselyn mukaan. Ja tämä on perimmäinen ratkaisu - köyhille ja varakkaille kotitalouksille, jotka elävät paycheck paycheck - vähemmän menoja, on ainoa tapa lopettaa lopulta kiertävän velan kierros.

Payday laina allekirjoittaa kuvan kautta Shutterstock