Roth IRA: n kahdeksan parasta syytä

Roth IRA: sijoittajan suosikki - ja hyvästä syystä. Roth IRA on verotuksellinen tili, jonka avulla voit säästää rahaa eläkkeelle. Mutta toisin kuin pankkitilit, jotka pelkäävät vain tallettamasi rahan, Roth IRA: n ansiosta voit sijoittaa rahaa kasvuun suuntautuneisiin sijoituksiin, kuten osakkeisiin, obligaatioihin, sijoitusrahastoihin tai ETF: hen - dollarin eläkkeelle asettama tavoite, jonka olet aina unelmoinut. Mutta se paranee. Koska sijoitat verojen jälkeisen rahan Roth IRA: ssa, nämä rahat - ja mahdolliset tulot - jäävät kasvamaan ajan myötä ilman, että verot estävät niitä. Ja kun on aika jäädä eläkkeelle, rahaa, jota nostat Rothin IRA: sta, ei verota sisäistä tulovirastoa. Tämä viimeinen osa on valtava etu verrattuna perinteisiin IRA- ja 401 (k) -suunnitelmiin, jotka molemmat edellyttävät voit maksaa liittovaltion tuloveroa jokaisesta dollarista, jonka nostat eläkkeelle. Kaikki tämä tarkoittaa sitä, että Roth IRA ei ole vain erinomainen tapa rakentaa vakava pesimajone, mutta se voi myös säästää kirjaimellisesti kymmeniä tuhansia dollareita veroista eläkkeelle siirtymisen aikana. Todistan kohta. Sano, että avaa tänään kaksi eläketiliä - perinteinen IRA ja Roth IRA - ja aloitan sijoittamalla kuukausittain 200 dollaria kullakin tilillä. Olettaen, että molemmat tilit ansaitsevat keskimäärin 9% vuodessa, jokainen rahasto kasvaa komealle $ 936,264 40 vuoden kuluttua, yksinkertaisen säästämislaskimen mukaan. Ei paha. Joten mikä on Roth IRA: n etu? Sanotaan, että olen valmis eläkkeelle ja aloittaa nostot. Jos nostin vuosittain 50 000 dollaria perinteiseltä IRA: sta, se todennäköisesti laittaa minut 25 prosentin verokantaan, mikä tarkoittaa, että IRS olisi noin 12 500 dollaria irtautumisesta tuloverotukseen. Auts. Mutta Rothin IRA: n kanssa nostot ei veroteta (niin kauan kuin täytän vaatimuksia, jotka selitän hetkessä), joten voin ottaa pois 50 000 dollaria vuodessa ja olla velkaa IRS: lle penniäkään takapäähän. Se on paljon. Tietenkin tämä yksinkertaistaa hieman. Myös perinteisillä IRA: lla on etuja, joista puhumme täällä.

4 Tosiasiat, jotka sinun on tiedettävä

Tietoja Roth IRA: n maksuista

Vuoden 2013 IRS-verosäännösten mukaan tässä on perustiedot, jotka sinun on tiedettävä osallistumisesta Roth IRA: iin:

• Et voi olla korkean tulotason saaja Sinulla on oltava muokattu bruttotulo (MAGI), joka on alle 112 000 dollaria vuodessa (178 000 dollaria avioliitotovereille), jos haluat maksaa Rothin maksimimäärän verovuonna 2013.

• Voit osallistua vain palkkasi, palkkasi tai itsenäisen ammatinharjoittajanne ansaitut "ansaitut" tulot - rahat Roth IRA: iin. Esimerkiksi college-opiskelija,

• Voit osallistua enintään 5 500 dollariin (6500 dollaria jos olet yli 50-vuotias) IRA: iin tai Roth IRA: iin tietyn verovuoden aikana.

• Ennen investointitulojen peruuttamista sinun on oltava Roth IRA: n avoin vähintään viiden verovuoden ajan ja oltava yli 59½ (eli jos haluat välttää verolaskelman tai saada osuma IRS: n 10 prosentin varhaisella peruuttamisbudjetilla). Puhumme tietyistä poikkeuksista tähän sääntöön "5 turvallista tapaa tapata Roth IRA: n ennen kuin poistut".

Lisätietoja Roth IRA: n säännöistä on IRS: n verkkosivuilla.

Mutta keskeinen ero Roth IRA ja muut eläkevakuutusmaksut ovat silloin, kun verotetaan. "Verotuksellisia" eläkevakuutusmaksuja, kuten perinteisiä IRA: ita ja 401 (k) -suunnitelmia, viivytät maksamaan tuloveroa siitä summasta, jonka olet antanut antamalla tilillä "ennen veroja" rahaa, eikä menemään paycheckiin. Sen sijaan maksat tuloveroa, kun otat rahat pois eläkkeelle. Roth IRA toimii päinvastaisessa tapassa - maksat veroja normaalisti, kun saat palkkasi ennen kuin teet maksun ja vaihdoksessa IRS: n avulla voit ottaa verovapaat nostot tililtä eläkkeellä. Luultavasti näet, että Roth IRA on tähtienvälinen eläkkeellepaneva työkalu, mutta koska erilaisia ​​tapoja vetää eläkevakuutusmaksuja, miten tiedät, onko Roth IRA oikea valinta? Tässä on kahdeksan merkkiä, joiden mukaan Roth IRA voi olla vain eläkkeellepano: 1. Työnantajasi ei tarjoa 401 (k) -suunnitelmaa, mutta haluat silti investoida eläkkeelle. Älä anna yrityksen 401 (k) puutteen vuoksi säästää eläkkeelle. Roth IRA on erinomainen työkalu miltei minkään ikääntyneelle työntekijälle. Olitpa 16-vuotias kesätyön tai itsenäisen ammatinharjoittajan kanssa, niin kauan kuin ansaitset tulosi ja täytät kelpoisuusvaatimukset, voit säästää eläkkeelle Roth IRA: lla. 2. Haluat investoida laajempiin investointivalintoihin kuin 401 (k) suunnitelma-tarjouksesi. 401 (k) -suunnitelmilla tavallisesti rajoitat vain investoimalla muutamiin sijoitusrahastoihin, jotka työnantajasi valitsi ja usein myös varat kantavat kalliita palkkioita ja huonoa suorituskykyä. Mutta kun avaat Roth IRA: n välittäjän kautta, voit sijoittaa haluamaasi valuutanvaihtoon, joukkovelkakirjaan, ETF: ään, vaihtoehtoon tai rahastoon. Voit myös myydä investointeja, jotka eivät toimi sinulle verovapaita, kunhan kaikki tiliin tehdään. [Tarvitsetko neuvoja missä aloittaa? Puhun helppo tapa rakentaa oman hyvin monipuolisen Roth IRA: n portfoliomme ETF: iin (perustuu omiin) Lazy Man's Retirement Portfolio -sivustossa.] 3. Olet kasvattanut 401 (k) -suunnitelmasi vuodelle, mutta haluat silti jatkaa eläkkeelle siirtymiseen. Hallinnoi 401 (k) -suunnitelmasi vuotuista maksuosuutta 17 500 dollaria (verovuodesta 2013 alkaen). Onnea! Tämä on ongelma, jota monet meistä toivoivat. Mutta jos haluat mennä ylimääräiseen luottoon tai olet vain etsimässä kiinni eläkesäätiön rakentamisesta, katsokaa uudelleen Roth IRA: lle. Määrä, jonka voit osallistua Roth IRA: han, ei vaikuta 401 (k) suunnitelmaosuuksiin, joten voit pitää rahaa Roth IRA: lle jopa 5 000 dollarin (6 000 euron vuotiaille 50 + on täytetty. 4. Sinä et ole ruuhka-ansaita vuosia ja odotat eläkkeellesi suurempaa vuotuista tuloa. Jos työskentelet osa-aikatyönä tai odotat eläkkeelle suurempaa vuotuista tuloa, voit käyttää Roth IRA: ta hyötyä alhaisemmasta verokannustasi juuri nyt. Jos esimerkiksi ansaitset vuosittain 20 000 dollaria, mutta aiot nostaa 50 000 dollaria vuodessa eläkkeelle, saatat sopia paremmin Roth IRA: n kanssa, koska voit maksaa veroja nyt kun olet alhaisempi tulovero eivätkä tarvitse maksaa tuloveroa nostotilanteesta, kun olet eläkkeelle siirtyneessä korkeammassa veroluokassa. 5. Tulojen verokanta on odotettavissa tulevina vuosikymmeninä. Tuloverot ovat lähellä historiallisia matalimpiä - jopa ylimmän verokannan ollessa 39,6 prosenttia vuonna 2013. Mutta liittovaltion hallituksen kasvavan velan ja alijäämän vuoksi monet eivät ole niiden henki, että verot pysyvät alhaisina ikuisesti. Roth IRA: n ansiosta voit hyödyntää nykyisiä alhaisia ​​verokantoja ja antaa sinun vetää veronluovutusta eläkkeelle - riippumatta siitä, mitä tulevilla tuloverotuksilla tapahtuu. 6. Haluat saada rangaistuksettoman pääsyn rahoihin hätätilanteiden varalta. Vaikka sinun pitäisi yrittää välttää raivota eläkesäätiösi, joskus elämän odottamattomat tapahtumat ovat etusijalla. Jos olet nuorempi kuin 59 ½, voit ottaa vaikeuksia vetäytyä 401 (k) suunnitelma ja saada huijattu verot ja 10% varhaista peruuttamista rangaistus. Mutta jos sinulla on Roth IRA, IRS: n tilaussääntöjen mukaan kaikki tekemäsi maksut voidaan peruuttaa milloin tahansa ilman veroja tai rangaistuksia. Joten jos annoitte 20 000 dollaria vuosien varrella, voit ottaa sen tuon summan. Muista jättää investointitulokset pelkästään tiliin - kyseistä osaa verotetaan ja otetaan 10 prosentin rangaistus, jos yrität ottaa sen pois ennen 59 ½. Ja yritä välttää liiallisia nostotöitä - et halua eläkkeelle kärsimystä! 7. Haluat jättää perillisille verovapaan perinnön. Jotkut ovat kutsuneet Rothin IRA: n "parhaaksi eläkesäätiöksi, joka kuolee" - ja tämä ei ehkä ole kauaskantoinen lausunto. Niin kauan kuin perillisiltäsi on merkitty edunsaajiksi, eivätkä kosketa Roth IRA: ta viiden vuoden verotuksen odotusaikana, kun olet poissa, he voivat ottaa jakeluasi Roth IRA: sta ilman verotusta tai rangaistusta. Ja jos puolisosi on ainoa edunsaaja, he voivat omaksua oman Roth IRA: n ja ottaa vetäytyä milloin tahansa menon jälkeen. Toisin sanoen, kuolla 1 miljoonan dollarin omaisella Roth IRA: lla ja se ei tule kauan ennen kuin puolisosi tai oman perillesi tulee seuraava perheen miljonääri. 8. Olet yli 70-vuotias ja haluat jatkaa pesämallesi rakentamista. Olitpa pakko mennä takaisin töihin tai et halua lopettaa, on mukavaa tietää, että Roth IRA: n avulla voit säästää verotonta kasvua kohti eläkkeelle siirtymistä (tai tässä tapauksessa paljon myöhemmin eläkkeelle siirtymistä). Perinteisellä IRA: lla IRS kieltää sinua tekemästä maksuja ja vaatii sinua aloittamaan vähimmäisnostojen (kutsutaan RMD: t) 70-vuotiaana 70-vuotiaana mitä tahansa. Mutta Roth IRA: lla ei ole koskaan tarvetta nostaa rahaa ja voit jatkaa itsestäsi ikääsi riippumatta. Investointivastaus: Roth IRA on yksi yksinkertaisimmista, joustavimmista ja yleisesti käytännöllisistä eläkkeistä. Ei ole mitään verotuksellista vaikutusta, joka voi olla huolestuttavaa, kun osallistut (siunaus verotuksen aikana), pesimiesi voi kasvaa ilman veroja ja kun on aika eläkkeelle, voit vetää niin paljon kuin vain haluat. Se on niin helppoa. Niin kauan kuin noudatat kaikkia tämän sivupalkissa lueteltuja IRS-vaatimuksia, voit avata Roth IRA: n missä tahansa välittäjäyrityksessä. Online-välittäjien, kuten TD Ameritraden, Sharebuilderin, Scottradein ja muiden, kanssa voi kestää jopa 20 minuuttia Roth IRA: n avaamiseksi ja investointien aloittamiseksi. Onnea! Lisää eläkkeelle InvestingAnswersista:

• 5 turvallista tapaa Rothin IRA: n ottamiseen ennen kuin lopetat
• IRA: n ja 401 (k) s: n edut ja haitat
• 10 Roth IRA: n edut ja haitat